银行最重大的责任是什么

史尧尧

民间借贷就像一面大镜子，凸显中国银行业自身经营的种种不足。

对于2011年江浙地区出现企业倒闭潮，当地企业出现的产业空心化问题，银行业内人士认为，是市场中钱不断增多、需求下降后，大量闲置资金进入大宗商品、农产品和房地产这些脱离自身主业的经营中寻求高回报所致。而在信贷持续紧缩下，大量进入以上产业中的资金出现断裂，进而牵连投入大量资金的企业主们的主营业务资金链。

一位金融业监管者表示，此次民间借贷危机当然有企业主自己的问题，但是一个巴掌拍不响。如何提供更好的金融产品服务来帮助企业主合理使用资金以及及时传递出市场变化信息，这是银行对客户的责任和义务。“银行不是仅仅发放贷款、吸收存款。进一步说，提供有价值的信息后收取一定费用，在与企业主协商后收取的费用我们是不会干预的。而存取款、转账和查询等简单的渠道收费要逐步降低、减免。”

在世界银行首席经济学家林毅夫看来，当前用工成本上升、自然资源价格高涨、资金充裕的情况下，中国的比较优势已发生重大变化。企业碰到的更多的不是发达国家同类产品低价倾销的问题，而是怎样克服产业、产品、技术升级时遇到的各种外部性问题。

从目前发布的各种产业信息来看，中国政府已经发现并着手来解决经济遇到的种种问题，产业升级、技术革新成为政府不断推进的政策举措。

政府以自身力量解决这样的发展战略并通过财政安排来支持创新、科技产业的发展，实际上是在克服金融安排上的制度、风险责任问题。

产业升级有产前和产后一系列的配套措施，包括教育、基础建设等，这些并不是社会、企业完全能够内部化，既然不是全部都能内部化处理，那就交由外部力量去协调。

一个新项目的投资总存在风险，而企业自身承担风险的能力是有限的，尤其是对一个大项目的投资，风险更大。

此时，银行责任重大。

再看经济发展

随着中国逐步成为世界工厂，中国产品也受到更为苛刻的调查和批评。资源的利用、二氧化碳的排放、生产加工的安全、员工的待遇等问题，都成为国外产品购买者抨击的重点。中国经济的发展遭遇到瓶颈。

中信证券研究日本、英国和德国的出口贸易数据后得出：中国目前的长期出口已经达到“3-10”天花板。其中，3是出口/全球GDP比重难以超过3%；10是指出口/全球贸易比重难以超过10%。

中国前者数据比重已达到2.78%，后者数据比重达到10.8%。中信证券调研后认为，劳动密集型的出口行业利润率偏低，行业盈利对政府退税补贴依赖较大。其出口退税利润要占收入的20%-30%，很多出口企业是依靠政府补贴。

因此一些国家就大量增加进口关税来对抗他们眼中的“中国产品倾销”，但此举因WTO世贸总协定的存在而受到一定制约，于是人民币汇率就成为外国指责中国的最终目标。

那么，与发达国家出口更多高科技含量高附加值的产品相比，中国何以做到让其他国家不安呢？

在中国，资金是最稀缺的，是发展生产最主要的限制因素，如果去发展劳动密集型产业，由于所投入的资金非常少，虽然每一个单位的利润率并不是很高，但是资金回报率却非常高。如果能够真正发挥比较优势，在资本相对稀缺的状况下，资本的回报率仍较高。

举例来说，在国内生产一双耐克鞋，扣掉工资原材料等才能赚1美元；而美国的百货公司卖鞋的利润会到10-20美元。可是一个鞋厂一天可以生产几万双鞋，而美国公司的一家百货公司一天能卖多少鞋？

近期在各国举行的各种经济会议上，中国经济、汇率如何发展成为讨论的焦点。

“我不愿意与外国经济学家、学者或者官员交流人民币问题，因为说到最后是我在批评我们自己（中国人）内部改革发展中的种种错误。”一位长期研究中国经济的学者告诉记者。在很多学者看来，人民币汇率问题更多是中国自己的问题。

“加大产权交易，以此带动内部资金合理流动。”某位长期研究中国经济问题的学者对中国经济下一步发展开出了药方。

由于中国经济高速发展是建立在出口之上，因此人民币汇率问题成为国际社会的争论焦点并不意外。但如果从最基础做起，银行依照市场情况合理分配资本，引导资本进入实体经济进而逐步理顺资本价格，发布合理的市场价格信号，促进国内市场交易增加国内市场需求，以此平衡国际进出口进而降低人民币在国际上的压力——这似乎是解决以上问题的一种途径。

再看民间资本

温州，民间资本的聚集地，其民间借贷利率已成为中国市场利率的指标，与政府规定的官方利率一并组成中国利率双轨。

但与此同时，温州另一种东西却在丧失。

在外省市人眼里，温州已成为一个诚信丧失的地区。一方面不少企业主纷纷携款出国躲避债务；另一方面，在民间借贷资金最为紧张的7、8月份，温州不少企业将大量前期贷款归还给银行后，银行不将钱再借给企业。为了维持经营保证资金链不断裂，只有四处向民间借贷借钱，最终酿成债台高筑四处躲债的苦果。

多位坚持留下来的企业主告诉记者，当时银行告诉他们现在需要对账，让他们帮忙把钱补齐，账目检查结束后就把钱还给他们。但随后银行却告知无法为他们继续提供贷款。“有些银行，我们是不再相信了！”企业主们义正辞严地表示。

在多位银行家看来，形成国内炒作游资主要来源于原来存在于上下游产业经营链条中的资金，在市场流动性充裕和产品销售需求下降的大背景下，大量资金从经营链条中下来，开始四处寻找获取利润的机会。

对于民间借贷危机，有监管者认为，危机形成固然有资本持有者自己的投资选择错误，但是当地政府、银行管理人员也应该承担一定责任。“对于潜在的风险应该提前做出预判，毕竟，前者收取税收，后者收取费用，不管怎样都应该为企业服务。”他坦言。

在接受记者采访的多地区民营企业主表示，今后他们打算将资本集中起来成立规模更大和更加规范的行业互助基金、小额贷款公司等，甚至是入股银行的方式，为再次出现流动性风险做准备。

如在福建地区，存在大量的以行业为主而不是以协会为主的担保公司、互助基金，以便出现危机时对整个行业进行保护，免于受到需求下降的重大冲击。

在原有金融牌照、利率的管制的大背景下，银行依旧无须创新而依靠“资本使用特权”坐享其成的历史已一去不复返了。

再看银行责任

回顾中国银行业的发展，在上世纪90年代末，随着电脑的普及，银行电子设备逐步代替手工计算；2004年开始，银行建设大量电子网络、取款机，网上电子买卖逐步代替分支行的网点。电子化在基础存取款业务上开始全面普及。

2008年底金融危机以后，在企业经营不景气、大量资金被释放的大背景下，银行最基本的存贷款业务受到冲击。而当企业主决定自行支配资本使用权后，银行贷款和存款同时双双下降。

据了解，10月、11月国有大型银行存款负增长，各家银行的数额在2000亿-3000亿元之间。资本开始大量出逃银行，规避负利率下的资本贬值。

对于企业经营来说，资金需求分为三种：中长期贷款(固定资产投资)需求；长期流动性资金需求和短期季节性波动资金需求。

在某中型股份制银行分行行长看来，银行自身服务的不到位也是导致资金大量流出银行的原因。

“例如受托支付业务，如果企业申请200万元的额度，其实就生意而言，一笔钱最多就用50万元。如果没有自主支付，企业主每次需要钱都要跑到银行，由于银行手续繁杂，企业主干脆把200万元一次性提出来。一部分钱企业主用掉就用掉了，没有用掉的就开始想别的方式赚取利润。而到期以后要一次性归还，归还不了只有借高利贷还钱，企业资金压力陡然变大。

“因此，银行自身需要有更多有效的经营，同时为客户提供更便捷更有效服务以帮助企业主合理使用资金。”他表示。

在不少银行人士看来，前期货币超发使得银行不负责任地过度授信，直接后果就是企业财务杠杆高，随后授信资产脱离实体经济——银行自身具有一定的责任。

对于近期监管部门提出减免中小、小微企业22项收费，在某股份制银行业务人员看来，这些都是国有大型股份制银行收取的费用，中小银行没有收取。“在实际经营中，我们发现中小、小微企业更需要如公司治理、财务结构设计、资金用途合理使用这样更实际的服务。他具体解释道。

目前，中小、小微企业融资难已成为全社会关注的焦点。在不少基层银行员工看来，市场、媒体总在强调中小企业融资难，其实现在已经容易多了。之所以认为难，是因为市场、媒体之前并未把小微企业放到如此高度来看待，或者不了解小微企业自身的真实情况。

“2011年反而是大企业融资困难，现在整体的金融环境已经比以前好太多了。虽然2011年银行新增贷款占社会融资总量的比重将从80%降至50%，但是整个小微信贷投放占到银行业整体信贷的27%以上，这在之前是完全不可想象的。例如民生银行小微贷款占到新增贷款的52%。”民生银行厦门分行一副行长告诉记者。

其实成功的中小企业背后，必然有大量没有成功的企业。市场竞争相当残酷，95%的中小企业是无法成功的。

那么，企业如何成功？如何在市场经济立于不败之地？企业只有不断地创新、不断去尝试新的经营方式，不断去更新自有的核心竞争力。然而创新就有风险，如何分担风险？

“这时候就需要银行的帮助来分担风险，共同成长，这是一家银行应该做的，也是我们希望、需要他们做的。”多位企业主告诉记者。

银监会主席尚福林在“中国银监会2011年第四次经济金融形势通报分析会”上强调，各银行业金融机构要在巩固已有成绩的基础上，继续坚持改革创新，进一步完善内控制度，加快转变发展方式，更好服务实体经济，为推动经济社会又好又快发展做出新的更大的贡献。

尚福林说，银行业金融机构要认真贯彻落实中央决策部署，敏锐准确把握经济走势出现的趋势性变化，进一步增强使命感、危机感和执行力，继续做好2011年以来部署的各项重点风险防范工作，并根据新形势新要求，科学谋划银行下一阶段的经营战略和目标，加快转变发展方式，切实提高服务水平。

如果未来5年，上市股份制银行依然是企业、公司主要的资本提供者，那么，它要明白其承担的为中国经济发展转型以及结构调整的责任，要远远大于为股东创造的中短期投资收益。如何平衡两者之间的关系，既稳定经济发展又为股东带来合理回报，是对每家银行管理层最好的考量。