第三方支付下商业银行的业务管理

俞艳波

第三方支付下商业银行的业务管理

Business Management for Third-party Payment in Commercial Banks

俞艳波

第三方支付有效解决了电子商务流程中信用缺失与银行商户之间的接入难题，促进了电子商务的快速发展。同时，随着第三方支付规模的快速扩大，银行的业务管理也发生了一定的变化。利用第三方支付平台提高盈利能力已成为各家银行业务管理的重要内容。

一、第三方支付发展现状

自国内首个第三方支付机构成立以来，经过短短十年的发展，第三方支付无论在业务模式、业务规模，还是业务范围方面都发生了巨大的变化。从业务模式看，第三方支付从最初仅充当银行网关的支付平台的单一角色，到目前除了担任银行支付中介，还担任交易双方信用担保的双重角色的转变。见图1显示了2008年至2014年第三方网上支付规模发展情况，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，这相比2009年增长了100.1%；从2008年到2010年，第三方网上支付交易规模翻了近4翻，预计到2014年第三方网上支付交易将达41000亿。从第三方支付企业发展分析，2010年全年，中国第一大第三方支付平台“支付宝”以50.02%的市场份额领军各支付企业，规模庞大的用户群体是“支付宝”发展的重要优势。“财付通”则以20.31%的市场份额位居第二位；“快钱”和“汇付天下”分别以6.23%和6.12%的市场份额位居第三和第四位。这四家第三方支付企业市场份额之和高达82.68%，由此可以看出在第三方支付领域，行业集中度是相当高的。从业务范围发展看，大部分第三方支付企业已开始采取多元化和差异化的发展战略。“支付宝”推出开放平台发展战略，大力拓展支付平台的应用外延；“财付通”在原有的业务体系之外，大力拓展信用卡还款、大额支付和公共事业缴费等领域。

图1 2008-2014中国第三方网上支付交易规模

图2 第三方支付交易模式流程图

二、第三方支付运行机制分析

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网上支付模式。目前第三方支付业务主要有两类：支付网关模式——“首信易支付”，账户支付模式——“支付宝”。由于支付网关模式提供的实际价值相对有限，目前市场占用率较低，本文主要围绕账户支付模式对第三方支付加以论述。

（一）第三方支付模式流程

在第三方支付模式中，买方在电子商务网站选购商品，买卖双方达成交易意向后，由买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付；第三方通知卖家货款到账，并要求在规定时间内发货；买方收到货物，检验、确定商品后就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上，完成交易。这种运作模式具有安全可靠、节约成本和整合资源等优点。见图2是以BtoC交易为例的第三方支付交易模式的流程图。

（二）第三方支付相比传统支付的优势

在第三方支付推出前，网上交易往往采取传统的支付方式或者借助网上银行的支付平台进行支付，这些方式下的交易结算成本通常比较高，同时也无法解决电子商务中商家和顾客间信息不对称的问题，第三方支付平台的引入很好地弥补了传统支付方式的不足。

1.解决了商家和顾客间的信息不对称问题

在电子商务中，商家和顾客不需要面对面进行交易，同时由于传统的支付方式下存在资金流和物流在时间、空间上的分离，这使得商家和顾客之间存在信息不对称问题。顾客在收到货物之前对货物的真实情况无法了解，往往不愿先支付货款，怕支付货款后商品或者商品的质量得不到保证，而卖方在收到货款之前往往也不愿发货，怕买方拒付而带来运输费用的增加。这种没有信用担保的信息不对称严重阻碍了电子商务的快速发展。

第三方支付平台通过在商家和消费者之间建立一个独立的、信任度高的中介为这一问题的解决提供了较好的解决方法。在第三方支付平台下，顾客在选购商品后，用借记卡或信用卡将货款从银行划至第三方支付平台，待收到货物确认满意后通知第三方支付平台付款，如果顾客对货物不满意可以通知第三方支付平台拒绝付款并将货物退回商家，无需担心付款后出现货物质量不满意问题；对于商家来说，由于在下订单前货款已到第三方支付平台上，更无需担心发货之后收不到货款。综上所述，第三方支付平台通过有效保障货物质量、交易诚信、退还要求，解决了电子商务中信息不对称问题，进而促进了电子商务的发展。

2.第三方支付平台充当交易各方与银行间的接口

在第三方支付引入前，网上支付直接通过公共网与金融专用网之间的支付网关完成支付，商业银行如果逐一对众多的商户开设支付网关接口，成本会很高，使得众多分散商户与所有商业银行之间难以直联以进行资金结算。第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，不但使电子支付更加简单、快捷，同时也节省了商家和消费者与多家银行的交涉成本。

表1 2006-2010年四大国有银行非利息收入占营业收入比重（%）

三、利用第三方支付管理商业银行业务

商业银行与第三方支付机构之间的合作是必然的。一方面，第三方支付的发展必须依附于商业银行。第三方支付中最根本的功能即信用担保，需要借助银行来确认买方信用，以提高第三方支付的信誉度；网上支付的安全性要求很高，对于大部分缺乏资金和技术的第三方支付机构必须依赖银行的专业技术和安全交易平台；第三方支付平台其无法提供实体账户，只能由银行为第三方支付平台的业务进行结算。另一方面，与第三方支付机构合作是商业银行提高盈利能力的有效途径。具有信用担保功能的第三方支付的业务范围已延伸到银行业统领的传统支付业务中，并且随着电子商务的不断发展，第三方支付在整体支付业务中的地位将越来越重要，为商业银行的业务发展创造了巨大的盈利空间。商业银行必须在业务管理上作出相应的调整，才能借助第三方支付增强自身的竞争力。

（一）重视支付业务

从当前我国商业银行盈利情况来看，存贷利差仍然是商业银行的主要收入来源，但随着利率市场化步伐的加快和银行业竞争的加剧，利息收入在银行总利润中的占比势必下降，相反中间业务等非利息收入业务的重要性会较大幅度提高。从表1可以看出，2006年至2010年四大国有银行的非利息收入占营业收入的比重大致呈上升趋势。支付结算业务作为银行中间业务的重要组成部分，存在着巨大的利润空间，商业银行必须重视这一业务，尤其是网上支付业务。以“支付宝”为例，截至2010年末，“支付宝”注册用户数为5.5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔。假如以银行网银交易一般至少每笔2元进行估计，其一年交易手续费可达到92亿元，这还不包括不同金额手续费用的提高。

（二）借第三方支付发展网络信贷业务

银行可以借第三方支付拓展信贷业务，如网络联保贷款、应收账款融资、纯信用贷款等业务。以“支付宝”为例，2008年初，支付宝与中国建行合作推出了“支付宝”信贷服务。“支付宝”卖家信贷服务是一项以电子商务诚信体系为基础、“支付宝”交易为质押的信贷服务。符合信贷标准的淘宝卖家，可以卖家信用为基础，用已成交而没收到货款的交易作为担保，向建行申请贷款，解决个人的短期资金需求。其中，贷款申请和归还贷款操作已全部网络化，都在“支付宝”账户内进行。第三方支付平台已成为银行发放网络信贷的重要渠道，可以提高银行的盈利能力，商业银行应积极与第三方支付机构合作进一步探索新的网上信贷业务模式。

（三）争取沉淀资金市场份额扩大存贷利差

在电子商务流程中，商品从被订购到通过物流到达买方的手中通常需要2-7天时间，那么买方预先存入的资金就会滞留在第三方支付机构中，从而形成沉淀资金。由于第三方支付不是金融机构，无法提供实体账户，且央行规定第三方支付机构不能挪用沉淀资金，因此这笔资金实际上仍然流转在商业银行体系内，就商业银行系统内部之间的竞争而言，更大程度地争取沉淀资金的市场份额，是商业银行吸收低成本资金来源，拓宽负债渠道的一条有效途径。有报道称“支付宝”每月沉淀资金至少有100亿左右，而当前人民币活期存款利率为0.5%，假设贷款利率为7%，存贷利差达6.5%，如果哪家银行可以争取到这笔巨大的资金，无疑会有利于净利息收入的提高。

（四）提高风险控制水平

在相关法律法规及现有技术条件不完善的环境下，第三方支付仍然面临着诸多的风险，主要包括信息安全风险、信用安全风险、洗钱风险及套现风险，这些风险直接或间接地影响着商业银行的正常经营。例如，对于套汇风险，持有信用卡的客户可以通过电子商务进行虚假交易，利用第三方网上支付平台套取信用额度并获得现金，这使得银行面临着较大的经营风险；此外，由于网上信用卡交易无需缴纳手续费，对银行而言相当于发放了一笔无息贷款，严重影响了银行的利息收入。因此，商业银行必须充分认识网上银行业务可能带来的风险隐患，并且积极采取各种措施加强业务风险管理。商业银行可以通过建立网上银行风险评估机制、网上银行风险管理体系等方式控制业务风险。