国人财商报告

俗话说：你不理财，财不理你。时至今日，无论是有钱人还是平民百姓都存在着理财困扰：房奴把40％的可支配收入用于还贷，理财绝对亚历山大；富二代衔金玉出身，虽是天生的富人，却必须面临如何延续家财的困扰；购买奢侈品群体，是社会精英阶层，财富的占有者，究竟他们是如何理财成为了众人的疑问；最普遍存在的月光族，追逐新潮，追捧物质生活，却毫无理财概念。因此，人人渴望用量身定做的理财方式，期许过上财智生活。不久前，中国平安发起了一次国人财富商数调研，通过反映国人的财富认知、态度、获取行为和性格，制成了一份份当今中国不同年代不同角色人的财商指数切片。

中国人财富商数研究问卷

一、财富知识【多选题，请直接在答案上划“√”】

1、日常工作之余，我主要关注：

A：物价B：房价C：宏观经济形势D：股市E：专业机构投资分析F：以上都没有听说过

2、我熟悉的投资工具主要包括：

A：股票B：储蓄C：债券D：房地产E：黄金珠宝F：基金G：保险H：以上都没有听说过

3、以下说法符合我的情况的是：

A：我有丰富的投资法律知识B：我经常进行日常投资回报率比较C：我了解一些金融概念D：以上都没有听说过

二、财富行为【以下问题如非特别说明，皆为单选题，请直接在答案上划“√”】

4、对于每个月的薪水，我是这样使用的：

A：全部消费掉B：购买一些生活必要品，其余的存起来C：购买生活必需品，储蓄，并投入到股市和基金里面

5、假如我获得了100000元的遗产馈赠，我会用它来投资于：

A：银行储蓄B：保险产品C：风险投资产品，如股票或基金等D：一些保值的产品，如黄金、收藏品等

6、我的投资期望是：

A：保本保息B：抗通胀保值C：长期利得D：赚取短期差价

7、如果我需要投资，我会选择：（稳定型指储蓄、保险、债券等，中风险指基金和股票等，高风险指期货及期权等）

A：稳定型产品60％，中风险产品30％，高风险产品10％

B：稳定型产品30％，中风险产品30％，高风险产品40％

C：稳定型产品10％，中风险产品40％，高风险产品50％

8、在我选择的保障性投资中还包括：【多选题】

A：为子女选择了投资型的保障计划（教育储蓄等）B：为自己（配偶）选择了综合型的保障计划C：为父母选择了保障性的保险产品D：目前未做保障性的投资

9、如果有一个保险理财计划能够实现四两拨千斤，让我有更多资金去做自己喜欢的事情，这样的计划，对于我来说：

A：有兴趣了解B：没有兴趣了解

三、财富态度【1-5分打分题，1分为完全不认同，5分为完全认同】

10、对于如何看待财富，我想：

A：我努力挣钱只是为了得到社会或别人的认可：_____分；

B：挣钱是自己能力提升的最好证明：_____分；

C：工作挣钱是非常快乐的事：_____分；

11、对于债务的看法，我想：

A：我会借债消费：_____分；

B：借债是生活中很正常的—个部分：_____分；

C：有合适的投资项目，虽然有亏掉本钱的风险，借点钱来投资也无所谓：_____分；

12、对于生活和消费，我想：

A：钱应该花在最有用的地方：_____分；

B：生活是关键，财富的追逐只是手段：_____分；

C：身体健康、家庭幸福和个人的自我实现才是最终的目的：_____分；

四、财富性格【1-10分打分题，非常符合请打10分，非常不符合请打1分】

13、对于以下说法，我想：

A：我和陌生人见面感觉会很自然：_____分；

B：我会平静的倾听别人给我的意见，而不是和他争辩：_____分；

14、在日常生活和工作中，我认为：

A：我对于人或物的兴趣都很容易改变：_____ 分；

B：我会主动地去请教和参考一些介绍新知识的专家和书籍：_____ 分；

15、对于下列语句，我认为：

A：我总不愿意服输，我心里总觉得到最后我终究会成功：_____分；

B：对于计划时间内未完成的工作，我会加班完成，而不是调整后面的工作安排：_____分；

C：我不相信机遇，成功还是要靠自己的努力：_____分；

得分标准：

计分时请按得分标准先算出四个部分各自的得分，再将四部分得分相加即为您的财商得分。

一、财富知识(满分20分)

1、选择选项F得0分，选择1-2个选项得2分，选择3—4个选项得4分，选择5个选项得6分。

2、选择选项H得0分，选择1—2个选项得2分，选择3—5个选项得5分，选择6—7个选项得8分。

3、选择选项D得0分，选择1个选项得2分，选择2项得4分，选择3项得6分

二、财富行为(满分35分)

4、A：0分，B：3分，C：6分

5、A：1分，B：2分，C：4分，D：6分

6、A：1分，B：2分，C：4分，D：6分

7、A：2分，B：4分，C：6分

8、选择选项D给0分，其它3个选项，选中1项给2分，选中2项给4分，3项全选给6分。

9、A：5分，B：0分

三、财富态度(满分15分)10—12题计算平均分

四、财富性格(满分30分)13—15题计算平均分

结论和建议：

得分在25分以下：很抱歉，您的财商还不够高，不要急着撑开钱袋子，您还需要再多学习一些理财知识，端正您对待财富追求的态度，投资对于您还是一个比较遥远的概念，现在进行投资，效果肯定不会太好。

建议：建议您多投资一些稳健型的投资产品，例如分红型的保险，保障和理财共同进行。

得分在26分-50分：恭喜您已经拥有了理财的意识，看看其他人是怎么管理自己的资源的，多注意一些理财资讯，抓紧一切可能去开发自己的财商，只要努力，您一定能够创造属于自己的财富。

建议：您可以承受市场波动，但更希望自己的投资风险要小于市场风险。多关注一些长期的稳定型的投资组合。考虑这样的投资组合：30％的股票+60％的债券和基金+5％的现金+5％的保险。

得分在51分-75分：您已经具备一定的理财能力，可以独立做一些投资判断，但是有些地方您还是不能够让自己满意，如果您对花出去的每一分钱都关注的话，您会发现钱会越变越多，请虚心的参考专家的意见吧，独立判断，富裕的生活离您不远了。

建议：您的资产组合应该较为丰富，但请务必要注意自己的现金流。特别是在长期投资过程中的现金流情况，但在追求高收益、高风险的投资产品同时，也请注意购买一些长期稳健型的投资产品(如保险公司的分红型保险，银行开发的理财产品，银保等)。您可以考虑这样的投资组合：60％股票+25％基金+5％债券+5％的现金+5％的保险产品。

得分在76分以上：您的理财能力非常高，投资能力非常强，您应该懂得如何有效的利用自己身边的资源，来获取最大的财富，基本上说，您是一个理财高手了。保持冷静的态度，您离财务自由的距离也不远了。

建议：请再为自己买一份保险吧，为您通向财务自由之路上插上翅膀。

财富故事会

60后叶新成：收藏我的岁月 储存我的财富

关键词：家庭理财

财商：63.2

叶新成从来没有想过自己的财商会高于中国城市居民平均水平三个百分点。对他这样一个平凡而知足的男人而言，他几乎不记得自己有经历过什么关于财富的意识培养或者培训。

叶新成的童年是在南方一个中等城市度过，父母都是普通的机关干部。那时候，干部挣得未必有工人多，几十块的薪水养三个孩子，捉襟见肘是常见的事情。

叶新成总是能回忆起，在自己小的时候，每个月初那些父母刚发了工资的日子，大人们总会坐到一起商量整个月甚至再下一个月的支出。柴米油盐房租水电给老人们的赡养费用以及换季时候全家人的衣物添置，即便在经济毫不宽裕的年代，父母也总能省下余钱去储蓄。就是在跟随母亲去银行的经历，导致了叶新成对银行自幼产生一种亲切与信任感。因为他不能忘记每次母亲存完钱之后那一脸的欣慰。他不自觉地相信：存钱很幸福。

叶新成把自己的零用钱和压岁钱都存起来，最初是用一个铁皮的存钱罐，满了以后就由大人一起帮着存进银行。他不光储存钱，还储存“邮票”。收藏“邮票”是他由存钱派生出来的另一大爱好。他从小学开始集邮，利用一切方法去获取自己心仪的邮票，成家之前就已经集了满满十余本。其中还不乏目前市场上比较珍贵的邮票。

大学毕业之后的叶新成很幸运地留在国家机关，工资不高，但是开支有规律，房子最初是单位给的，很小，一居室，但是生活很惬意。

90年代初成家立业之后叶新成在妻子的影响下买了一套120平米的三居室，多年的积蓄当时刚好支付首付，单位分的房子转租出去刚好抵每个月的房贷。家庭理财的重任落到了叶新成的肩上。“家庭有了一定的积蓄，但我不会选择高风险的进取型投资，像保险类的产品我会适时选择。”女儿出生的时候叶新成就给她买了成长教育平安类的保险，结婚10周年的时候他就给妻子买了健康和养老之类的保险。具有分红特色的万能险也是他会综合考虑的因素，购买了保险，至少在心理上，会有一种“有病治病，无病养老”的安全感。而收藏好自己的财物是一种责任。

一夜之间，因为“房”情的急剧增长，叶新成俨然成为了中产阶层。车房俱备，孩子已经出国读研去了，自己能够申请到奖学金，基本不用他再负担。他现在最大的开销，就是和家人的度假消费了。只要双方老人还健康，他说，他愿意花上心思和金钱去设计他们的休闲节目。

提起对自己的评价，他说：“其实我们这一代人，总体上是节俭的，对财富也没有特别的期许，只是踏踏实实地一步一个脚印地过日子。我不会炒股，也不太会选择理财产品，投资方式比较保守。如果说自己曾经有发财的机会，那就是真有点后悔自己当初没买几版猴票。”1980年第一版猴票上市的时候，叶新成曾经把自己珍藏的邮票拿到小摊上廉价地吆喝着出售，那是他惟一一次邮票套现，而现在这一版猴票的价值甚至可以比得上一幢房子了。

70后 田榛：挣钱是一种快乐

关键词： 向“钱”看齐

财商：71

田榛，地道的东北女孩，哈尔滨人。10年前，中国人民大学新闻专业毕业的她拒绝了两家媒体的邀请，直接选择了一家全球500强企业。之前，其实只和田榛见过一面，以为她是淡雅而内敛、外圆而内方的那种人。去她公司采访的时候发现，她和电影里的杜拉拉有一拼：特意盘起的卷发，浅红色的真丝套裙，在走过大面积的敞开办公区之后，进入她自己独立办公室。

田榛的财商71分，高于国人的平均水平。但比我们预期的结果还是稍微低一些。

田榛是一个努力挣钱的人，她的成长中有很多打工的经历。她有意识地去想尽办法多赚些钱，为了不让父母在东北老家穷一辈子，所以她一直比同龄的女孩子显得更独立。大学毕业的时候，她去面试的所有单位几乎都录用了她，但她的评判标准却只有一个，谁给的工资高。

田榛的薪水不低，年收入其实只是个基础的数据，加上年终的奖励，她多少算得上小资一族。她在工作上一直发展顺利，从助理做到部门主管，一路下来只用了5年，这在外企已经是罕见的了。

她坦诚自己是个努力的人。刚工作头两年，她上班赚工资，下班还赚外快，编辑、策划、主持、模特都做过。但是因为对生活质量比较讲究，所以最初也并没有存下钱来。除去定时定点给父母的钱，其余基本都用于自身建设了。比如说衣服、化妆品、租房等等开支。

在投资理财方面，她算是进取型。股票、基金基本都有涉猎。但是由于工作的影响，她不能在合适的时间去打点自己的投资，所以每次遇上大盘起伏，她都没有幸免。股市是令她伤心的一个地方，前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让她也一头扎进了资本市场。把自己的30多万存款全部扔进了股市，心里想着半年恐怕就能翻一番。可是，当时沪指已经5000多点了，随着股市大跌，股票市值最差时缩水三分之二，如今还亏着三分之一。

本来05年到08年之间自己是有条件买房子的。但是那时候和男朋友的关系很稳定。他是做投资行业的，收入颇高。一度谈婚论嫁的时候，男友一再劝说自己不用买房了，他的房子足够未来两人生活。没想到，这两年，随着经济形势的起伏跌宕，两人的感情也走到了尽头。谁能想到一夜之间，房价能这么疯狂呢？

这些经历其实促成一个人成熟的。田榛说以前自己一直是一个快节奏的人，几乎很少有停顿下来的时候，工作、恋爱都在一种快速旋转的过程中。“财商高或者低对我不太所谓，我知道自己的方向在哪里。不过在财富管理方面，我确实需要找专家去量身定做，保险我也不排斥。对于新的事物，我都愿意尝试的。可能我的财商也有提高的空间。”

田榛始终相信自己拥有美丽和智慧。财富不是人生的惟一追求，一定有更重要的理由，让我们往前走。

80后冯美美：撤退，迈向财富的一大步！

关键词：逃离北上广，裸婚

财商：57.9

“我希望能够在这座城市扎根，这里对我来讲有更好的就业机会与发展平台，有大都市的包容与视野。”

2008年5月的一天，南昌大学应届毕业生冯美美在北京国贸商圈一栋写字楼24层进行面试，她如是回答面试官关于为何来北京找工作的问题。话音未落，汶川地震波及北京，楼层震感明显，冯美美被夹裹在人流中顺着步行楼梯逃离大楼。惊魂未定，让她更加震慑的是疏散在商务街区中的白领精英们人头攒动的场景。

面试通过，6月底，冯美美从学校背着行囊再次赴京，从此正式加入都市白领一族，以3000元的月薪供职于一家知名公关公司。

其实，老家并也不遥远，120公里外的天津。同年7月份开通的京津城际动车，更将这个距离直观到“28分钟”的概念。除了个把周末回老家参加同学的婚礼外，她更愿意窝在北京属于她的那间“蜗居”里。第一个季度的房租由父母垫付，她和另外三个同学合租在通州一个两居室，每个房间住两人，分摊2400元的月租。

600元房租，外加每月要吃饭、买衣服、生活用品、交通费通讯费，再算上偶尔的聚餐、K歌等消遣，基本没有存款。这个阶段的理财，对美美而言形同于让自己不要断了粮。但是生存离不开财富。面对通胀，支付能力的降低，在这些新进入社会的群体中有着明显的体现。只有三成的人能够在满足基本生活需求的同时拥有少量储蓄。

然而，一些生活中的“意外”总让冯美美无奈“破财”：房租上涨；遭遇“胃痉挛”一次，医院跑下来花销2000元；身在天津的同学，不时传来结婚的喜讯，份子钱是她最有前期规划的财务支出。

“房租过高、日常消费也高，入不敷出，毕业了好久，有时还要向父母伸手。后来，自己每天就是上下班、吃饭，还有宅在家上网，减少出门消费的次数。北漂不容易！”在来到北京一年之后，冯美美开始感到迷惑，“公关公司上班压力太大，有时候穿着高跟鞋在活动现场一忙就是一整天，又累又饿又困。我回到家只有一张床，倒下去就不想醒来，因为要面对的现实太残酷。感觉自己什么都没有！”

什么也没有，这其中还包括男友。夜里犯胃病也是同居女生把她拖到医院，也不敢告诉家里，输液的时候偷偷掉了眼泪。第二天下定决心，离开北京，她不想让自己为了留在一个博大的城市、有着一份体面的工作，承受如此的疲惫和寒酸。

2010年春节过后，冯美美辞职，选择回到天津发展，也在回津半年后交往了男友小付。

天津整体工资水平比较低，刚毕业的大学生一般只能拿2000左右的工资，而有着一年半工作经验及北京职业经历的冯美美可以拿到3000元，这与之前在北京的薪资相同，半年后跳槽月薪增至4000元。在南开区工作的她，选择租房在河北区，因为这里是天津的老城区，聚集人口比较多，房租相对低一些。同时，天津的消费稍低一筹，一年多下来也有了一万多元的储蓄。“计划在合适的时机将这笔存款投入股市”，冯美美说，“想体验一把什么叫投资，至少也当攒钱了。”当前，冯美美的生活重心转移到结婚的筹备上，买房成为重中之重。她与男友并不想成为心怀负罪感的“啃老族”，也没有裸婚的决心，于是和众多的年轻人一样，家里交了首付，两人承担月供，这让她之前投资股票的想法打了水漂。

眼瞅着好事临近，每一天都充斥着对未来美好生活的期许。“买房、结婚，这要在北京是想都不敢想的。”这个在生活中上演了“凤还巢”的女孩子说，幸福就是她追求财富的最高目标。

85后白凡：为实现自己的梦想而奋斗

关键词：在读创业，第一桶金

财商：65.4

2010年12月25日，中国平安励志计划创业大赛总决赛在厦门鸣金，来自西安交通大学的BOD团队脱颖而出，一举夺魁。

“BOD的全名是Building of the dream，我们为实现自己的梦想而奋斗。”这是来自冠军团队队长白凡的团队介绍。他是西安交大电气学院研二的在读生，这次获奖对他和团队来说，除了荣誉外，更重要、也更有意义的是来自中国平安的10万元创业基金。

BOD团队由白凡与他的4名同学共同组建，在电气学院王小华副教授的指导下，计划成立E-eye开关电器科技有限公司，主要为各地开关企业设计开关监测装置及优化分析软件。这个项目让他们从近千个创业点子和555份创业计划书中脱颖夺冠。白凡说：“在生产中，开关企业必须先生产样品，经过国家相关验收合格后，再批量生产。而许多开关企业目前正头疼的就是样品与验收之间的监测问题。由于国外监测技术成熟，国内一线开关品牌已选择与国外企业合作，中小企业大多选择与国内高校及相关科研机构合作，但由于科研机构没有专业队伍服务企业，导致许多企业延长了企业研发生产周期。全国有1500多家开关企业，经过调研，有65%的企业都看好我们的产品，项目市场前景非常乐观。”

创业之初，团队5名成员筹集5万元，费用主要用于样机的研发和生产。产品为先，是BOD的市场策略，有了样机，他们开始与企业联系，并且顺利地接到订单。

5万元的资金，对大学生来讲算得上高额的创业投入。更多的创业学生会选择电子商务、人力服务等模式起步他们的“创业梦”。比如白凡所在学校就有“交大团购网”、“手机信息发布平台”、“外卖呼叫”等来自学生的商业服务。但是，由于可复制性强、缺乏市场意识及商业管理经验等因素，这类创业案例“起来快，死得也快。”今年5月登陆纳斯达克的世纪佳缘网，是“小龙女”龚海燕2003年读研期间利用做家教攒下的1000块钱创办的，然而这类利用网络资源进行信息服务的商业模式，在七八年后的今天，对于这群年轻人来说已经举步维艰。在创业大赛中，BOD团队以高层次技术创新的优势赢取了他们的第一桶金。如今，中国平安对BOD团队的创业基金即将全部到账，团队决定先用于样品生产，如有结余，再做成立公司的筹备。

当前，中国大学生创业资金的80%来自亲友，或自己辛勤做兼职的积蓄。然而创业成功率不足2%，远远低于美国的20%。这让勇于走上创业路的学生多少背上些许“孤胆英雄”的悲情色彩。

目前，白凡读研期间每月有固定400元收入，即使以西安的消费标准来说也不够花。但白凡的创业目的，并不是单纯的急速创富，打消衣食之忧。“我的财富目标比较长远，更多还是考虑通过创业实践，在学以致用的基础上，多与企业打交道、了解市场，也多些管理经验。”

白凡说，“毕业后我选择先就业”，他的想法多少与正在积极筹备的创业项目有所矛盾，“曲线救国，读书期间没有经验，做企业也要先潜心修炼，毕竟自己在社会和市场中才能更多的了解企业发展方向。E-eye开关会继续做，做自己的企业是我们团队的梦想。”

国人财商指数“刚及格”

财商主要指一个人对财富的认知、获取和运用的能力。

此次中国平安国人财商指数调查，邀请了多个领域的14位知名专家组成小组，采用科学德尔菲法，得出较为科学的研究框架和指标。在此次调研中，一个人的财商得分由知识(Knowledge)、态度(Attitude)、行为(Performance)以及财富性格(Recessive Character of FQ)得分加权而成，四个因子的权重分别为0.21、0.26、0.44和0.09。

此次调查在全国14个城市展开，以普通城市居民、高收入群体和大学生群体为主要研究对象，有效样本达4112个，历时5个月完成。

此次调研结果显示，我国城市普通居民财商得分为60.1分(按百分制计算)；城市大学生群体的财商为61.9分；城市高收入群体的财商得分为64.2分。结果还显示，国人财商表现出高态度、缺知识和低行动的“一高两低”特点，即在财富态度方面表现最好，实得66.1分，财富性格与行为分别以64.0分和63.5分列二、三位，财富知识以45.9分垫底。

这一次整个调研的结果，我们发现国人财商指数刚刚及格，属于有追求财富的动机以及态度，但是知识面相对比较贫乏。具体表现在以下几个方面：

首先，我们从理财工具这个角度来讲，横坐标是有关对于投资工具的掌握程度，纵坐标是目前正在投资的项目。储蓄和保险无疑是第一位，他们拥有比较高的认知，目前行为量也是比较大的。股票相对来讲是属于投资比较多，但是对它掌握程度是比较低的，这是典型的无知者无畏。房地产是大家认为自己掌握知识比较多的，但是投资毕竟是复杂的，跟现在的一些限购政策也有关系，所以投资率比较低。其它几个重要理财工具，像子女教育理财基金和其它的基金、国债，这个目前来讲掌握率比较低，投资量也比较低。我们调研了一下未来准备进入的理财项目，格局也是比较接近的。这意味着如果我们希望未来有更大的增长，需要外部的力量推动，目前你询问他的意愿，没有外部力量的推动，是不可能改变他的投资格局。所以未来要进一步成长，基金、国债如果能知识普及提升，就有望往高投入高回报的上线转移。

其次，中国人财富商数表现出有比较强烈的投资欲望，但是目前还是比较偏向保守的。58.7%的城市居民，认为负债是很正常的，但是他们对于什么时候负债，63.3%的居民说只有在购买大件物品的时候才会考虑负债。第二个是保障，城市居民对保险的认同进一步加强，74.2%的居民认为保险到期以后没有发生意外，也是正常的，居民对于保险防患未然是有比较高的认同度。第三个是要树立比较合理的消费观，70%的居民认为我赚钱的目的就是为了花钱，对未来消费目标57.3%的人还是羡慕有豪宅、名车的人，拜金的倾向还是比较严重。第四个对于投资依然还是比较保守，75.1%认为追求金钱是天经地义的事，但是有7成的人认为有了一定积累以后才能进行投资活动，这些都比较好的反映了当前居民对于财富的态度。

还有一些具体的表现。富人之所以富，必然需要通过财富本身和财商之间的正向沟通才能实现。我们看高素质群体进行投资的时候是相对多元化的，普通居民的46.7%是一直都会进行储蓄投资的，高素质群体储蓄率是32.1%，从这个看来高素质群体投资行为比较多元化。第二个普通群体主要是通过传统媒体，比如说电视、报纸来获取理财方面的信息，但是高素质群体71.8%已经通过网络获取财富方面的信息，这也就是说网络营销越来越重要。第三个从投资本身和生活开支比较来讲，高素质群体43.1%除了日常必要开支之外，还会增加对其它项目的投资。第四点是对于房价的看法，普通居民51.9%的人决定要观望一下，但是高素质群体是支撑它，所以限购对于高素质群体二次置业是有影响的。

最后我们看一下国民的财富性格，其实整体上来讲，在协作、挖掘新鲜知识对自己从事的事情保持热爱上面，比其它两个维度都高。一个是直面风险，一个是挑战权威，我们往往说权威带来心里的安全感，但是真正在财富管理上来说，如果我们去质疑是更加理性的。

（此文节选自零点研究咨询集团副总裁周林古对《中国平安国人财商指数报告》的解读）