完善廊坊市中小企业融资担保体系的研究

孙志波

（廊坊师范学院，河北 廊坊 065000）

完善廊坊市中小企业融资担保体系的研究

孙志波

（廊坊师范学院，河北 廊坊 065000）

中小企业的兴衰直接影响地方经济的发展，一个完整、高效的融资担保体系是促进中小企业发展所不可或缺的。文章对廊坊市中小企业融资担保的基本情况进行了调研，分析了廊坊市中小企业融资担保体系存在的问题，进而有针对性地提出了建议。

廊坊市；中小企业；融资担保体系

在廊坊市的经济发展中，中小企业是繁荣经济，提供就业岗位，拉动经济需求的重要力量。目前融资难是中小企业发展的最大的瓶颈约束，而担保难又是“瓶颈”中的“瓶颈”。一个完整、高效的融资担保体系对于促进廊坊市中小企业融资是非常有利的。但目前廊坊市中小企业融资担保体系在建设过程中存在一些较为突出的问题，亟待关注。

一、廊坊市中小企业融资担保的基本情况

廊坊市从2003年9月启动担保工作，到2009年8月底，全市担保机构发展到42家，新增19家，担保资本金总额17.22亿元，新增6.5亿元。其中亿元以上的担保机构8家，5000万元以上的13家。累计为中小企业担保1139笔，累计担保总额43.5亿元。通过担保，被保企业实现销售收入651857万元，上缴税金增加52145万元，累计增加就业人数27158人。并且呈现出投资主体多元化、机构性质多样化和机构组织多功能化的发展趋势，业务种类涉及企业流动资金担保、承兑汇票担保、短期融资担保、金融服务等多个方面。但同时我们看到，融资担保体系是一个相互联系、相互影响相互制约的一个整体。从廊坊区域内担保体系的构成上看，政策性的小企业信用担保机构（廊坊市中小企业担保中心）和商业性的信用担保机构（如廊坊益田信用担保有限公司）都已存在，但缺乏企业间的互助担保机构，各种担保机构仍然存在着很多问题。

二、廊坊市中小企业融资担保体系存在的问题

1.政府对中小企业信用担保中心资金支持力度不够。首先，廊坊市列支的为支持中小企业发展的专项资金数量很少。全省11个设区市中有8个已经设立支持中小企业发展的专项资金：唐山市列支1000万元，秦皇岛列支800万元，张家口列支500万元，石家庄列支300万元，邯郸市列支230万元，保定市列支200万元，沧州市列支500万元，廊坊市只列支了100万元。其次，注入中小企业信用担保中心资本金数额太少。目前河北省中小企业信用担保中心资本金达到了2亿元，全部为省财政注资。全省11个设区市信用担保中心已经有9个由市级财政注入资金，其中邯郸11000万元，唐山9600万元，石家庄8900万元，邢台5000万元，沧州、承德、秦皇岛都在3000万元以上，张家口拿出1700万元投入信用担保，衡水由财政注资并引进民间资本，组建了一家亿元信用担保公司。廊坊市中小企业信用担保中心于2004年成立，到目前为止市级财政尚没有注入资金。市中小企业信用担保中心基本已无资金运作，无法正常开展担保业务，对各县（市、区）和民营资本的示范引导作用难以发挥，严重制约全市担保业的发展。

2.商业担保机构存在的问题。第一，担保机构与金融机构合作准入标准过高。从廊坊全市来看，目前只与建设银行和城郊联社建立了合作关系，建行要求担保机构成立三年以上且注册资本金达到5000万元，城郊联社要求担保机构的注册资本金在亿元以上。第二，担保机构注册资本金低，抗风险能力弱。廊坊市的42家担保机构当中有23家注册资本金在2000万元以下，这样的规模，很难得到银行的信任，无法开展多种经营业务，远远不能满足廊坊市中小企业融资担保的需要。第三，少数担保机构业务动作不规范，抗风险能力不强。一些担保机构缺乏必要的管理制度和风险控制制度，业务人员缺乏相应的专业知识，应用识别和控制风险能力不强。

3.社会信用环境方面存在的问题。第一，与担保有关的信用信息不共享。有关中小企业的信用数据的征集，要涉及到银行、工商、税务、海关、房管等多部门。有关企业信用的信息很多都处于不公开状态，廊坊市的担保机构目前只能针对少数有担保贷款业务往来的企业进行信用评估，担保机构在查询时手续繁琐，相关信息不能及时掌握，对担保企业提供的信息不能核实，加大了担保风险。第二，缺乏信用中介服务。对担保对象的信用评估是整个担保工作的核心环节。目前，大多是由担保机构的相应业务部门来负责。而实际上无论是政府担保机构还是商业担保机构，都无法投入足够的人力物力，也缺乏相关的专业人才、技术设备和评估经验。廊坊市目前没有专业素质十分强的商业评估机构，主要依靠政府部门所属的评估机构（如市信用办公室）和地方性银行对企业信用的评估，基本没有其他的信用评估机构。

三、完善廊坊市中小企业融资担保体系的建议

国家发改委中小企业司有关负责人把中小企业融资担保体系模式概括为“一体两翼四层”。“一体”指模式主体，强调“多元化资金、市场化运作、企业化管理、绩优者扶持”；“两翼”指商业化担保和民间互助担保作为必要补充，包括农业担保机构；“四层”指中央、省（市、区）、地市、县（市）四级担保机构。完善廊坊市中小企业融资担保体系，目前应从以下几个方面入手：

1.加快廊坊市中小企业融资担保的组织体系建设。第一，与全省再担保体制相衔接，以市级中小企业融资担保机构为主体，充分发挥其对上连接省级中小企业融资性担保机构及再担保机构、对下覆盖县级中小企业融资性担保机构的枢纽作用。第二，做强市级中小企业融资性担保机构。市级中小企业融资性担保机构资本金达到1亿元以上，并形成辐射带动所属县（市、区）中小企业融资担保机构的能力。第三，做实县级中小企业融资性担保机构。县级中小企业融资担保机构要充分发挥其与企业距离最近、担保业务管控最直接的优势，以直接担保为主，创新服务产品和服务方式，为中小企业融资提供多样化服务。

2.为完善中小企业融资担保体系创造良好的信用环境。第一，完善廊坊市中小企业社会信用体系建设。以“廊坊信用网”的开通为契机，采取市县联合方式，逐步将全市中小企业纳入“廊坊信用网”数据库，扩大信用信息征集的范围和信息量，并积极创造条件，向个人信用信息延伸。同时，扩大信用信息的社会开放度，对符合条件的商业担保机构提供“廊坊信用网”查询权，便于担保机构进行担保调查，并逐步收集、建立起一套完整的客户信用记录资料。第二，大力发展中小企业信用中介机构，尽快建立起科学、客观、统一的企业信用评价体系，为担保机构提供企业和个人信用报告等信用产品，构建信用信息征集机制。目前可以尝试由廊坊市政府信用办公室牵头，依托担保机构，确立以信用担保机构为主体的中小企业信用平台，可先在基础比较好的地方开展征信活动，然后在全市普遍展开，进而构建廊坊市中小企业信用信息数据库，推进建立统一的信用数据交换平台，为融资担保提供通畅便捷的征信服务。第三，尽快建立失信惩戒机制，综合运用经济、法律、行政、舆论等各种手段，鼓励和支持守信企业，如放宽担保和贷款条件，同时加大对造假账、逃废债、制售假冒伪劣产品、逃税漏税等失信企业的打击和处罚力度，积极引导中小企业加强自身信用建设。

3.完善政策性担保机构建设。以国有资本为主的政策性中小企业融资性担保机构在担保体系中处于骨干作用。因此，要加大市、县级财政支持力度，做大做强市级政策性担保机构，引导全市融资性担保机构有序发展。第一，创新政府资金投入机制。各级政府建立对政策性担保机构正常的资本注入机制，通过现金出资等渠道不断充实担保资金规模。市、县两级财政要尽快建立担保专项发展基金并且制定逐年递增计划，发挥政府专项担保基金的杠杆作用；第二，创新银保互利合作机制。推动金融机构与政策性担保机构加强互利合作，合理确定担保资金放大倍数；第三，创新政策扶持机制。认真落实国家和省市扶持政策，加快建立稳定的风险补偿机制，实行优惠的中介费率政策，建立金融机构支持中小企业信贷的激励政策；第四，创新合力推进机制。市政府成立中小企业信用担保体系建设工作领导小组，切实加强组织领导工作。财政、经信、人行、银监、商业银行等部门要切实加强对政策性担保机构经营运作的指导和服务。

4.完善商业性担保机构建设。第一，各商业性担保机构要积极加入廊坊市中小企业融资信用担保协会。行业担保协会具有服务、咨询、沟通、监督、自律、协调等多项职能，通过加入协会提高自身担保服务的水平。第二，建立健全对全市信用担保机构的信用评级制度。信用评级不仅是督促担保机构强化风险管理的重要形式，也是银保合作的重要参考因素。第三，开展新的人才战略，增加业务人员的储备。可由担保协会牵头，积极开展对高级管理人员和担保专业技术人员业务培训，开设担保孵化培训班、担保业务培训班、财务及统计人员培训班等一系列的培训班。

5.大力发展中小企业互助担保制度。中小企业互助担保是由一些中小企业以自愿和互利为原则组成信用互助组织，组织成员共同出资形成互助担保基金，以互助担保基金为会员企业提供贷款担保的担保机构。互助担保融资模式能够有效利用集群的组织条件、发挥集群融资优势、提高中小企业融资的效率，是一种值得在中小企业集群区域内进行推广的融资模式。廊坊市区域内有很多中小企业集群地区（如香河县、大城县），但目前互助担保这种模式还不常见，企业间可以利用地缘、血缘和业缘等人文社会关系组成互助担保组织。推广互助担保模式需要解决如下问题：第一，互助担保模式广泛推广需要在集群外部环境方面、担保法规方面及中介机构方面加强配套建设；第二，互助担保模式可能针对“集群”的特点来进行模式设计，科学的内部管理机制是保证集群融资优势发挥和互助担保组织优势发挥的前提；第三，通过降低互助担保组织中“风险”型企业的比例以及提高互助担保组织的风险承受能力，可以降低互助担保的风险。

中小企业信用担保体系的建设是一项艰巨复杂的系统工程，涉及行政、财政、金融、投资、企管、征信、法律等多个领域，涉及政府、财政、经委、银行、企业等多个部门，需要各方协力，多管齐下，长期努力，在实践中积累经验，并根据经济社会发展大势和本地实际情况不断调整，不断完善。

2010-12-05

2010年度廊坊市哲学社会科学指令性研究课题成果（2010008）

孙志波（1976-），男，廊坊师范学院管理学院讲师、会计师，研究方向：财务及资本运营。