老龄化背景下农村社会养老保险存在的问题及对策的探讨

颜 宏

（重庆三峡学院民族学系，重庆万州 404100）

老龄化背景下农村社会养老保险存在的问题及对策的探讨

颜 宏

（重庆三峡学院民族学系，重庆万州 404100）

面对我国农村日益严峻的老龄化形势，在分析当前我国农村养老保险存在问题的基础上，从发展壮大经济、政府扶持管理、农村老人自我发展、改变传统观念等方面，提出了解决农村养老问题的对策。

老龄化;农村社会;养老保险

0 引言

中国是世界人口总量最多的国家，也是世界上老年人口最多的国家，60周岁以上老年人口已经达到1.53亿，其中农村超过l亿。农村老龄人口已超过农村总人口的10%，且高出城市1.24个百分点，农村已经进入典型的老龄社会。伴随着老龄化的发展，原有的农村养老保险制度已经明显落后于当前形势的发展，农村养老问题日益严峻。

1 我国农村养老的现状

中国是一个农业大国，农村人口占全国人口总数的71%左右，农村的老人占全国老人的比例达到75%。同时，我国农村目前的养老还停留在家庭养老为主、社会养老为辅的阶段，虽然，伴随着新农保的推行，养老方式正逐步向社会养老方向上倾斜，但由于经济发展水平低和传统观念的束缚，农村地区现在的普遍现象依旧是依靠子女亲属养老，工业化和城市化使得传统的家庭保护职能，包括赡养功能逐步弱化，家庭正在核心化，老年家庭正在空巢化。“421家庭”（4个老人、1对夫妇、1个小孩）越来越多，使很多家庭即使有意愿也难以独立承担养老的重担，而子女亲属能否承担家庭养老的责任，主要凭自己的良心或街坊邻居的舆论压力，这是完全没有制度、政策保障的。白发浪潮可能使农村出现严重社会问题，也可能令农村社会养老保险措手不及。社会保险的“减震器”、“安全网”作用受到挑战。

2 当前我国农村养老保险的问题

2.1 农村养老保险覆盖面窄

在新型农村社会养老保险（以下简称新农保）试行之前，仅有部分国有企业职工或部分条件好的人参加了城镇职工养老保险或是商业人寿保险，绝大部分农村人口没有投保，参保率极低，只能依靠家庭养老。随着新农保的试行推进，这一现象可以得到改善，但传统的“居家养老”，“养儿防老”等思想，又阻碍着养老保险覆盖面的拓宽。拓宽农村养老保险的覆盖面任重而道远。新农保若试行成功并得以全面推进，可使这一现象得以缓解。因此，应抓好新农保各个试点的具体执行工作，吸取工作中的有效措施，处理好工作中的问题，寻找制度上的改进。同时在不断修正完善的基础上逐步普及新农保，逐步提高农村社会的养老水平，早日实现社会保障网的全面覆盖。

2.2 立法滞后

一方面，中国养老保险制度改革的一个特点就是先试点，总结经验后逐步全面推广，这就决定了在制度设计方面，不是先有法律再去实践，并在实践中逐步修改完善法律，而是先参照部门、地方的规章制度或指导意见以后，再逐步制定框架、完善制度。这样做的好处是让事实说话，减少争议，缺点是容易造成全国标准的缺乏和立法滞后的局面。同时，我国社会保障立法不完善，大多数有关法规都是社会保障相关法律中的一些原则性的规定，这就使得新农保制度的强制性不够，出现问题将难以有法可依。另一方面，立法滞后可能导致试行过程出现“潜规则”，这些先出现的规则可能有悖于后出台的相关法律，却因为在试行运作时为公众所熟悉而得到认可，而在社会保障运行过程中，一旦这些潜规则与法律冲突，公众可能也会选择前者，社会保障法的权威性与执行力度受到影响。加上广大农村地区经济条件差，法制观念落后，冲突一旦产生，可能酿成严重社会问题。

2.3 传统观念制约

很多人认为养老是自己的事，如果老来困顿也怨不得别人。其实，我们每个人正常生活依法纳税，政府有义务承担养老的主要责任。正因为大众“自己扛”的心理，使政府在养老上常年投入不够。很多农村老人对养老保险的认识都不到位，一方面，“养儿防老”“居家养老”等根深蒂固的传统观念，使得一些老人不愿意离开家到敬老院去养老，另一方面，子女送父母去敬老院等养老方式也会受到不尽孝道的谴责。传统观念的限制严重阻碍了我国农村社会养老保险事业的健康发展，从思想观念上根本纠正，改变其养老观，才能让农村社会养老保险健康发展。

2.4 养老机构两少一高

家庭养老之所以无法替代，是因为家庭养老不仅包括经济赡养，还包括生活照料和精神慰藉，这是很多社会机构所无法替代的，随着社会工作者的出现，生活照料和精神慰藉可以得到保障，部分认识前卫且有经济能力的人愿意到养老机构去养老，却面临养老机构两少一高的问题，两少是指养老机构少，养老床位少，一高则是指养老费用高。就整个社会，尤其是广大农村地区而言，养老机构少，设施严重不健全。以芬兰为例:社区养老院在芬兰，从20世纪80年代末期便建立起不以营利为目的的老人公寓，构建起“居家养老”的模式。对于适龄老人，政府会安排专业人员每周定时上门服务，对居住环境和老人的身体状况进行全面检测。我国政府应借鉴此做法，加大公共设施建设，促进农村社会保障事业的发展。

3 促进农村养老保险事业发展的对策

3.1 发展经济

解决老龄化问题的根本出路在于发展经济，增强我国的综合国力，只有经济发展了才能增强对人口老龄化的承受能力。同时，也才能使社会保障健全完善，最终使社会负担起赡养老人的义务。一方面，国家应在政策上积极引导经济的发展，部分政策可适当倾向于“银发经济”;另一方面，老年人也可在其身体和物质条件允许的条件下，利用其丰富的经验技术和储蓄，继续发挥余热，老有所为，形成一种双向促进经济发展的局面。同时，这对改变养老保险覆盖面窄，纠正传统观念，养老机构的增大都具有重要作用。

3.2 加大政府投入和引导

国家是社会保障的最终责任主体，在社会保障发展过程中起着第一责任人的作用，国家应积极推进农村社会养老保险的制度化建设，从根本上实现并加强社会保险的“减震器”、“安全网”作用。国家并不是没钱，近年来中国财政收入每年以30%的速度增长，2008年虽然经济受到国际金融危机的影响，财政收入仍然有增无减达6万亿元之巨。目前的问题是政府对养老事业投入太少，2009年，全国财政收入中投入社保医疗、教育等公共事业的比例是1/4，而美国同期的数字是3/4。显然这种局面应该改变。

国家完全有财力弥补多年来对农民的亏欠，因此建议由国家出面举办农村社会养老保障项目并进行统一的宏观管理，以预算财政为保障，能够为农村社会养老事业的发展扫清道路，从资金，政策，立法上提供保障。

同时，国家一些政策上的强制性规定，对部分根深蒂固的观念的改善也有着积极的推动作用;而由政府牵头建立包括劳动保障部门和工商行政管理、税务、审计、法院等部门的联合工作制度，可以加快农村社会养老保险的办事效率、规范养老保险的各办事章程，出现问题时可以及时有效地进行处理。另一方面，各部门相互制约、相互监管也确保了农村社会养老保险的运行安全。

3.3 鼓励自我养老

据不完全统计，2000年前后，全国范围内共有3500万老年人加入到再就业的队伍中，占了老年人总数的35%。事实上，在我国目前总数为1亿的老年人中，70%属于70岁以下身体健康，有劳动能力的低龄老人，换言之，大概有35%的老年人力资源被浪费了。从现今老年人的现实情况分析，他们不但拥有长期以来积蓄起来的有形财产，而且还拥有丰富的工作和生活经验等无形资产，在某种程度上可以说，老年群体是这个社会最富有的群体之一。因此，应鼓励那些有能力的低龄老人创业或是再就业。在农村，很多老人可以从事种植业、养殖业、庭院经济、服务业、手工业、摆摊经济等工作。这样，不仅增加了老年人口自身的养老收入，使其“老有所为”，同时又减轻了国家和家庭的负担，还能为社会带来一定的经济效益。

3.4 防止再次出现资金空帐，确保资金的健康运行

城市养老保障事业中的空帐现象的出现主要是由于资金的筹集模式从现收现付制向基金积累制和混合制模式转化中出现的问题。新农保虽不会出现这种转换成本，却因为立法的滞后性以及监管部门的责权未完全分明而含有许多隐性问题，如:资金被挪移，基金的投资稳健度等等，这就很容易导致空帐的发生。加上现今农村老人的文化程度不高，一旦出现资金周转问题或是被一些错误消息误导，他们很可能停止缴费。这样，社会保障个人账户资金就会再次面临“空帐”问题。同时，养老金依然存在严重的监管不力问题。全国各地近年爆出了多起社保基金被挪用、侵占的事件。在养老金上寅吃卯粮，拆东墙补西墙，其隐患之大显而易见。因此，应加强基金监管，规范基金的保值增值，确保资金的健康运行。

3.5 针对不同群体区别对待

面对贫富差距越来越大的现实，可针对不同群体收入不均衡的问题，差别对待，对那些有足够储蓄的人员，可以通过激励机制鼓励他们主动加入社会一些保障层次高的险种，如:商业保险。而对储蓄相对不足的人来说，可以通过发展信贷的方式给予支持。同时对极端贫困的人员，可采用国家帮扶与借助社会力量帮扶相结合的办法，这样，在老龄化背景下，不同生活水平的老年人都可以基本达到老有所养的局面，进而实现养老保险的全方位、多层次覆盖，从而使老龄化带来的许多问题可以迎刃而解。

3.6 积极促进商业保险的发展

社会主义初级阶段的基本国情，决定了中国目前的养老保障水平只能是低水平的，即满足或仅能部分满足最基本的养老需要。但随着市场经济的发展，人们收入水平的提高，社会成员的要求必然也是不断增加的，较低的保障标准难以满足群众的高额需求和特殊需求。这时候，商业保险的作用即可发挥出来，商业人寿保险弥补了现今农村社会基本养老保险开支不足，使“效益原则”与“公平原则”达到辩证统一。商业保险扩大了社会养老保险的范围即保障的广泛性方面，补充了基本养老保险以外的空白地带，拓展了养老保险的新领域，有利于建立多层次、全方位的社会保障体系。同时，商业保险由于其发展时间长、资金充足度高、公司政策好、人才的引进与培养多（主指精算师和理财专家）等多方面原因，其资金的保值增值得到很大保证，这对农村社会养老保险事业的发展也是具有重大建设性意义。因此，在新农保全面推行的同时，应积极倡导思想前卫，经济条件好的农村人口积极购买商业保险，这对提高参保层次和商业保险的快速发展都有重要意义。

［1］ 曾煜新.养老保险实用指南［M］.北京:中国建材业出版社，2003.

［2］ 魏加宁.养老保险与金融市场——中国养保发展战略研究［M］.北京:中国金融出版社，2002.

［3］ 史柏年.社会保障概论［M］.北京:高等教育出版社，2004.

［4］ 丁开杰.我国老龄化问题现状、表因及其对策［J］.中国农业大学学报，2000，（3）.

［5］ 邓志旺，励丹霞.浅议当前农村养老保障体系中的缺陷和问题［J］.人口学刊，2000，（5）.

A Study on the Strategies to the Problems in Rural Social Endowment Insurance System under the Aging Population Background

YAN Hong
（Ethnology Department of Chongqing Three Gorges University，Wanzhou Chongqing 404100，China）

By analyzing the problems in rural social endowment insurance system under the aging population background in China，this essay puts forward relevant strategies in the aspects of economic development，governmental support，self-development of rural old people and the change of their traditional views.

aging;rural community;endowment insurance

F323.89

A

1008-8032（2011）01-0036-03

2010-11-19

颜 宏（1990－），学生，研究方向:劳动与社会保障学。