中国邮政储蓄银行中间业务特色化发展战略的设想——以安徽分行为例

程 娟

（安徽大学，安徽 合肥 230011）

中国邮政储蓄银行中间业务特色化发展战略的设想
——以安徽分行为例

程 娟

（安徽大学，安徽 合肥 230011）

自成立之日起，中国邮政储蓄银行依托强大的邮政网络，励精图治，其中间业务迅速发展，呈现出品种丰富、效用增强、规模扩大的趋势。该行在中国作为“草根银行”，的确为区域经济的发展做出了应有的贡献，但和金融同业相比，其中间业务发展仍凸显产品研发滞后、业务收益不高、操作风险尚存等问题。本文以邮政储蓄银行安徽分行为例，结合其中间业务发展现状的分析，对邮政储蓄银行特色化发展战略进行设想，提出要通过审时度势、东学西渐、内外联动和左右开弓的系列措施助力其中间业务发展。

邮储银行；中间业务；特色；发展战略

一、邮蓄银行中间业务发展的现状

目前，全国已完成了覆盖所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络建设，建成了连接31个省（自治区、直辖市）、2000多个县市、4万多个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统。全国邮政储蓄IC卡、POS业务暨银联前置集中系统工程也刚刚完成推广上线。这些技术支撑为邮储银行中间业务的顺利发展保驾护航。

（一）品种日益丰富

因为扎根乡镇，邮储银行的代理业务更多的和农民最一线的金融需求有关，其中代理保险、代售基金、代销国债已经成为了目前中间业务的重要组成。以安徽分行为例，其中间业务的品种除了已有的银行绿卡、代理类、支付结算类、担保类业务，还针对区域经济建设特色不断丰富产品种类，比如：2009年结合新农村建设，大力开展“绿卡村”建设、推进网上支付手段运用、加大“商易通”、POS机的宣传；2010年2月，其所辖的凤台、广德、界首、蒙城、繁昌等5县邮储支行开始代理“新农保”业务；2010年5月又积极开展农民工银行卡特色服务，方便农民工异地存取款，深受欢迎。此外，邮蓄安徽分行还与财政、社保等部门密切配合，在代发养老金（农村乡镇低保）和涉农资金代发业务上开展了广泛深入的合作。

（二）效用逐步增强

邮蓄银行自成立以来就秉承“植根百姓，服务大众”的经营理念，逐渐形成了适应市场需求的产品系列，产品的应用性不断增强，效用逐步提高。比如：“绿卡”业务既使农民能及时收到各类农补款，又能代缴农电费、水费等，还可使外出务工的农民方便的办理异地存取款，从而在农村逐步实现“一卡在手，到哪不愁”；“商易通”业务则是针对城乡商贸批发市场的商户经营特点推出的电子银行新型交易服务，使广大商户足不出户就能实现转账、付款、查询等功能；2009年2月26日，安徽分行更是应社会需求，联合台湾邮政，全面双向开办了两岸邮政电子汇款业务，方便海峡两岸的同胞。

（三）规模不断扩大

邮蓄银行自成立四年以来，其中间业务的发展规模呈不断扩大趋势。2010年邮储银行代理保费规模超过1000亿元，连续三年在银保市场中处于领军地位，截至2011年3月底，邮储银行已为5000多万城乡民众提供保险服务；由于网点多，代销数额大，邮储银行代销国债业务多次获得财政部和人民银行颁发的年度凭证式国债承销优秀奖；据不完全统计邮储银行还已与48家基金公司合作，代销其全部基金；同时，近年来，邮储银行通过与西联公司、境外银行和中国邮政等众多金融机构的深入合作，国际汇款网络通达全球200多个国家和地区，可以向广大客户提供方便的“一汇通”国际汇款服务。

仅以安徽分行为例，更可看出邮储银行近几年中间业务发展的迅猛势头：

截至2009年6月安徽分行中间业务收入达一亿三千九百万元。并加大了邮储金融机具布放速度，积极推进网上支付手段运用，以"商易通"、POS布放为突破口，深挖县城城区和城郊结合部市场。截至2009年底，该行拥有ATM等自助设备543台，布放POS机具2000余台，商易通转账电话28238部，26万95580电话银行客户，累计代发地方财政涉农补贴28类、金额112.33亿元。[1]

2011年，邮蓄安徽分行更是加快发展步伐发展中间业务：

截至2月底，累计代发地方财政涉农补贴28类，金额达120.2亿元；累计代发地方财政涉农补贴28类，金额达120.2亿元。

截至3月底，共发绿卡通卡9.96万张，占绿卡发卡总量的13.3%；刷卡交易金额达34.7亿元，全国排名第8位，同比增长101.70%；POS收单3.8亿元，全国排名第6位；农民工银行卡受理总额突破1亿元大关，共受理53474笔，占全省总量的23%，全国排名第2位，；全省商易通户均余额达3.8万元，较去年底提高1.4万元/户；共代收新农保29.79万户，累计代收金额1.61亿元，代发新农保24.01万户，累计代发金额2995万元。[2]

二、邮蓄银行中间业务发展的软肋

尽管邮蓄银行的中间业务已取得了上述不少喜人的业绩，但依然存在发展软肋：

（一）产品研发能力较弱，竞争力不强

由于邮储银行起步晚、历时短，所以其中间业务产品的开发主要集中于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的结算、代理等传统型业务，相比之下，那些具有较高的技术含量、符合客户需求的高附加值产品，如网络银行、资信调查、资产评估、个人理财及其他金融衍生类产品尚未开展或刚刚起步，中间业务品种仅160余种。而对比金融同业，差距甚远，以中国工商银行为例，其中间业务品种已达420种，包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等9大类业务，几乎涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》中规定的全部业务。

（二）业务贡献程度较低，利润率不高

中间业务收入贡献度较低是邮储银行的共性问题，目前，邮储银行的中间业务收入占其营业收入的比重不足8%，大大低于国内金融同业。以2010年相关数据为例，工商银行全年净手续费及佣金收入达728亿元人民币，同比增长32.1%，在营业收入中占比达19.13%；建设银行全年净手续费及佣金收入达661.32亿元人民币，同比增长37.61%，在营业收入中占比达20.4%；中国银行全年净手续费及佣金收入达544.83亿元人民币，同比增长18.41%，在营业收入中占比达19.7%；农业银行全年净手续费及佣金收入达461.28亿元人民币，同比增长29.4%，在营业收入中占比达15.9%。①同时，由于邮储银行的中间业务产品基于传统结算业务、服务性的代理收付款业务而设计，此类产品的收入约占整个中间业务收入的70－80%以上，都是技术含量低的低附加值产品，虽然投入了大量的人力、物力，但利润率不高。

（三）风险管理意识较差，防控度不大

以前，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位，尤其在农村和偏远地区的网点管理上也是地方邮政局实行分别管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。这些地方管理者有的对银行业务管理方式及操作流程并不了解，这就给目前的邮储银行网络带来了诸多隐患，不利于整体推进中间业务的发展。最典型的问题是，有些网点由于财务管理上的疏漏，内部人员使用中间业务资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付中间业务资金，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着邮储银行中间业务范围的不断拓展，尤其是随着资产业务的发展，围绕资产业务带来的中间业务产品的推陈出新，除了要防范信用风险、市场风险，还必须严防操作风险。

三、邮蓄银行中间业务特色化发展战略的设想

当前，从经济环境看，伴随着我国市场经济快速发展，银行参与并获利的机会越来越多，特别是近几年证券和基金行业的发展，成为银行中间业务发展的良好机遇；从政策层面看，为了更好地促进商业银行中间业务的发展，并有效防范风险，中国银监会筹备成立了银行创新业务协作部，将进一步健全相关政策法规体系，完善市场准入和持续监管，为商业银行中间业务的发展提供组织保障。

相比之下，起步较晚的邮储银行虽然要直面中间业务发展软肋，但更要依托自身网点、客户、产品优势，不甘示弱，坚持差异化发展思路，切实摸索一条适合自身中间业务发展的特色道路。

（一）审时度势——定位中间业务特色市场

邮储银行要坚持植根安徽区域经济发展，充分利用已有的营业网点，善于把脉，对中间业务进行科学的市场细分和市场定位。由于该行50%以上的资金来源于农村，其中2／3的网点分布在县及县以下地区，这就意味着目标市场和客户主要积聚在农村，那么其中间业务的发展必须要紧密围绕中国的“三农“建设而展开。

比如安徽分行：当前安徽区域经济正蓬勃发展，“三农建设”、合芜蚌试验区建设和皖江承接转移示范区建设赐予了金融业难得的发展机遇。而“三农建设”和涉及县域经济发展中带来的众多项目，正是充分发挥邮储银行网点、渠道、产品优势，促进银企合作的大好时机。安徽分行应积极抢占这些特色市场，乘势而上，多宣传、强推广；并要为客户“量体裁衣”，针对不同的客户需求，营销适用的中间业务产品，这样才能稳定客户群体，推动中间业务规模发展。

（二）西学东渐——创新中间业务特色产品

相对而言，日本的邮政储蓄经营模式具有一定借鉴价值，日本邮储大力发展多用途家庭账户业务，进行工薪储蓄和对公用事业机构支出自动划转服务，还开发新的金融产品，如提供福利定期邮政储蓄和新福利定期邮政储蓄、看护邮政储蓄，对于高龄病弱的群体，推行送退休金到家服务等。[3]

由于中国居民的思维大多相对保守，日常的工薪储蓄和对公用事业机构支出也是结算业务中较多的一项业务，邮储银行完全可以借鉴并创新上述做法，不但可以考虑工薪储蓄和对公用事业机构支出自动划转服务，还可以将绿卡业务与邮政业务结合，切实实现“金融+邮政”的产品组合模式，[4]提高产品品牌影响力。同时，该行可以针对当前基金、证券市场的活跃状况，积极开展基金托管、客户证券交易结算资金第三方存管等新业务，并借机大力推广电子银行。另外，还可以紧紧围绕资产业务的发展，进行信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易等产品的设计运用，创新中间业务产品种类。

（三）内外联动——挖掘中间业务特色价值

由于邮储银行中间业务创收度不高，导致市场竞争能力弱化。笔者认为，邮储银行可以通过内外联动方式来提升中间业务利润贡献度。

一是对内认真梳理中间业务产品，规范收入管理。统一中间业务产品定价，梳理现有中间业务的品种和收费标准，是规范中间业务收入的基本要求。该行在个金中间业务上要依托“绿卡”业务，全面梳理以“绿卡”为媒介的代收代付、咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务产品，提高绿卡贡献率，促进绿卡效益的提升；在对公中间业务上要结合特色资产业务，逐步向衍生金融工具交易方面拓展，既要避免和已有的商业、政策性银行业务重叠，又能够与农信社形成良好的合作与竞争关系，在为社区和广大农村提供优质的金融服务的同时，保证中间业务“颗粒归仓”。

二是对外多方寻求同业业务合作，拓宽利润来源。以安徽分行为例，该行在自主运作邮储资金之初，省邮政储汇局就积极与国家开发银行安徽分行、中信银行安徽分行、招商银行安徽分行以及徽商银行等金融同业建立起了广泛的合作关系，利用自身的资金优势反哺安徽，有力地支持了地方经济建设。目前，安徽邮储与徽商银行建立了密切的合作关系，累计合作金额达42亿元以上。这种合作方式可以在全国范围内进一步深化，合作对象可以进一步扩大，合作内容可以进一步丰富。

（四）左右开弓——保障中间业务特色发展

邮储银行中间业务的特色发展离不开必需的保障措施，尤其是制度建设和风险防范，需要左右开弓。

制度建设方面，一是要制定中间业务操作流程，可以参考国内其他商业银行先进的内控制度建设，科学制定本行中间业务操作规范，尤其是关键控制点，可采用岗位手册的方式或模拟实验进行传授；二是要落实岗位责任制，对中间业务资金的审批、划转、管理等岗位，要将责任明确到人，应避单人管理、免多头管理。

风险防范方面，一是要树立风险意识，该行要向全员端正经营理念，灌输风险防范意识，可以通过行内培训、案例学习、专业研修让员工明白中间业务发展的重要性和风险点；二是要完善网络系统，注重科技能力提升，增强硬件设施对风险的防控作用；三要健全激励机制，通过有效的绩效考核和有力的奖惩措施，推动中间业务健康有序发展。[5]

尽管邮储银行的发展历史短暂，但得益于邮政“变身”带来的较丰富的固有资源，使得该行中间业务在日后的发展中能与其他国有商业银行站在同一起跑线上。目前，适应我国金融市场发展与银行业改革深化的需求，政策法规和监管层鼓励商业银行深化中间业务发展的信号已经发出，随着邮储银行主动适应市场需求，高度重视，通过制定正确的战略规划，加大产品创新，相信在不远的将来，其中间业务发展将会逐步成为邮储银行的支柱业务。

注：

①中国工商银行股份有限公司2010年度报告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601398.htm#notice.中国建设银行股份有限公司2010年度报告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601939.htm#notice.中国银行股份有限公司2010年度报告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601988.htm#notice.中国农业银行有限公司2010年度报告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601288.htm#notice.

［1］吴静.安徽邮储银行存款余额突破千亿元[N].江淮晨报，2009-08-17.

［2］特色业务［EB/OL］.http://www.psbc.com/portal/zh_CN/anhui/specialbusiness/index.html，2011-02-03.

［3］尤新.郑艳丽.日本邮政储蓄事业点滴[N].中国邮政报，2001-06-29.

［4］张吉光.邮政储蓄应大力发展中间业务[J].金融研究，2007,(5)33.

［5］刘海涛.邮政储蓄银行现阶段存在的问题与对策[J].大庆社会科学，2008，(12）：105.

An Overview on the Characterized Development Strategy of Intermediary Business for Postal Savings Bank of China——Taking Anhui Branch for example

Cheng Juan
（Anhui University，Hefei Anhui 230011,China）

From the date of its establishement,Postal Savings Bank of China(PSBC)utilizes its comprehensive postal network and with all-out efforts,the intermidiary business has been developing relevant fast.And the intermidiary business show a characteristic of rich varieties,enhanced benefits and a tendency of expanding.PSBC has always plays an important role in cultivatig the regional economy.However,compared to its counterpart in the financial service industry,PSBOC still faces problems such as lagging behind in product development,relevant low earnings ratio and operation risks.This article attempts to find out a series of possible measures which may help the bank to outlook the bank’s characterized development strategy on intermediate business.

postal savings bank of China(PSBC)；Anhui Branch；intermediary business；characteristic；development strategy

F830.48

A

1672-0547（2011）03-0037-03

2011－03-15

程 娟（1962-），女，安徽合肥人，安徽大学国际商学院副院长，副教授，研究方向：财务管理与经济。