福建蜂业保险购买意愿调查与分析

（福建农林大学蜂学学院，350002）

福建省是我国养蜂大省之一。全省主要蜜源植物10余种，辅助蜜粉源植物500多种，十分适宜养蜂业发展。但福建省也是台风重灾区，台风带来的狂风暴雨及花期的连阴雨让八闽大地的蜂农遭受到重大损失。为此,本研究对福建蜂农参保蜂业保险意愿进行调查，从而找到蜂农购买蜂业保险意愿及其影响因素，为今后开展蜂业保险提供参考。

一、蜂农购买蜂业保险意愿调查与分析

1.问卷设计

为了今后福建省能够顺利推行蜂业保险，本人通过问卷调查了解福建省蜂农购买蜂业保险的意愿。问卷主要采用选择题的形式，在专业人员对蜂业保险的研究基础上，选择一些影响蜂农购买蜂业保险的影响因素来设计问卷调查，共计31道。问卷调查的主要内容有：（一）蜂农的基本情况，包括：姓名、年龄、受教育程度、养蜂性质、现阶段家庭所面临的主要问题；（二）蜂业生产情况，包括：蜂群数量、蜂业收入占家庭总收入的比重、养蜂的家庭年收入、养蜂的年均成本、蜂产品的主要类型、所在地的蜜源情况、养蜂方式、销售渠道、近5年蜂业生产所遭受的主要风险及其频率与损失程度、得到的补偿情况；（三）蜂农对保险的认知情况，包括：对保险及农业保险的认知情况、是否参加过保险、知道或参加保险的渠道、现阶段所需要的险种；（四）蜂业保险的需求情况调查，包括：是否愿意购买蜂业保险、愿意及不愿意购买蜂业保险的原因、投保的方式以及费率。

2.数据来源

本次调查采用电话随机访问方式，并采用分层抽样法，把养蜂规模相同的分为一组，共分四组，然后从这四组中简单随机抽取样本，在养蜂规模较小的蜂农中抽取10名，中型的抽取23名，大型抽取10名，超大型的抽取10名。电话抽访一共53份调查问卷，有效问卷50份，有效问卷率为94.34%。

3.数据分析

此次问卷调查分析，主要选取蜂农的受教育程度、养蜂方式、养蜂规模、养蜂生产中蜂农遭遇自然灾害的频率与损失程度、蜂农现阶段所面临的主要问题、蜂农对保险及农业保险的认知情况、愿意购买蜂业保险的蜂农情况及不愿意购买的原因等指标进行分析。

4.养蜂模式与购买意愿

由于蜂农的养蜂方式不同，蜂农愿意购买蜂业保险的比例也不同，专业养蜂的蜂农购买意愿明显高于业余蜂农，因为专业蜂农的收入全部来源于养蜂收入，这些蜂农就愿意并希望通过购买蜂业保险来保障自己的利益，而业余蜂农收入只有10%～30%来源于养蜂，收入所占比例较小，购买意愿也较弱。

5.养蜂规模及其购买意愿

调查发现，蜂农的养蜂规模大多数为81～199群的中型养蜂者，超大型规模养蜂的蜂农则比较少。

蜂农对蜂业保险的购买意愿随着蜂农养殖蜂群数量的增多而呈上升趋势。

6.养蜂所遭受的自然灾害的发生频率与购买意愿

自然灾害的频率害发生不频繁，但当灾害一旦发生时，蜂农所遭受的损失却更为严重，所以他们的购买意愿最强。

调查统计发现，认为在近5年内，在养蜂生产中遭遇自然灾害所造成的损失程度在一般与很严重的比例较高，占80%以上。蜂农的遭遇自然灾害的损失程度与购买蜂业保险的意愿成正比例关系，蜂农购买蜂业保险的意愿随遭受灾害的损失程度的下降而下降。

7.对保险及农业保险的认知情况

几乎所有的蜂农都知道保险，对农业保险了解或知道一点为绝大多数，认知情况较好。但非常了解的仅占4%，所占比例较低。说明蜂农对农业保险的认知只停留在初步认识。其中几乎所有的了解渠道是通过政府宣传或电视书刊等媒体的宣传。在所有参与调查的蜂农中，有90%的蜂农参加过保险，在这些蜂农中有84%参加的由政府参与的是农村合作医疗保险；9%参加的是中国人寿的人身保险；7%参加的是单位投保的医疗保险和养老保险。而在农业保险的需求方面，只有20%的蜂农提到现阶段最需要的是农业保险，尽管有44%的蜂农提到现阶段所面临最重要的问题为农业风险，但对农业保险的认知程度不够是主要的问题，只有4%的蜂农对农业保险非常了解，所有蜂农没有人参加过农业保险，蜂农对保险的认知主要来源于由政府参与的农村合作医疗保险。

8.蜂农能够接受的最高保费

影响蜂农购买蜂业保险的主要因素是自然风险导致生产造成了较大的损失及蜂农希望自己的收益得到保障。其次是蜂农希望生产在一定安全范围内，主要是由于调查中有30%在养蜂过程中，需要去外省采蜜，在运输交通等方面存在一定的意外风险，如车祸等造成的蜜蜂损失。最后是由自然风险造成的损失，只有10%的蜂农曾得到过补偿，但是补偿金额较少。在调查过程中，蜂农强调养蜂业收入主要取决于天气状况和其他自然情况，以及养蜂者的养蜂技术。在所有愿意参保的蜂农中，有100%的蜂农选择的参保方式为各家独立参保，而不是协会或合作社集体参保，因为蜂农认为参加蜂业保险应该是个人意愿，而不应是集体强制。

对蜂农调查发现，发生灾害后，蜜蜂遭到损失，每箱蜂以200元进行赔付，蜂农所愿出的最高保费200元的5%，其中选5元的蜂农人数最多，接近3/4。据计算得出，蜂农所能接受的平均费率为2.95%。

9.不愿意购买蜂业保险的原因

在接近1/4的不愿参加蜂业保险的蜂农中，有一半左右的蜂农不参加的原因是由于业余养蜂，他们本身从养蜂中得到的收益较少，不再愿意投入更多的成本，认为没有必要。有1/4的蜂农担心保费会提高养蜂成本，降低收益。还有1/6的蜂农认为自然风险造成的损失较小，蜂农能够自己防范。另有1/6的蜂农不信任保险公司，甚至还有蜂农提出，保险是骗人的理解。

10.影响蜂农购买蜂业保险意愿的其他因素

在调查过程中还有一些因素会影响到蜂农购买蜂业保险的意愿。一是养蜂收入问题，在专业养蜂的蜂农中有68%的蜂农年均收入达到了20000～50000元，还有32%的蜂农年均收入为50000以上，明显高于福建省农民年均收入（据国家统计局福建调查总队抽查统计，2010年福建农民人均纯收入7427元）。在调查的所有蜂农中，有96%的蜂农认为他们在采蜜的过程中的当地蜜源比较丰富或很丰富；有44%的蜂农生产除了蜂蜜这一常规产品外，还生产蜂王浆、蜂花粉等其他高附加值的蜂产品；有30%的蜂农进行大转地放蜂，即他们要经常出省去采蜜；有70%的蜂农的蜂产品销售渠道为自己卖掉，有16%的蜂农选择的事自己卖掉一部分另有收购商收购一部分，还有14%的蜂农加入了协会，由协会统一销售。在近5年的养蜂生产中，以下风险给蜂农带来了不利影响，10%的蜂农认为是花期连阴雨或暴雨；42%的蜂农认为是病虫害；42%的蜂农认为是花期连阴雨或暴雨与病虫害共同影响；有6%认为是农药中毒或基本没什么影响。

二、结论

通过对福建省的蜂农进行随机问卷调查的数据的分析，得出如下结论：第一，福建蜂农参保蜂业保险的的意愿较强，绝大多数的蜂农表示愿意或可能愿意购买蜂业保险；第二，福建蜂农购买蜂业保险的主要影响因素为蜂农的养蜂性质、养蜂规模、养蜂生产中蜂农遭遇自然灾害的损失程度及蜂农对保险及农业保险的认知程度；第三，对福建蜂农购买保险影响不大的因素有蜂农的文化程度及自然灾害发生的频率等。

通过上述对福建省蜂农购买蜂业保险意愿调查与分析，笔者认为，为今后蜂业保险能够在福建省顺利开展，必须着手进行以下工作：

1.建立蜂业保险的政策法规

在对福建省蜂农进行调查过程中发现，部分蜂农不愿意购买蜂业保险是由于对保险的不理解及不信任，甚至有些蜂农反应保险是骗人的定论，这主要是由于国内蜂业保险政策法规的缺位。所以应在蜂业保险开展之前，尽快制定相关法律，如建立《政府支持蜂业保险的推进工作》的法规，以村为单位，村委为每个村的蜂农积极上保险，并以此作为村委工作的一个考核指标，以良好地推进蜂业保险的开展，使政府部门及相关保险公司做到有法可依，这样能够增强蜂农对蜂业保险的信任度，从而增强蜂农的投保意愿。

2.加强对蜂业保险的宣传力度

基于问卷调查统计，蜂农对蜂业保险的认知程度是制约蜂农购买蜂业保险的主要影响因素之一。应采取蜂农喜闻乐见的方式，通过有效载体，多渠道加强蜂业保险作用的宣传，提高蜂农的风险意识。

3.加大政府的扶持力度

由调查问卷中统计结果得出，保费的高低是影响福建省蜂农购买蜂业保险的因素之一。政府可以通过对蜂业保险的财政补贴来带动农民购买蜂业保险。

4.明确蜂业保险的实施方式

保险公司应认真确定合理的参保人群，根据当地蜂产业的特点及环境，灵活调整承保险种，科学合理确定保险费率，加快蜂业保险的普及和推广，努力使蜂业保险的功能与蜂的需要有机结合起来，并向经济相对落后地区倾斜。

在具体实施方案上力求做到保费低廉、保障适度、保单通俗、投保简便，以便更好地为广大蜂农服务。如在调查统计中蜂农所能接受的平均费率约为3%，保险公司可设费率为3%，但如费率过低，保险公司可适当提高费率，高出蜂农所接受的保费可由政府的财政补贴补入。保险一般以年为单位，保险公司可到蜂场现场保险，对蜂箱等进行拍照和登记，一旦发生灾害时，保险人员应尽快到蜂农家中进行勘察登记，尽快将损失额算出，然后将保险的补偿金在15个工作日内发放到蜂农手中。还可将蜂业保险与农业信贷相结合。对参保蜂农，信用社可以考虑优先给予贷款支持，这样就将参与蜂业保险作为获得信贷的条件之一，建立起保险机构、蜂农和银行风险共担机制。

此外，要发挥蜂业协会及合作社的作用，实现统保、共保等经营。通过蜂业协会及合作社灵活多样的组合形式，解决分散蜂业中保险业务难开展，定损难、理赔难的问题。依靠蜂业协会及合作社增加蜂业保险覆盖面，降低保险公司日常运营成本。通过保险公司、信用社、蜂业协会及合作社的三方共同努力，来促进蜂业保险的合理而有效实施。

5.借鉴成功的保险模式

在调查问卷中的分析结果中发现，大部分的蜂农对保险的认识来自于新型农村合作医疗保险，由于它的产权组织清晰化，经济模式更加多样化，受到了广大农民群众的支持和拥护。特别是政府的财政支持及宣传力度都极大地推动了新型农村合作医疗保险的开展，使新型农村合作医疗保险取得了巨大的成功，各地的参保率极高，厦门集美区97%农民参加新型农村合作医疗保险，莱州“新型农村合作医疗”农民参保率达100%，江阴市99%农民参加新型农村合作医疗保险。所以蜂业保险可参考新型农村合作医疗保险的成功经验，如产权组织清晰化，经济模式更加多样化，政府大力的财政支持及强大的宣传力度。而在一些发达国家中，如在美国有许多不同类型的蜂业保险可用。

常用的一些蜂业保险，包括公众责任，财产险、收入保障险、人身意外保险等。财产保险通常保证对的蜂群由于闪电、火灾、爆炸、暴雨、暴风、窒息、地震、蜜粉源中毒等引起的不可抗拒的自然灾害，及盗窃和任何恶意行为对蜂群造成的损失的补偿。美国的蜂业保险种类齐全，在保险种类的确定上值得我国借鉴。英国养蜂协会提出只要成为该协会会员即可得到协会为会员参保的公众责任险、产品责任险、蜜蜂疾病险。英国的养蜂协会的办会方式及采取的具体措施值得我国蜂业协会的借鉴，特别是在蜂业保险的支持力度上。同时在福建本省也存在可借鉴的成功模式，如自2006年8月开始福建省开展了农业保险（农村住房险、森林火灾险、蜂业种植险、渔工责任险）的试点工作，成功走出了一条以“政府主导、财政扶持、市场运作、自愿参保”为主线的农险路子，农业保险试点的成效显现。世界上农业保险的模式主要有：一是美国、加拿大模式——政府主导模式；二是日本模式——政府支持下的合作互助模式；三是前苏联模式——政府垄断经营模式；四是西欧模式——民办公助模式；五是亚洲发展中国家模式——国家重点选择性扶持模式。所以福建蜂业保险应选择一种立足福建省的自身条件，借鉴国内外各种先进及成功的模式，建立福建省自己的蜂业险模式。