银行乱收费仍在继续

□ 本刊记者 崔靖芳

银行乱收费仍在继续

□ 本刊记者 崔靖芳

虽然免除了34项服务收费，但颇受诟病的一些“乱收费”项目依然存在。

“霸道”、“偷盗”、“忽悠”……这些听起来感情色彩颇浓的词语，竟然出现在一份调研报告中。该报告由武汉大学教授孟勤国于3月11日发布，这份调研报告运用了大量一手素材和严谨的法理分析严厉批驳了银行乱收费现象。“天下没有免费的午餐”，银行“惟我独尊”乱收费早已不是新闻。但在3月14日，中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（以下简称《通知》），却引起了广泛的关注。

《通知》要求，自今年7月1日起，免除人民币个人账户的11类34项服务收费。34项“免单”，数字听起来相当诱人，然而，“免除令”是否真的避免了早已备受诟病的银行乱收费现象？

三部委此次联合下发的《通知》所列收费项目中，有20多项服务原本就“免单”。建行营业部人士告诉本刊记者，诸如同城本行存款、取款和转账手续费，签约开立的代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金账户的年费和账户管理费等项目费用，建行早就不收取了，银监会只是多强调了一遍。

令人遗憾的是，一些消费者早已满腹牢骚的收费项目，却并未包括在34个“免单”项目中。据本刊记者了解，从近年消费者与银行的纠纷来看，银行卡年费、小额账户收费、跨行取款费过高及ATM机跨行取款重复收费等问题才是公众关注的焦点，但却并没有在《通知》中提及。

年费

自1985年我国发行第一张银行卡以来，银行卡业务发展迅速，商业银行银行卡发卡量已突破21亿张。银行卡早已成为大众生活离不开的理财工具。

据本刊记者了解，2004年以前，银行卡是不收取任何费用的。2004年3月，中国农业银行率先对金穗储蓄卡收取10元年费，其他银行陆续跟进，开始推出收费项目。

短短几年间，消费者便先后经历了小额账户管理、跨行取款、跨行查询、短信服务等多项业务从免费到收费的过程。2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确规定银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目，竟多达3000种。7年内以10倍的速度增长，不得不令人咂舌。

袁新燕还记得在读大学的最后一年里，各个银行的银行卡开始陆续收取10元年费。自己卡里的学费本来是正好的，是开学前，父亲为了方便她交学费，专门去安阳市建设银行打款的。卡中的学费突然被扣掉了10元，新燕不得已只好为了存这少了的10元钱，又跑了一趟银行。

年费收得莫名其妙，没有任何提前告知，自己银行卡里的钱就被银行自动扣除。

银行则称年费是用于清理“睡眠卡”。银行认为，超过发卡总量80%的卡为“睡眠卡”。“睡眠卡”占用了银行系统的大量资源，影响了真正需要交易的客户的交易速度。这样的理由听起来似乎十分牵强。

新燕父亲手中也有好几张卡，由于捆绑了特定功能，这些卡“一张也不能少”。如工行交通卡用来交罚分、农行金穗卡交车船税，加上还公积金贷款的卡、工资卡、商场与银行联手推出的能积分的银行卡等等。每张卡都需要交10元年费，这对新燕父亲来说还真是一笔不小的额外开支。

在刚刚结束的全国“两会”上，全国人大代表夏绩恩就建议修改《商业银行服务价格管理暂行办法》，取消屡遭各界广泛质疑的收费项目；明确规定商业银行应当收费的具体服务项目，明确基准价格和浮动幅度，从根本上遏制商业银行乱收费的行为。

全国政协委员、重庆市副市长吴刚也提交了《关于清查和禁止银行乱收费行为的提案》，建议监管部门整顿银行经营秩序，进一步完善投诉、奖惩、考核、督查等制度。

银行作为商业主体，收取一定的费用是合理的，但银行又是公共性服务机构，涉及广大储户的切身利益，每个国有大银行都有3亿至4亿的持卡人。由谁来定价，按照什么标准定价就成了最关键的问题。根据《商业银行法》、《价格法》的相关规定以及结合银行的性质，知名法学教授孟勤国认为，银行卡收费应当纳入政府定价。

小额账户管理费

银行不但收取年费，还要对银行卡内的存款少于一定数额的银行卡收取小额账户管理费，理由也是因为存在很多闲置几年不动的“睡眠账户”。

为了减少不必要的银行卡年费，新燕开始清理钱包里的银行卡，她打算取消一张农行金穗卡，并清楚得记得卡里还有280元。当销户手续办完后，新燕取回的卡内全部存款不足280元，工作人员称，卡内余额不足300元，要收取小额账户管理费，新燕这才知道原来还有这样的收费，气愤至极的新燕与银行工作人员争执起来，在没有任何告知的情况下，随意扣除客户不知情的费用，令她实在无法接受。

北京高文律师事务所银行律师周亚楠认为：“银行收费不是需要免单，而是需要规范。”银行的每一项收费都应有所依据，不能依仗强势地位“乱收费”，让客户被动接受。

“小额账户”开始征收管理费，这也就意味着，如果你的账户中只有几百元，可能“存着存着就没了”。

既然年费与小额账户管理费的用途和目的都是用来清理“睡眠卡”、“睡眠账户”，督促消费者积极配合银行管理账户。为什么要分开收取呢？

某银行业人士表示，目前，银行收费项目繁多、收费标准混乱，引起了银监会高度关注。去年8月，银监会曾就《商业银行服务价格管理办法》征求意见，然而却遭遇“难产”。如今，银监会下发《通知》无疑表明了银监会对清理银行违规收费的态度，目的是让整个银行收费制度更加规范。”

本刊记者登录各银行网站首页查询资费公布情况，发现很多银行的首页上根本查不到银行卡资费表，有些银行虽然能够查到但也颇费周折。记者还电话联系了几家银行的客服，询问有关银行卡的收费标准，发现有的银行网上的资费标准并不是“最终标准”，各分行还可以另立标准。

比如，密码重置费，有的银行免费，有的银行是10元每次。但密码重置实际上分两种情况：一种是银行卡持有人没有忘记密码，单纯想修改密码的，免费。一种是银行卡持有人忘记密码而重置密码，有的银行收取挂失费10元；有的银行不但收取挂失费，还要收取密码重置费，如中国银行。这些情况并没有在资费表中反映出来，办卡的时候银行营业人员也并没有告知消费者。

ATM机跨行取款重复收费

2003年4月，工行率先取消ATM机跨行免费取款。牡丹卡在同城跨行ATM机取款，开始收取每笔2元的手续费，其他银行相继跟进。从此结束了ATM机跨行取款的“免费午餐”。

也正在这一年年末，银联上报《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，被视为商业银行多项收费业务的源头，这个在2004年3月1日开始施行的“分配办法”，也正是近日ATM机跨行取款费提高的“祸首”。

2009年5月8日，新燕持工行银行卡到建行ATM取款机上想要取4000元现金，结果发现，在建行ATM取款机一次性取款最高上限为2500元。她只能分两次，先取款2500元，又取了1500元。

因为这笔分两次取款的4000元钱，新燕的银行账户显示被扣除了4元钱的跨行手续费。

新燕认为这很不合理，本来可以一次完成的取款交易，由于ATM机被提前预设了限制，而分成两次完成，结果导致手续费多收了一次。“这是非常明显的重复扣费。” 新燕对此感到愤然。

本刊记者了解到，目前各大银行ATM机上设置的一次性最高取款上限各不相同。最高可达5000元，而最低的只有2000元。银行ATM机没有一个既定的标准，各个银行随意设置，消费者却没有任何话语权，只能被动接受。

而针对跨行取款手续费，国家发改委近日也表态，新的《商业银行服务价格管理办法》正在制订过程中。不过该管理办法何时出台，尚没有明确答复。

终于，在经历了漫长的等待之后，《通知》算是相关部门给了公众一个交代。无疑，取消不必要的服务性收费，早就应该实施，这是银行履行社会责任、回归有序服务的重要步骤。

不过，比取消部分银行收费项目，更应该引起关注和质疑的是银行收费新规的“难产”。早在去年年中，相关部委就表态称，《商业银行服务价格管理办法》已起草完成、并将公开征求意见，但时至今日，仍然不见文件踪影，何时能出台更是遥遥无期。

银行收费新规为何依然“待字闺中”，公众都知道并不在于文件起草的难度重重，而关键在于商业银行、监管部门和广大消费者之间利益难以达到平衡，很难形成各方都满意的最终方案。

□ 编辑 尹丽丽 □ 美编 庞 佳