国内商业银行拓展中间业务套餐模式的分析

■ 王晓东 苏州市职业大学

现代商业银行的业务主要包括资产业务、负债业务和中间业务，随着中国经济的迅猛发展，国内商业银行在开展传统的资产业务和负债业务的同时，中间业务也取得了长足的进步。商业银行中间业务主要是利用银行自身的技术、信息、人才优势为国内外企业、公司提供技术支持，信息咨询等方面的服务。中间业务与传统的资产负债业务不同，商业银行不直接参与企业的经营活动，不动用自身的资本，只是起到代理服务的功能，中间业务提供的是服务，不是资金。但一般来讲也都是有偿的服务活动，为银行赢得一笔可观的利润。目前，世界上欧美发达国家的中间业务在银行业务中所占的比重非常大。有些国家商业银行的中间业务甚至已经超过了传统的资产负债业务。国内商业银行中间业务虽然仍处于起步阶段，但与以往相比，已经有了长足的进步。本文主要就商业银行中间业务的套餐模式，对目前国内商业银行开展中间业务进行分析研究，希望能给国内商业银行赢利空间提供更多更好的建议。

一、商业银行中间业务的定义

商业银行的中间业务主要是指银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务，代理基金、代理个人理财、保险、代收代付（代发工资、水电费）、电汇、担保、结售汇等不用贷款就能收钱的行为。银行在展开中间业务时，既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人身份进行各项业务的活动。银行中间业务基本上都是以有偿服务为性质的，它既满足了现代社会发展对商业银行金融服务的需求，又可以为商业银行带来更多的客户，增加利润收入。尤其是在当今国外国内银根普遍收紧的大背景下，发挥的作用更加巨大。与国外老牌的银行相比，我国商业银行开展中间业务时间比较晚，在产品种类上也不太丰富。其主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融资业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、托收、信用证及电子计算机服务等多种业务。

二、国内商业银行开展中间业务的现状与特点

（一）中间业务处于起步阶段，与国外相比，尚有差距

首先，从开展时间来看，国内最早开始经营中间业务的中国银行也仅仅是在从上世纪的80年代，距离现今也就30多年的时间。而国外银行开展中间业务的历史可以追溯到16世纪的瑞士日内瓦，欧洲的皇室高官们成立的私人银行就已经开展中间业务了。其次就是业务量比重相对较低。我国开展中间业务最好的中国银行，其比重也就占到全行业务量的15%，国内其他商业银行更是不足10%；而发达国家的商业银行，中间业务的份额已经占到了40%以上。最后，从收入构成上来看，国内商业银行中间业务收入所占的比重仅为6%左右；而国外有的商业银行可以占到30%以上，其非利息收入更是可以高达60%以上。另外，国内商业的中间业务发展模式仍处于粗放经营阶段，往往很多银行只赚热闹不赚钱。目前我国各商业银行已经开展的中间业务大约有280多个种类。在这么多的中间业务中，分类并不是十分的清楚。

（二）商业银行不需要提供资金，风险相对较低。

商业银行开展的中间业务，只是起到代理的功能，提供的是服务，不是资金。对于商业银行来讲，中间业务是一种特殊的金融产品，它是凝结了商业银行信誉的金融产品。不管是收费的还是不收费的中间业务，对于商业银行来讲，都不用自己提供资金，所以风险相对比较低，这可以保证在银行流动性不减少的前提下，避免呆账坏账出现的可能。

（三）中间业务是以接受客户委托的方式开展业务，大部分业务向收费化趋势发展

国内商业银行开展中间业务，有收费和不收费之分，例如对企业担保提供、福费廷等都是要收费的。但是其中也有相当一部分是没有办法收取费用，例如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都不收费。银行中间业务与资产负债业务之间缺乏有效的联动效应，大多数中间业务以免费的形式变成吸收存款的手段，银行并不注重中间业务本身带来的直接收益。随着银行开办的中间业务越来越多，会占用越来越多的场地、网络、人力、技术资源。使得经营成本也在银行总成本中所占的比重日益增加。所以今后国内商业银行在拓展中间业务时，更多的会是向收费化的方向发展。

三、国内商业银行如何拓展中间业务的套餐模式

（一）代收代付结合个人理财套餐模式

这一套餐模式是国内商业银行针对消费者提供的中间业务活动。主要为职工发放工资，为广大消费者提供消费便利，以及为广大储户提供理财服务应运而生的业务行为。在发达的珠三角、长三角地区就可以开展全方位、高起点、高科技、高收益的中间业务，以在职的客户为中心，开展远期结售汇、代理发行、承销、担保、短信提醒等各类金融服务交易。

例如，国内M商业银行首先开展对某公司员工工资的发放。通过这最基本的银行中间业务，结合相关的套餐模式，实现商业银行中间业务的拓展。具体的做法是：M商业银行承担对该公司员工工资的日常发放，然后向公司员工办理日常消费所需的银行卡，可以是信用卡，也可以是借记卡。由M银行牵头，与商家联系，凡使用M银行办理的信用卡的消费者，每周定期可以享受超值的优惠，与团购网展开竞争。通过这种方式，在使得消费获得好处的同时也拓展了商业银行中间业务的市场份额。在这个基础上，M商业银行可以更深入地向该公司开展中间业务。可以将业务的范围拓展到利用为员工发放工资的便利条件，为员工讲解个人理财的业务知识。对于理财产品的种类就比较多了，可以是基金定投，也可以是子女教育基金，还可以个人意外保险等等。M商业银行还可以利用银行卡为员工代缴水、电、煤气、物业费、电话费、有线电视费等等所有和工作生活有关的个人支出费用，同时，还可以开通个人短信提醒功能。通过代为理财的方式，可以有效地避免代发工资不赚钱的现象。与此同时，未来的发展趋势可以是通过高科技的服务来研究开发商业银行中间业务的特定产品如航天，汽车，旅游，房产，代理路、桥、高速公路收费，自动转帐交易等品种，使中间业务操作更加方便、手续更加简单、设备更加完善的方向发展。

（二）国际结算的套餐模式

在国际结算中，国内商业银行针对不同的客户，不同的商品，往往会推出结算方式的结合使用，来吸引更多的客户，拓展业务量。例如，在面对熟悉且资信良好的客户，商业银行完全可以通过汇款的方式来实现国际结算，如果有必要，商业银行完全可以再利用保理的形式来获取客户的信任。再例如，当贸易的对象是大型机械设备时，商业银行往往会推出汇款、托收和信用证等结算方式同时使用的套餐模式来供企业选择，结算方式也可以分为多部分进行。预付款可以通过汇款方式解决，中间大部分可以通过信用证来解决。最后的部分可以通过托收的方式解决。商业银行之所以要加大拓展这些结算套餐模式的业务，主要也是基于在扩大业务量、收取费用的同时，把风险降到最低。

（三）应收账款融资套餐模式

该套餐模式主要是国内商业银行针对中小型企业货物出口以后，由于很多是未到期的承兑汇票，应收账款无法及时到账，在这样的情况下，商业银行可以接受企业相关货运单据的抵押，给企业进行资金融通的方案。应收账款融资套餐不仅能有效盘活企业在国际贸易中的应收账款，加速企业资金，规避新兴市场的风险，更重要的是，可以给商业银行带来更多的盈利空间。该套餐的产品组合主要可以通过福费廷和信用保险融资来实现。这种套餐模式，因商业银行所承担的风险较大。所以，商业银行在制定收费标准时，应对不同客户，不同出口地区加以区别对待。对于像北非和中东等高风险地区，应实行高收费标准。

采用福费廷，商业银行可以无追索权地买入远期本汇票，而且还可以办理出口退税。福费廷的特点是金额大、期限长、对出口商无追索权。因交易市场不同可以把福费廷分为一级市场交易与二级市场交易。一级市场交易是指商行银行直接从出口商手中买入已经承兑的票据，并持有到期。二级市场交易是指银行从出口商手中买入票据后，转让给其他包买商，或从其他包买商手中买入已承兑的票据并持有到期，从中赚取利润。

信用保险融资是指商业银行向出口商提供的短期出口信用保险，主要是综合保险、统保保险、特定买方保险或信用证保险等等。并通过签订赔款转让协议将保单的赔款权益转让给银行，或由银行根据出口商提供的有关贸易信息直接向公司投保出口票据险，银行根据出日商实际货物出口情况为其提供的融资方式。这是商业银行拓展国际出口贸易融资业务的新对策。信保融资方式可适用于信用证、托收、O/A等多种结算方式。该套餐的特点和优势主要有：通过融资帮助企业将应收账款转换为现金，提高现金流。通过出口信用保险，商业银行可以有效地帮助企业规避进口地的经济风险和政治风险，提高出口收汇保障安全，更重要的是如果商业银行买入应收账款，可以帮助企业实现提前收汇并办理核销退税手续，有效规避收汇及汇率风险。在此基础上，商业银行又实现了新的利润增长点。

例如：M银行根据我国H公司出口的商品大部分销往北非等较高风险地区的实现情况，推出了结算方式为对方开立进口信用证，出口押汇的方式。但进口国买方及银行资信较差，开证行不符合我国银行办理出口押汇的条件。针对H公司的需求，M某银行可以给予H公司3000万元的信保融资。通过M银行对信保限额和买家限额的核定，开证行的商业信用风险以及进口国的政治风险得以规避，商业银行通过为其叙做L/C项下信保融资的方式，为H解决了资金周转的困难，达成了与北非地区的国际贸易。同时，也实现了商业银行利润的增长。

（四）供应链金融融资套餐模式

供应链金融融资套餐模式，主要是国内商业银行通过企业供应链管理需要而发展起来的创新金融中间业务。它通过将企业的核心关系与其供应链上下游企业联系在一起，结合不动产，提供有针对性的信用增级、担保、账款管理、融资、风险参与及风险回避等组合服务的金融产品套餐模式，这种套餐模式不仅可以为银行带来相应地利润来源，而且如果由第三方物流企业与商业银行携手合作的话，借助供应链核心企业的良好信用，可以使供应链上下游企业获得更好的信贷支持，从而降低供应链融资风险，加快供应链上下游企业间的物流和资金流的运转速度，最终实现商业银行、第三方物流企业和供应链上下游企业等多方共同获利的局面。

例如，交通银行、光大银行等国内多家银行利用自身良好的信誉和口碑，与国内广大中小企业结成了战略伙伴关系，积极拓展供应链金融融资的服务，为有潜力的客户提供金融信贷支持，扶持了一大批中小企业的快速壮大。比如交通银行在企业资金短缺的时候，提升和充分挖掘客户价值的基础上，积极开展供应链金融融资，大力帮助中小企业，加大对中小企业资金的扶持力度，与国内一些码头经销商开展合作，开创“海陆舱”模式，并通过建立多个物流金融专业平台，强化了码头经销商在码头进出口、远洋运输、船代、货代、报关报检、存储、货物质押贷款监管、公路运输、铁路运输、内贸海运等现有物流服务。通过这种供应链金融融资套餐模式，给我国商业银行中间业务的发展开拓了新的模式，也为中小企业的融资提供了更多的渠道。

四、展望未来

我国商业银行在面对竞争日益激烈的21世纪，应该通过自身的努力，再加上通过银行与银行之间的合作，或者与一些科研机构合作来开发新的融资产品，银行既可以创造出新产品，不断推出新的产品来完善中间业务服务体系，这样就可以使目前我国日益提高存款准备金比率的大背景下，减少研发费用，减少市场同类贸易融资产品的同质性，增强商业银行的竞争力。银行通过利用各种科研资源与力量，通过对各种金融要素的重新组合和创造性升级实现银行贸易融资方式的创新，加快中间业务的转型升级，实现套餐模式优化选择，这对促进我国商业银行的发展具有十分重大的意义，也是商业银行扩大发展的必由之路。