拓展农户担保贷款业务的新路径

□贺生云 安颖博

拓展农户担保贷款业务的新路径

□贺生云 安颖博

目前,由于农业保险体系、担保体系和农村信用建设体系不健全，再加上农业分散经营和高风险性的特点，农村信用社在农户担保贷款业务的拓展上困难较多，亟待拓展农户担保贷款的新路径。

一、以农业保险来分散信贷风险。农村信用社要想更好地发展农业贷款就必须鼓励和引导农业保险的发展。一是农村信用社应与保险公司建立合作关系。在具体运作中，农业保险保单如指定信用社作为第一受益人的，保单可作为质物质押给信用社从而获得贷款。二是通过建立政府财政补贴机制推动农业保险发展。我国尚缺乏农民巨灾风险转移分担机制，而在不少发达国家，政府直接为农产品价格和农业生产所面临的自然风险提供保险或保险方面的资助。我国可参照国外农业保险的经营模式，财政补贴商业保险开展农业保险，实行保费直补，国家还应该建立农业风险基金，基金的来源由政府投入、吸纳社会各界人士的捐资、农民投保三部分组成,当投保农民受灾造成农作物损失，按投保额给予补偿，形成以政府财政资金提供的农业担保体系。

二、建立多层次、多元化的农贷担保体系。农贷担保体系发展缓慢是农村信用社大额贷款发放难的一大瓶颈。必须尽快建立多层次、多元化的农贷担保体系，减少农村信用社的贷款风险。一是建立政府引导型担保基金，进行市场化运作。具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府小财政收入中挤出一部分的办法建立县、乡（镇）两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农村信用社，专人负责管理，专门为农户大额贷款提供担保。二是建立商业运作型担保基金。政府通过税收等优惠政策鼓励、引导民间资金建立股份合作制的农贷担保公司，参照中小企业信用担保公司的模式，按照市场化原则运作和管理。三是建立农户互助型担保基金。由农户在自愿的基础上，建立互助性质担保基金，为成员贷款提供担保。

三、发展多种形式的担保体系建设。近年来，农业产业结构调整初见成效，农村信用社应将传统的信贷业务向支持农业产业结构调整的方向转变。主动引导农民改变传统的耕作模式，优化种植结构，发展高效农业、特色农业、生态农业和观光农业等多元化合作型农业。

发达国家的农业产业化成功经验表明，大规模的农产品产、供、销一体化的发展有利于产业的可持续、高速、健康发展，因此，企业规模化是农产品产业化发展的必然趋势。农业龙头企业具有很强的经济带动作用，农村信用社要在加大扶持农户分散经营、重点支持专户经营的基础上，有条件、有步骤、有重点地支持农村产业化经营，支持农村龙头企业，支持农村合作经营组织，推行“业主＋农户”、“订单＋农户”、“龙头企业＋农户”等多种经营模式。通过公司、农业合作化组织、新型农村合作担保体系建设，以集体信用、合作信用和组织信用来实现为个人客户的担保，促进农村产业化结构调整和农村经济发展。

四、积极推进农民组织化。金融不仅是一种活动、一种行为，也需要有效的组织载体，以便降低信息成本和交易风险，而合作组织就可以是这样的重要载体。农村信用社应通过金融工具引导农民专业合作社发展，建立起分工合作的金融供给机制，有效发挥农村金融杠杆作用，引导农民成立社区互助金融组织，如互助担保或资金互助社等，通过互助组织将资金转贷给农户，不仅可以解决商业金融规模经营和可持续发展问题，而且能解决农户市场主体地位不对称和信息不对称问题，及时满足农户资金需求，带动农民合作组织化程度提高，从而有效化解农民进入市场的风险，也就有效化解农村金融风险。但是信用合作和各种社区性、专业性的合作组织必须结合起来，以金融为核心，以信用为脉络，通过支持和引导农民发展合作组织，并在合作社与合作协会平台上开展农村信用评级和信用联保，实现与现有银行体系的对接和互补，将社会资本有效转化为经济资本。

五、创新服务方式，打造特色金融服务。坚持以农户为中心，围绕支农重点，拓宽服务领域，结合市场对不同的客户“量体裁衣”，提供个性化、差异化信贷服务。但是，目前，农村信用社在业务品种上，诸如仓单质押、权利质押、票据承兑等业务没有得到有效开发。农户担保贷款要得到进一步发展，一定要从信贷准入条件上入手，要发展多种担保方式，可以用固定资产抵押，可以用产品办理质押，还可以采取第三方担保，与有实力的担保公司合作。针对农户贷款短、频、急和农业生产的特点，应简化贷款手续，提高办贷效率，以免延误时间使农民错失时机。从现实情况来看，农村的经济及其产业结构特点，要求针对不同种类农产品开发不同的担保贷款品种。因为不同农业产业其特征不一样，故在开发品种时应充分考虑其特点而确定其担保方式、贷款期限、贷款额度、还款方式等具体细节，满足不同农业生产者的贷款需求。□

（作者单位：多伦县农村信用合作联社）

责任编辑：康红波