农村微型金融发展新模式—对宁夏掌政的调研分析

　　微型金融是以低收入群体为目标客户，向他们提供贷款、储蓄、保险、转账服务等金融产品的金融业务。长期以来，我国农村地区的金融服务水平低，有效的金融服务不足，小型农业产业贷款非常困难，严重制约了我国农村地区经济的发展和农民收入的提高。因此，探索形成多种机构、多层次的农村金融体系，创新农村微型金融模式，成为有效提供金融服务和缓解农村金融抑制的重要途径。
　　近年来，宁夏的农村金融结构和金融生态发生了巨大变化，金融改革突飞猛进，农村金融服务质量和农信社资产质量全面提升。在农村微型金融模式探索方面，既有商业性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构（如盐池县妇女发展协会），还有将农村物流、农村小额贷款和农民资金互助相结合的创新型小额贷款机构（如掌政农村资金物流调剂中心），种类齐全，不断创新，当属全国之最。宁夏自治区银川市掌政镇的农村资金物流调剂中心将农民信用合作、小额贷款、农资物流服务有机结合，是目前农村微型金融发展领域的重要创新，被誉为中国农村新型金融发展领域的“掌政模式”。本文以此为例，通过对掌政农村物流调剂中心的调研与分析，探讨我国农村微型金融模式的创新与发展。
　　经营业务
　　为解决农户生产经营和生活的基本资金需求，2007年7月23日，掌政镇的196户农户和当地3户小企业共同发起、筹建宁夏掌政农村资金物流调剂中心。中心于2008年8月5日正式注册成立，是宁夏乃至全国首家农村资金物流调剂中心。
　　经过三年多的运行和实践，掌政农村资金物流调剂中心发展取得了明显成效，受到了各级政府的首肯与广大农户的拥护和赞扬。截至2010年底，中心累计放款达6800多万元，贷款覆盖了掌政镇包括2700多农户在内的近万人，有效支持了掌政镇25%的农户进行特色农业、养殖业、流通服务业的发展，所放贷款无逾期、无呆账、零风险。
　　资金物流调剂中心的主要业务有：
　　一是农村资金互助业务。中心依靠聚集股东股本金，通过余缺调剂的形式，收取较低的利息或免息，满足社员急需小额资金需求，帮助农民生产和发展。该项业务具有明显的扶贫性，如中心现经营的科技兴农贷款、农业特色经济贷款（一户一品，一村一品，多村一品）、农户专业技能培训贷款、春耕生产扶持贷款等。
　　二是小额贷款业务。调剂中心的小额贷款业务主要是通过股东追加投资的形式，扩大运营资本，在满足辖区内农户互助需求的基础上，量身定做了家庭贷款、土地流转贷款、设施农业经营权抵押贷款、种植和养殖大户短期流动资金周转贷款、个体经营者流动资金周转贷款等业务。重点扶持有强烈发展愿望（农村资金互助业务贷款额度满足不了），但被城市大型国有商业银行和贷款公司拒之门外的、正处于发展创业初期、没有有效抵押物的农户、个体工商户和微小企业。收取略高于资金互助业务利率的利息（不高于同期银行基准利率的4倍）。
　　三是农村资金物流信息调剂业务。主要通过中心现有的客户资源和先进的信息平台，将客户在生产、种植、养殖、经营中遇到的各种问题，通过收集、汇总，针对不同情况进行协调联络、咨询和反馈，从而达到全面服务的目的。具体开展了农业信息咨询（包括法律、国家农业政策等）、农需物资服务、科技信息服务等。
　　风险管理经验
　　掌政农村资金物流调剂中心虽然规模较小，但功能仍较齐全，在业务种类、服务流程上都类似于商业银行的规范化、标准化。同时，由于中心不能吸收存款，只能依靠社员的股本金支撑资产业务的扩张，这使得贷款流程控制和风险管理成为中心稳健运行的关键所在，也是最值得借鉴和参考的地方。
　　在风险管理标准方面。掌政资金物流调剂中心的章程规定，在运营中按照审慎经营原则，严格进行风险管理。在资产负债管理上，中心要求：资本充足率不低于8%，对单一小企业及其关联小企业、单一自然人及其在同一户口薄上的其他关联人贷款总额不超过资本净额的15%，资产损失准备充足率不低于100%。银监会印发的《农村资金互助社示范章程》要求，单一社员的贷款总额不超过资本净额的15%，对单一农村小企业社员及其关联小企业社员、单一农民社员及其在同一户口簿上的其他社员贷款总额不超过资本净额的20%，但资金物流调剂中心在这两方面的要求分别为10%和15%，由此可见其对风险调控的重视和严格执行。
　　在信用评估方面。相对于商业银行根据征信报告，对客户信用状况进行同一化的评价，掌政资金物流调剂中心实行更为人性化的信用评估，更适应农民贷款者的自身特征。
　　由于目前中国人民银行的征信范围并没有覆盖农村，依赖于征信报告的僵化标准对农户信用情况进行评估是行不通的。因此，中心采取的政策是：不仅考虑农民经济状况等“硬信息”，还要因地制宜地纳入“软信息”。对农户的征信内容包括：一是贷款者基本信息，包括农户基本的家庭情况与经营情况、农户资金需求的基本信息。二是评价的经济因素，包括农户可变现财物情况、农户家庭收支情况。三是评价的非经济因素，指农户以往的信用情况和品行等“软信息”，通过对邻居、村民或村干部的访谈获得。在访谈过程中，中心的农民董事发挥了重要作用。尽管“软信息”带有很大程度的主观性，但从我国农村邻里生活的文化特点来看，这些第三方信息对于从侧面评价农户的信用情况非常关键。
　　值得一提的是，与商业银行的个人信贷档案不同，掌政资金物流调剂中心建立的农户信息档案和信贷档案会记录农户借款人的个性化特点，如性格（热情、乐于助人、不爱说话、善于交谈）、劳动状态（有吃苦精神、满足目前状况、心态积极）、专业特长（有驾驶技能、有种菜经验、有养殖经验等）和创新意识等。这些档案内容，是中心充分结合农户借款人的特殊性而“量身订做”，以获得对农户评价所需的最充分信息，这也是掌政资金物流调剂中心在信用评估方面的最具特色之处。
　　在贷款申请审查方面。掌政资金物流调剂中心的操作标准中有如下风险防范措施：一是加强现场跟踪核查。对于抵、质押贷款，必须由2名以上工作人员（至少有1名人员是信贷员）进行核对，会同抵押人到相关部门办理抵押品登记；对于保证担保贷款，必须由放款信贷员到担保人经营场所（工作单位）进行基本情况的核实。二是建立工作日志和工作计划。三是坚持日常复核。坚持信贷员、档案管理员、账务柜员交叉复核。加强审贷小组成员的培训。四是严格执行“谁贷款、谁立据、谁取款、谁归还”的制度，坚持借款人本人亲自办理手续。五是各类柜员实行轮换制。档案管理员、额度柜员、担保品柜员、账务柜员之间进行定期岗位轮换，岗位轮换时，要做好岗位交接。
　　在惩戒机制方面。在违约惩罚上：贷户每欠息一次，其授信额度减少10%；贷款逾期一次，授信额度减少20%；恶意逾期，授信额度减少50%；对连续欠息三次，贷款逾期两次者，在清收全部贷款本息后，取消其贷户社员资格；如农户贷款人出现不良记录，减少其担保人的授信额度，并且承担主贷人处罚的50%。在尊章奖励上：连续一年无欠息和逾期记录的客户，将为其递增授信10%；确立连续保持两年无欠息和逾期的贷户为优质客户，享受优惠贷款利率，在同期同档次贷款利率的基础上下浮10%；确立连续保持三年的贷户为黄金客户，在享受利率优惠的基础上，免费享受中心设置的信息平台网络，农业生产技术指导等服务，同时，中心还为其设计家庭理财计划，对其家中发生的婚丧嫁娶等提供上门帮助。
　　评价与启示
　　通过严格、有效的风险管理，掌政农村资金物流调剂中心的各项业务顺利开展，所放贷款无逾期、无呆账、零风险，应收账款管理能力很强，保证了中心的稳健运行和不断增长，在盈利能力、偿债能力、营运能力及经营增长状况方面都得到了同业的一致认可。
　　但掌政农村资金物流调剂中心在发展中也存在“短板”：其物流调剂服务信息部作为以提供咨询服务的部门，目前效益很低。但这作为新型农村金融机构的创新职能，在服务“三农”中是必不可少的。作为金融业务的拓展和“三农”服务的延伸，资金物流信息调剂业务是开发和储备客户的重要形式，更是调剂中心“亲农帮农，惠民致富”服务宗旨的根本体现。在今后的发展过程中，要大力改进该业务的效益，以实现调剂中心的多样化、可持续发展增长战略。
　　应该看到，开展小额贷款公司试点工作、加强农村金融资金互助和资金物流信息调剂，是国家引导和规范民间融资行为的积极尝试和探索。作为一种制度创新，宁夏掌政农村资金物流调剂中心对合理配置地方金融资源、缓解“三农”和中小企业发展面临的资金短缺问题。以及社区经济融资提供了必要的资金支持。对于像掌政资金物流调剂中心这样的新生事物，需要其自身以及政府各相关部门采取相应的政策措施，在探索中创新，在创新中发展，推动我国农村微型金融新模式的不断创新与健康发展。
　　（作者单位：青岛华丰农村合作银行）