银监会：叫停乱收费——评银行的垄断性收费

□/魏雅华

银监会：叫停乱收费
——评银行的垄断性收费

□/魏雅华

我们对银行的传统概念已不复存在，银行已不再是国家为公众提供金融服务和金融管理的机构，已演变成了纯粹的以赢利为目的的商业机构。但是，它还拥有官方背景和垄断地位，这麻烦便大了。原来的优点丧失殆尽，而原来的弊病一样不落。

现在，银行的收费到底有多少项？恐怕连银行工作人员都说不清。有专业人士粗粗地统计了一下，大概有3000多项。如果用最精练的文字表达，每项收费用100个字加以说明，便能写成一部30多万字的书，如此庞大的规模，谁能背下来？

银行的收费有多霸道？

2010年7月底，中国农业银行宣布：“跨行取现手续费由2元涨至4元”。此语一出，石破天惊，民情舆情激愤不已，积怨已深忍无可忍的储户们恶评如潮，拍砖如雨，银行收费成为众矢之的。8月3日，中国银监会向各商业银行发出通知，要求立即对本行所有服务项目的收费进行自查清理，发现问题要及时整改，对争议较大的收费项目，要对定价水平进行合理性评估。

2010年8月13日， 新华网上发布了这样一条新闻：《客户12年前欠银行0.27元 被诉偿还627.37元利息》。随即此新闻被全国各大媒体及各大门户网站如风转载。文中说：1994年9月6日，梁先生到银行申请开办信用卡。1997年7月14日，梁先生在偿还了全部的透支本金后，尚欠透支利息8530.27元。1997年9月1日，梁先生向该卡存入现金8530元。对于剩下这小小的0.27元，他并没有太在意。10年多过去了，银行的记性也真好。2009年，银行居然因为这0.27元，一纸诉状将梁先生告至法院。银行在《起诉状》中说，经过12年后，银行里的透支本金0.27元的利息，已经达到了627.37元，为原拖欠利息的2300多倍。

此案让人震惊不已。首先，可以肯定梁先生的0.27元欠费绝非恶意拖欠，如果他能归还透支利息8530元，又何必独独欠下这连上厕所撒泡尿都不够的0.27元？最大的可能是，按照约定俗成的“四舍五入”的惯例，这0.27元在当时被“舍”了。而且这样的事，天天都发生在银行柜台。其次，在法院，一桩经济案件仅立案费便在千元以上，再加上律师费，交通费，人工费，怎么也下不了2000元吧。银行为什么要打这伤脸墩屁股的案子？为什么如此地铲锅刮皮？如此地不计成本，不惜代价？此案的结局是，法院判赔0.27元。够上厕所撒泡尿吗？

我们的问题是：银行的利息在储户的身上越滚越多，12年滚出了2300多倍；可储户在银行的存款却越存越少。这到底是怎么了？

100 美元的老支票与1000元人民币的旧存折

让我们先来读两条新闻：

一条是来自中央电视台的消息：50年前，美国俄克拉何马州的人们怀着对未来的期待，埋下了一个精心准备的“时间舱”。1957年，在俄克拉何马建州50周年之际，人们将新推出的“贝尔维迪”作为当时美国工业水平的代表，埋到了地下。同时，人们还把一面48星美国国旗、一箱当地产的啤酒和一张100美元的存单，装进了汽车的后备箱，一起埋入了地下。50年后，2007年6月15日，这个“时间舱”被人们挖掘了出来，重见天日。现在，那张百元存单的身价，已经超过了1000美元。也就是说，增值了10倍。

一条是来自2006年6月16日的杭州日报：黄代动是西安车辆厂一名普通职工，2006年1月28日，他在清理家中物品时，意外发现有一张1954年在中国人民银行湖南分行田心办事处开户的存折，翻开一看，尚有余额1000元。这是他已故的岳父董正华1954年在湖南工作时存的。但后来全家搬迁到西安，临走时没来得及销户，这张存折就被封存了半个世纪。由于当年的存折是手工管理，除上面全是手工书写的数据外，存折上的“活期储蓄存款章程”均是由竖行排列的小楷字印制而成，其中规定“人民币一万元即可开户”。1954年4月21日，董正华开户时存入金额80000元，最后一次支取后，剩余1000元。记者联系到存折的开户行中国工商银行湖南省分行株洲市田心支行，该行工作人员查证后解释，该存折余额1000元，属于我国发行的第一套人民币，按照人民币折合比率，该存折现在支取的本金额为0.1元，且由于金额太低，利息不计。 可是，2005年9月1日起开始收取小额存款管理费。赵老爷子的存款不仅没有利息，还要支付小额账户管理费用每季度3元，全年共计12元。所以，现在不仅一分不剩，还倒欠银行的钱了。

在同一历史时期，美元存款增幅高达1000%，中国的存款1000元归零。这件事给予我们的感悟良多，至少会让我们明白，人民币离国际通用的硬通货还有多远。

关于“流氓收费”

也许，您会觉得使用“流氓”两个字是在骂人了。不过这一说法有来头。前不久，中国互联网确认了“流氓软件”的定义，因此便产生了联想。“流氓软件”应具备以下三个特点：一是未经用户许可，擅自装入用户计算机，成为用户计算机系统的组成部分；二是既占用用户计算机内存，又对用户计算机使用产生不利影响，使用户计算机运行速度变慢；三是不能正常卸载。细想想，这样的软件被冠以“流氓”二字，的确再恰当不过。不但不请自来，还吃你家饭，睡你家床，赶还赶不走。这不是“流氓”是什么？中国现在的许多收费，都完全符合为“流氓软件”的定义。所以，以此类推，称作“流氓收费”。

四大国有商业银行与中国交通银行相继宣布，对银行卡ATM跨行查询，每笔收取0.3元手续费。我们将此收费套用为“流氓软件”做出的三大标尺，看看符合的程度如何：第一，此收费征得用户同意了吗？储户与银行之间的关系，是一种商业合同关系。所以，银行的任何一种未经储户同意的单方决定的收费，均为违法。第二，此收费侵犯储户资产，使储户资产缩水。第三，你骂你的，我收我的，不给还不行，不能卸载。

再来读读这条新闻：《深圳多家银行10元整钞只换9元零钱》。在深圳不但存零钱要付费，换零钱更要付费。深圳多家银行开征“辅币兑换费”。以深圳工商银行的收费标准为例，10元及以下的纸币和硬币都属于零钞范畴，到该行换零钱，将按照兑换金额的1%收费，每笔最少收1元。也就是说，如果你用10元到该行换取零钱，深圳工商银行将收取1元的手续费，兑给你9元的零钱。同时，外币换零钱也要收费，港元硬币每个要收0.1港元的兑换费，兑100个1港元的硬币，要交10元手续费。这样的事，若发生在老百姓身上，人人都会嗤之以鼻，骂他雁过拔毛，要钱不要脸。可银行却能坦然收费，还理直气壮。这叫“脸皮厚，吃个够”。

停收点钞费能唤醒银行的羞耻感吗

2010年6月7日，中国许多媒体都以显著地位报道了这条新闻：《银监会紧急出手叫停北京各银行停收对私点钞费》。说到收取点钞费，这事有些年头了。银行方面说，“我们制定此项收费的初衷是弥补人工成本费用，没有什么不合理的。根据银监会发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，收费也是合法的。”那好，我们就来讨论一下这件事是否合理合法：“人工成本费用”是多少，我们可以这样来推算，一位银行职员用手工来点零钞，标准速度是100张/20秒。我们估且以一分钟点100张计，每小时该职员可收入60元，一天收入480元。三天的收入便够他一月的工资了。这位银行职员一个月为银行带来的收入会高达15000元。您说，贵还是不贵？仅仅是“弥补人工成本费用”吗？且不说点钞是可以用点钞机的，数100张钞票5秒就够了。

中国银监会和国家发改委联合发布的《商业银行服务收费管理暂行办法》，对“大额现金取款业务”有如下规定：一次提取5万元以上（含5万元）大额现金的，或当日发生额在5万元以上者，从2003年10月1日起，将收取不高于发生额1%的点钞费。而后来，点钞费被许多银行擅自扩大到了对私小额收费。1%的收费便宜吗？银行存款一年的利率才2%。您一存一取，一年的利息便还给银行了。一个“点钞费”，银行就能把每年要支付给储户所有的利息，都吃个干净还不饱，真是好大一张嘴！

假如你要去存或取5万元，就得付给银行500元的“点钞费”。若一年支取两次超过5万元的现金，你把这笔钱的利息全都赔给它还不够。您还能把点钞费不当一回事吗？我就这么办：我一次只存或只取49999.99元，这比点5万元可费事多了。你还得为我准备好一摞钢蹦儿，少1枚都不成。累了你银行，我还实现“合理避费”。

可工商业户就不好办了，一天的现金流量超过30万元很平常。假如每天一进一出，就要为此付出3000元，一个月就是9万元，一年超过100万元，这恐怕也不是个小数字。

说到此处我想反问一句，我到银行去取钱，你把钱付给我，你的工作并未完成，我必须还得再核查一遍，经我核对无误，这个取钱的过程才告结束。于是，你付钱给我得点钞，可我收你付钱，也还得点钞，那么，你也该给我付“点钞费”，这才公平。对不对？

好，银行停收“点钞费”，知道害羞了。送给银行一句悄悄话：女人因为害羞而美丽。

我们知道，银行的钱实际上是储户的钱，银行拿了储户存在银行的钱去发放贷款，赚取存贷之间的利差，这是金融业生存的基石。是储户的存款造就了如此强大的，无处不在的金融业，拿着60多万亿元储户的巨额存款，赚取了巨大的利润，这是中国金融业命脉所系。

可以说，庞大的金融大军是用储户的钱养活的。而银行业不但不对储户心存感激，视储户为自己的衣食父母，反而是见肉下刀，有这么忤逆不道的儿女吗？

只有在公平、公正、社会正义为基石上建立起来商业道德，才是王道。希望中国银行业自律自重自爱。

（作者为陕西电视台新闻频道《今日点击》评论员）