家如庭何理应财对风险

于丽萍

家如庭何理应财对风险

于丽萍

近年来，随着百姓家庭收入的不断增多和投资渠道的不断拓宽，家庭理财正呈现出多元化格局。一些家庭不仅有了储蓄存款，而且还玩起了股票、炒起了外汇等。然而，有不少百姓都把理财当成了致富的门路，其实也不尽然。理财绝不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。那么家庭理财要如何应对风险呢？

一是书中采金。理财是一项专业性很强的职业，它涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。

读书看报是最容易掌控和实现的，也是成本最低的生财手段之一。读书看报可以提高效率和判断力，效率、判断力可以为行动赢得时间，而“时间就是金钱”。

对百姓来说，为实现低风险、高报偿的理财目标，就要通过读书看报或网络了解与理财相关的背景知识，诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能，还要掌握风险决策的定量与定性分析方法，理财运作技巧等等，只有具备这方面的知识才能保证自己的理财、决策科学合理。

二是端正理财理念。家庭理财必须树立科学的理念，做理智的投资人。要做理性的投资人，首先，必须要熟悉金融法规政策，增强自我保护意识。在投资前须将短期内要偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。其次，用于投资的钱短期内不会动用。用作投资的钱一般要确定不是生活急需的，最好是近几年内不会动用的钱。第三，投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。不要受短期市场波动而做出较大的调整。第四，要有识别风险的能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提，只有时刻关注影响理财的各种因素变化并加以评估，才能保证风险损失在没有出现前就加以防范，即使真的出现了风险也能应对自如。

三是委托专业理财。近年来，各种基金、银行理财产品越来越成为百姓投资理财的选择。专家理财最大的好处是在风险识别和控制上要比普通百姓强得多，对于自己没有时间或知识不足的家庭来说，选择专家理财是十分明智的。而人民币理财产品更是银行凭借其宽泛的金融渠道和专业知识，代理百姓投资，从而可以取得稳定且高于存款的收益。

不过，百姓放在银行的储蓄存款即使遭遇银行倒闭也可以不受任何损失。而委托理财产品是银行、基金等以受托人的身份对集合资金进行投资，因此就不可能对投资者承诺保底收益，而银行、基金破产的时候，投资者也不会得到全部的赔偿。

四是做好科学组合。对百姓来说，理财要注重科学组合，这样可以把风险分散开来。采用分散投资的方法，就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。根据相关研究分析结果表明，当一个投资组合中包括了30种基金或者股票时，将能明显有效地降低个别风险。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。

五是求保障才保险。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生了，给你财务带来了影响会对你的生活品质造成过大的改变，而提早购买保险就能找到为你买单且能够求得你的财务稳定。购买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则就不能雪中送炭了。

深悉保险真谛的业界人士常说，中国人的第一张保单应该是保障型保单，此后才应考虑投资理财型保单。针对人们很难扭转的消费习惯，保险公司纷纷适时加大了理财型保险的开发，在保障基本功能的同时，加强理财功能，在一定程度上弥补了消费者因不良消费习惯而带来的影响。

随着我国保险市场的全面放开，保险主体迅速增加，市场竞争将不可避免，而竞争的最终结果就是优胜劣汰。除竞争外，管理不善也会使保险公司陷入困境，这也反映出保险公司经营的风险性，应当引起注意。为此，投保时先对一些保险条款作必要的了解，然后多咨询几家保险公司进行综合衡量，则可在一定程度上避免被误导。

六是慎入股市。美国的100年牛市下来，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。而在一个被割裂的市场里，这样的情况可能更为突出。中国股市一开始就定位为融资功能，并通过高价的IPO增发配股，而给投资者的回报却少之又少。据统计，中国股市成立十多年来，共发行了1378只股票，股民投入股市的资金有两万多亿元，而股民的亏损却在50%左右，这也就是说，全体股民已经亏掉了一万多亿元。

最近有人算过一笔账：假设我国股市自存在的那一天开始，有一个人购入了所有发行的股票，并且不买不卖一直持有到今天，扣除新股首日涨幅计入指数的数据，目前股市的真实点位早已在1000点之下了。

七是关心宏观经济。百姓理财与宏观经济走向非常紧密，比如宏观经济的谷底和谷峰会对宏观调控和国家的宏观经济政策产生影响，进而也会影响到利率、汇率以及财政政策的变化，最终影响到百姓理财，所以百姓理财一定要关心宏观经济的走向。以证券市场来说，有“先看政策，后看技术”的说法，而对于中国的股票市场而言，这句话尤为重要。

八是因人而异。家庭理财如果能从实际出发、取长补短，因人、因时、因产品而异，则投资成功的概率就会提高。

因人而异：结合自己的职业或兴趣爱好，敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。

因时而异：每一种投资方式都有一定的时效性。只有分析现今的形势，选择与其丝丝入扣的投资方式，才会取得令人满意的结果，循规蹈矩，一成不变只会把事情搞糟。同时，在人生不同阶段要选择不同的理财方式。年轻人可以把大多数资金投资到高风险高回报率的项目上，而进入中年后，则应及时加入社会保险体系，而上了年纪的人应适当选用储蓄和国债。

因产品而异：任何一只投资产品的推出，都有一定的市场基础，都是在一定环境下的产物。拿基金来说，开放式基金由于费率因素的影响，比较适宜做中长线投资；而封闭式基金由于和股票较像，不同形势下要有不同的应对方式，短线、中长线都可以考虑。