ECFA生效,两岸银行业迎来重要契机

吕 甜

9月12日，两岸津津乐道的海峡两岸经济合作框架协议(ECFA)终于正式生效。在两岸金融交流日益频繁的背景下，面对日益茁壮的大陆金融业与大幅西化的金融市场，台湾金融业未来应该采取何种策略西进?两岸又该如何进行更深入的金融合作以提升两岸的金融力与竞争力?“九八投洽会”期间，记者就这些问题与台湾政策研究基金会财政金融组召集人林建甫进行了交流。

Q：长久以来，两岸银行业都有哪些交流?

林建甫：两岸金融交流的历史已久，自1995年及1997年起，有着台资企业背景的协和银行与华一银行便分别在宁波及上海成立并营业。随后7家台湾银行业者分别在大陆成立办事处，引发了保险业、证券业的效仿，纷纷前进大陆成立办事处。而除台湾银行业者积极前往大陆发展外，大陆的银行也对来台发展有着极高的兴致，其中浦东发展银行、工行亚银、福建兴业银行与招商银行等4家银行均已提出赴台设立办事处的申请，目前正在等待官方的审批。

Q：大陆金融体系发展历史甚短，目前大陆金融市场机制是否完善?

林建甫：经济改革初期，大陆市场并未对外开放，使得竞争机制无法形成，造成经营效率低落。直到2001年加入WTO，大幅引进外资进行参股后，整体金融市场的速度才开始突飞猛进。

数据显示，截止2008年底，大陆共有政策性银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，外资法人金融机构32家。总的来说，大陆银行业金融机构共有法人机构5634家，营业据点19.3万个，从业人员达到271.9万人。

在此基础上，大陆金融市场飞速发展，吸引了各国外资银行的抢进。根据中国银监会的统计，过去大陆银行的不良贷款率虽高达20％～30％，截止2009年底，整体金融业的不良贷款率已大幅下降至1.58％，也使得大陆银行成为世界各国外资追逐的目标。

此外，金融市场逐步放开后也吸引外资疯狂进驻。就外资银行设立的据点来看，截至2008年底，共有46个国家的196家银行在大陆设立237个代表处。

Q：现阶段，大陆银行业发展状况如何?有哪些方面是值得注意的?

林建甫：目前大陆的金融市场正蓬勃发展，银行业的表现不可同日而语。2008年金融风暴之后，根据市值计算，有三间银行挤进世界前5大银行，其中工商银行和建设银行的市值分别为世界第一和第二。

不过虽然大陆银行资产实力有明显增长，包括银行资产总量突飞猛进、不良贷款比率控制与资本适足率都具有优异水平，然而，处于国际金融市场更加动荡不安的后金融危机时代，由于长期低利率政策的施行，使得市场资金呈现巨幅过剩的局面，可能促成股市和房市资产泡沫的形成，增添国内金融市场的不确定性及风险控管能力，这是未来大陆银行业、金融市场亟需注意的地方。

Q：过去台湾的金融业者迟迟不能在大陆设立分行，金融服务业发展受到制约，ECFA生效后，台湾业界将采取何种策略西进?优势在哪?

林建甫：众家银行分食台湾岛内这块金融小饼是银行业无法外拓最头疼的问题。此外，台湾存放款利差大幅缩减的问题也逐渐浮出水面。“台湾金管会”主委陈冲曾表示，当前台湾最大的市场风险是低利率。在2008年全球性金融危机后，利差一路下降历史超低水平，压缩着台湾银行业者的获利空间。

未来台湾银行业西进大陆应考虑三个趋势：首先，目前大陆各类银行的获利来源主要仍是以企业金融业务(企金)为主。值得注意的是，除企金外，目前消费金融业务也不容忽视。而且随着大陆人民生活水平的提高，消费及财富管理的需求日益提升。因此，可以特别留意企金与消金业务之间的消长。

其次，大陆过往发展企金业务通常偏爱大中型企业，而忽视中小企业。然而随着中小企业法的通过，大陆的中小企业也蓬勃发展起来，这可能是台资银行的利基所在。因为过往台湾的特殊经济发展模式，造就无数中小企业成功的案例，而台资银行往往是中小企业背后的重要推手，对于中小企业贷放业务具有丰富的经验。不可否认，承做中小企业贷放业务的风脸很大，但利润同样丰厚。

最后，粗略估算，目前大陆约有4万家台商，投资金额超过827亿美元。然而，大陆银行贷款观念与标准仍属老旧，一般只接受以土地、厂房或机械等不动产作为贷款抵押品，并且通常要求厂商将贷款还清后再重新审核、拨贷。一旦台资银行登陆，台企的这些问题将得到舒缓，所以台资企业的融资需求是非常重要的一项业务。

Q：两岸金融渐次开放，基于看好大陆金融市场发展的潜力，未来台湾银行业西进趋势明显。两岸银行业将怎样布局金融市场，共享财富大蛋糕?

林建甫：当务之急是建立两岸外汇合作机制。两岸最主要的资源就是外汇准备，如何利用可运用的外汇资源进行有效的配置颇值商议。例如，设立两岸换汇合作机制或成立两岸外汇基金，对减缓金融危机冲击有一定帮助。

从长远看，为满足未来庞大的人民币汇款及存款需求，还要建立一套全面的两岸货币清算机制。在这前提下，两岸企业才能进一步开办双方货币业务。

除此之外，搭建联合征信信息风险平台，对金融人员训练及相互认证，共同携手以金融提振企业、构建全球财富管理业务都是两岸业者共同需要解决的问题。