金融机构中间业务经营中存在的问题与对策

□ 沈 阳 王 彤

随着世界经济一体化进程的加速，我国金融体制改革不断深化，国际金融业竞争日趋激烈。长期以来我国商业银行以存贷利差为主要盈利模式的经营策略，与发达国家银行大力发展中间业务，拓展收入来源渠道相比，存在很大的不足，致使我国商业银行在日趋激烈的国际竞争中处于不利地位。金融机构如何适应形势发展的要求，进一步研究大力发展中间业务，不断提高中间业务的市场占有率，以及扩大中间业务在盈利中的占比份额，是摆在当前的一项重要课题，这对改变银行的经营理念，提升银行的服务水准和市场竞争力有着重要的现实意义。

一、金融机构中间业务经营存在的问题

1.对中间业务认识不够充分，概念不够清晰。以兴业银行沈阳分行中间业务为例，近年来呈现一个迅猛的增长势头，但在银行内部仍有一部分人对于中间业务的概念以及所包含的范围认识不够充分，概念不够清晰。对于中间业务的重要性一部分人仍然没有足够的认识，对于如何开展和创新中间业务没有具体的看法。尽管在我国金融改革以及中间业务发展大的趋势下，兴业银行的中间业务有很大的发展和进步，但是兴业银行沈阳分行，仍将中间业务作为一个“副业”来看待，其目的只是为了在同业竞争中取得局部的优势，并没有将中间业务作为一个银行的整体战略来发展。兴业银行沈阳分行对于如何开展金融服务和创新金融产品，中间业务带来的效益、重要性没有准确的定位。另外兴业银行沈阳分行地处北方，由于北方经济发展较为缓慢，人均收入较低，消费和投资、理财观念较为保守和落后，更倾向于传统的资产和负债业务。这使得原本就难推广的中间业务更是雪上加霜。

2.环境制约。一是经营环境制约。我国目前商业银行经营的环境仍然是宏观环境，另外在相当范围内存在信用缺失现象。这使得兴业银行沈阳分行开办结算类、信用类中间业务承担着很大风险，客户非法套取现金及有关业务无从查对的情况时常发生，这无疑会影响中间业务的开展。此外，中国目前还没有形成像国外的完整金融体系，企业的发展并不完全需要银行来提供相关的信息及建议，同时商业银行也没有开发和创新出有利于企业发展的金融产品及相关信息，最终导致银行在信息咨询、投资理财方面的中间业务很难得到发展。由于沈阳市老工业基地很多企业都是国企，企业的发展有国家相关政策的扶持，因此对于银行提供的信息并不重视，同时兴业银行沈阳分行业没有根据当地的实际情况创新出合理、有利于企业发展的金融产品，金融机构中间业务的发展受到了很大制约。二是经济体制和政策制约。首先我国的金融业不同于西方的“大金融”。所谓大金融是指银行、证劵和保险三者的混合经营，真正实现突破行业之间壁垒，成为一个统一的金融服务领域。然而，我国的金融行业是将三者完全割裂开，这样虽然有利于管理和防范风险，但是同时也束缚了商业银行中间业务的发展。尽管我国实行了金融改革，银行可以代收、代缴，并为客户办理指定的业务。然而仅是这些还远远不够，金融体制的先天不足，也使得我国商业银行中间业务发展空间有限。此外，政策的制约也是限制我国商业银行中间业务发展的原因之一。目前为止，我国缺少完善的法律制度和监督、管理措施来规范商业银行中间业务的开展。尽管有相关制度和规定对相关业务做了明确规定，但是并不完全符合实际，而且可操作性不强。因此，中间业务成为了商业银行收入的“灰色地带”，中间业务管理混乱，无法可依，无章可循。

3.从中间业务利润方面看。首先，兴业银行沈阳分行中间业务多以吸存手段出现，收费过低，利润微薄。各商业银行之间的相互恶性竞争，而兴业银行沈阳分行仅仅将中间业务视为表内业务的一种附属，将它作为发展和吸引存贷款客户的一种手段而不是新的利润来源。同时兴业银行沈阳分行的分行为抢占市场份额，不惜代价去竞争某些代理业务，采取降低收费标准的手法。这样的经营理念不仅降低了银行收益，增加了银行经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。其次，中间业务的总体发展水平低、效益差。因为兴业银行沈阳分行中间业务发展较晚，发展水平不高，突出反映的问题是中间业务范围小，业务品种少，造成收入较少，只有手续费收入、汇兑收入和其它营业收入，因而收益性差。

4.从中间业务管理方面看。中间业务经营管理松散，缺乏统一规范，不能够集中各行优势，形成自己的综合力量。因为中间业务范围广泛，没有专门的机构进行统一管理和协调，出现中间业务各部门权责不清、职责不明，形成利益冲突。兴业银行沈阳分行没有一个单独的机构或部门对整个银行的中间业务进行一个合理的定位和规划。对待开发新的中间业务金融产品态度消极。存在重复开发、重复劳动、浪费资源的问题。此外金融机构中间业务的管理力度不够，没有具体的内部管理制度和约束机制，中间业务开展混乱。这使得金融机构的中间业务发展缓慢，资源难以取得最优化配置。

5.在基础设施上，实行“经济条件优先选择”的方法。这方法在初期给银行提供了巨大的利益，有利于吸引部分高端客户，但现在由于布局的偏失，使得银行的发展后续不足。金融机构这种做法前期取得了一定的客观收益，但是后期随着大量外资银行涌入沈阳，银行业的竞争日益激烈，使得这种风险极高战略的弊端暴露出来：只注重高端客户，忽视一般客户。

6.在人员素质上，缺乏专业技术人员，服务技术手段落后。一是我国的商业银行普遍存在从业人员知识结构老化、业务技能落后、创新意识淡薄、开拓能力不强等问题。兴业银行沈阳分行尽管是新型的股份制银行，仍然存在创新意识单薄、开拓能力不强等问题。对于信息咨询，投资理财等方面的人员十分缺乏。二是科技投入低。长期以来我国的商业银行把营业网点的扩张和人员结构的优化作为促进发展和增强竞争力的手段，然而对于科技方面的投入却没有明显的增加。这就导致我国的商业银行无论在硬件设施还是软件支持上都比较落后。同时我国商业银行的大部分业务人员处于手工操作状态。计算机应用程度不高，电算化没有形成大规模的网络系统。在如今信息化时代，这样的操作模式和经营方法是十分滞后的。兴业银行沈阳分行在科技的投入和使用上有明显的不足和欠缺，致使很多业务处于半手工或完全手工的操作状态，影响了工作效率，降低了兴业银行的竞争力。

有效的风险防范尚未形成。中间业务的抗风险能力低，至今没有一套完整、可行的制度和方法来监督和管理中间业务，并对中间业务存在的潜在风险进行预防，这样阻碍了中间业务的大力发展。

二、金融机构中间业务发展面临的机遇与对策

1.可以借鉴国外先进混业经营模式为拓展中间业务提供空间。中国经济日趋国际化带来了商业银行在国际结算、投资等领域跨国中间业务需求的增长。随着中国世界制造工厂地位的深化和升级，对外贸易仍将保持快速增长的势头，国际结算业务也将随之受益。金融机构可以借鉴和学习国外商业银行成功的例子，进行深入的研究，总结经验，大力发展国际结算业务，提高自身的竞争力。

2.人民币经常项目已实现可自由兑换，资本项下最终也将实现可自由兑换，这使市场主体面临的风险加大，客观上要求商业银行提供更多的金融避险工具与外汇衍生产品。兴业银行沈阳分行可以根据实际情况和客观需要，开发和创新金融避险工具以及外汇衍生品，为客户提供更为周到、合理的金融服务。

3.私人收入的增加、消费习惯的改变将使银行卡业务收入继续保持快速增长。在宏观环境稳定发展的大背景下，国内银行卡的制度基础日益规范，银行卡联网通用工作有序推进，社会征信体系加快构建，所有这些都对信用卡产业发展注入了新的力量。同时，随着我国经济飞速的发展以及生活质量的大幅度提高，人们的消费观念也在逐渐的转变，对于理财金融产品将加以更多的关注。因此，各银行、金融机构应该针对不同的客户群、不同的需要开发出不同等理财产品来满足需要。

4.世界经济一体化进程的加速以及国家各项经济发展相关政策的出台实施，将对我国经济法发展有很大的促进作用。对金融业的扶持和需求逐步加大，金融机构可以以此为契机，在对企业提供金融业务上的更多支持的同时也将更有助于银行自身的发展。