山东沂水农村资金互助社调查

文/本刊记者 吉宝飞

准备购买农资的山东临沭农民朱丽萍，在该县青云镇农村互助基金合作社拿到了2000元的小额贷款，解决了春耕备播的燃眉之急。吕永国 于金金摄

“多亏供销社办的资金互助社帮俺迈过了一道坎，不然俺今年的生姜种植就泡汤了。”2008年山东临沂市沂水县姚店子镇种姜户赵明杰逢人便说。

赵明杰也是沂水县德农生姜专业合作社的社员，2007年春天眼看到了生姜栽植季节，但因遇特殊情况，怎么也凑不足购买姜种和农资的钱，在他急得团团转的时候，德农生姜内部的资金互助社为他调剂生产资金1万元，为其解了燃眉之急。当年他种了3亩生姜，秋后卖了生姜，除去归还互助金外，还赚了2万元。

张升军，是姚店子镇家喻户晓的蔬菜经营大户，2008年5月接到了2000吨的生姜供货订单，巨大收益就在眼前。然而由于供货时间要求非常紧，短期内组织如此大的货源，资金一时成了问题。他投亲告友跑银行，还差几万元没有着落，“如果不是资金互助社及时给我贷款5万块钱，绝不能如期完成供货任务。”这个资金互助社就是山东省第一家农村资金互助社——聚福源农村资金互助社。

“资金互助社的农村资金服务模式，是当前我国农民专业合作社发展的产物，是合作社为农服务的一种资金服务形式。”山东省沂水县供销合作社联合社党组书记、理事会主任张永亮说。有了资金互助社，农民融资不再是难题，生产“不差钱”。沂水县姚店子镇生存着两种农村资金互助模式：一种是在专业合作社内部组建资金互助社，一种是依托合作社而组建的农村资金互助社。

合作社里的资金信用互助

据了解，姚店子镇是整个沂蒙山区重要的生姜产销集散地，该地区基本每户一亩生姜地，生姜称为当地农民收入的主要来源，而生姜投入大，每亩3000—5000元，老百姓在生产投入中资金严重短缺。张永亮说，为解决种植季节种姜户资金紧缺问题，2007年初，他们冒了很大风险（当时国家金融支持方面对农村资金互助无政策支持），得到了县委县政府的支持，成立以生姜产销为主的姚店子蔬菜协会（后正式注册为德农生姜专业合作社），在协会内部创立了资金互助社。德农专业合作社社员178户，其中从事生姜收购、加工经营户8户，生姜种植户170户，同时专业合作社培育起了集收购、加工、储存、销售为一体的“龙头”企业——恒顺食品有限公司，并建立生姜标准化生产基地370亩。

2007年4月，姚店子镇供销合作社便在专业合作社内部探索开展资金信用互助，协会会员投入资金，会员使用，在协会内部社员之间进行小额资金调剂，帮助农民解决生产经营中遇到的一些实际困难。张永亮介绍说，生姜种植季节，一些购销加工大户业务处于淡季，将其资金调剂给种姜户使用；在秋季生姜集中收购加工时，将种姜户的闲散资金调剂给经营大户使用。

资金互助社由姚店子镇农民在原有蔬菜协会的基础上自愿发起筹建，实行自律管理、自主经营、自担风险。在张永亮眼里，生姜合作社内部的资金互助社不论是形式还是实际操作都相当简捷，而由于社员之间都知根知底，相互间都非常熟悉，所以这种资金互助也被称为“信用合作”。而且，贷款手续也简便了很多，社员只需出示身份证，通过一个小时左右的审核，村民就可以很轻松地得到他们想要的贷款。

为确保资金安全，最大程度地降低资金互助的风险，资金互助社始终坚持将资金信用互助的范围限定在生姜专业合作社内部。在具体运作中，严格实行“两头堵死”的运作管理办法：一是绝对禁止向社会揽储，互助社资金必须由入社社员以自愿入股形式构成；二是绝对禁止向合作社以外的单位和个人调剂资金，资金调剂使用范围必须严格限定在入社社员之中。同时资金调剂使用一律实行双重担保，即：一名为资金互助社入股股东，一名为具有诚信度且具备经济实力的一般社员，并严格限定单户资金调剂使用额度5万元（即不超过为其担保股东入股额的80%）。这种运作办法不但简便易行，而且有效地防御了资金调剂使用中的风险。

资金互助社成立以来，资金调剂额最高时达330.1万元，共为168户次农民进行了资金调剂。资金互助社全部实行股东民主决策、民主管理，内部的一切事务不受外界的任何干预和影响。

在德农生姜合作社里，很多社员像赵明杰一样，享受到了这个内部资金互助社的资金服务，生产所需的资金缺口也迎刃而解。毕竟合作社内部的资金互助社仅限于合作社内部成员，优势是抵御风险能力强，但服务面窄。以内生的资金互助促进专业合作社发展的模式，在初期可以有效缓解社员生产性资金需求的压力，但无法弥补其他农村合作经济组织的资金短缺问题。2007年10月26日，银监会印发的一纸通知，使山东省成为全国农村资金互助社的第二批试点省份。这为聚福源资金互助社的成立提供了契机，随即姚店子镇成为山东省资金互助社试点。

山东第一家农村资金互助社

资金互助主要是依托当地活跃的农村合作经济组织，弥补农民生产生活流动资金不足。而据了解，仅沂水县就有1900多个农村合作经济组织，农民资金需求很大。

2008年2月17日，沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社正式创建，并取得国家金融许可证和按专业合作社的性质进行的工商注册登记，3月26日挂牌开业，成为山东省第一家农村资金互助社。“这也是对合作社内部资金互助社的一种创新。”张永亮这样定义聚福源资金互助社。

“产业是基础，手段是‘两头堵死’。”资金互助社的负责人简明扼要地概括农村资金互助社生存所需的土壤和保障。

据介绍，目前聚福源资金互助社已经增资扩股，股东已经由原来的48户发展到100户左右，股本也扩增到170万元以上。该互助社是在原农民专业合作组织基础上，由农民和农村小企业自愿入股组建而成的社区互助性金融机构，可以为社员提供存款、贷款、结算等业务。实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益，能够直接有效地支持社员产业化、规模化发展。

聚福源资金互助社建立健全了以“三会一层”为主体、民主管理为核心的法人治理结构。即由全体48个发起人组成社员大会，是互助社最高权力机构（如通过或修改章程、选举理事会和监事会等）；社员大会选举产生理事会和监事会，理事会负责日常的经营管理决策，监事会负责经营管理的监督并对社员大会负责；互助社设经营管理层，实行经理负责制具体开展业务。互助社实行简洁治理，理事长兼任经理，设工作人员2人，其中：会计1人，出纳1人（兼任业务员）。

按照规定，资金互助社只能为入股社员提供存贷款、结算等业务，不能向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，也不能以资产为其他单位或个人提供担保。

其中大家最关注的贷款利率是参照同地区银行业金融机构利率制定，待未来业务发展步入良性循环后，利率将会在目前的基础上逐步下调。与合作社内部的资金互助社一样，聚福源资金互助社的社员间都是知根知底的邻里乡亲，在农村这个“熟人社会”里，谁借了谁的钱，谁家买了摩托，谁家盖了新楼，基本上都相互了解，贷款的用途也一目了然。

信用合作是聚福源资金互助社成立的首要条件。聚福源资金互助社的负责人说：“贷款手续很简单，今天来申请贷款，我们办办手续，我们这几个负责人一碰头，商议商议这个人能行，第二天就可以放款给他，程序很简单。”得益于社员间的相互了解，在农村，贷款程序这一“严格”规章执行起来简单了很多。

聚福源资金互助社设立社员信用级别的过程和依据也异常简单和明了。聚福源资金互助社建立了对贷款申请、调查、审查、保证、审批各环节的监督管理办法。理事会和监事会全体成员组成信用评估小组，合理核定每个社员最高贷款额度，记入社员信用档案，社员应在最高贷款额度之内申请贷款。“有的整天不做正事的，我们都不会吸纳为社员。”聚福源资金互助社的负责人说，加入资金合作社的门槛是资金互助社控制风险的第一道关口。

聚福源资金互助社出台的信贷管理办法规定了审慎经营机制，借款额度3万元以下的，必须由1名以上担保人提供担保；借款额度3万元以上的，必须由2名以上担保人提供担保；按照审慎经营原则，资金互助社还严格进行风险管理：资本充足率不低于8%；对单一社员的贷款总额不超过资本净额的15%，即不超过5万元等；对单一农民社员及其在同一户口薄上的其他社员贷款总额不超过资本净额的20%；对前十大户贷款总额不超过资本净额的50%。聚福源资金互助社正逐步实现了围绕产业、服务产业、真正助推产业发展的预期目标。此外，聚福源资金合作社还延用了“两头堵死”的风险防范措施。

坚持合作不动摇

资金信用互助服务自开展以来，运转良好，切实帮助农民解决了生产经营中遇到的一些实际困难，进一步促进了当地生姜这一骨干产业的发展，特别是通过建立标准化生产基地，带动和提升了生姜的品质，增加了当地生姜产业的知名度。

入股社员只要向资金互助社存入1000元，在急需资金的时候，就可以申请贷款。“不论是合作社内部的资金信用互助工作，还是聚福源资金互助社，都是搞好农民专业合作社的主要服务手段和灵魂，把资金信用互助与生产合作紧密融为一体，以生产合作推动信用合作，给农村专业合作组织的发展增添了生机与活力。”张永亮告诉记者，随着贷款业务的开展，困难也接踵而至，聚福源资金互助社开业没几天就出现了资金短缺。

“成立最初一共53.7万元都放出去了，只用了三四天时间。缺资金是一直制约资金互助社发展的根本问题。”张永亮说，聚福源资金互助社的注册资本金只有50多万元，资金借贷需求如此旺盛，如果没有新鲜血液补充进来，长久下去，资金互助社就成了“无源之水”。为解决互助社里的资金短缺问题，资金互助社采取了两种办法，并得到了该地政府的支持。

一是增资扩股。通过增加资金互助社的股本金和增加社员数量，扩大存款来源。经省、市银监部门同意，通过增资扩股，目前聚福源股东已经由原来的48户发展到100户左右，股本也由最初的53.7万元扩增到170万元以上。二是从金融机构拆借资金。“截至2009年年底，我们已经向商业银行共拆借资金80万元，超过股本53.7万元。”聚福源负责人说。

对比这两种解决资金缺口的方法，第二种方式效果更佳。因为沂水的资金互助是建立在“信用合作”的基础上的，首先参与社员的信用门槛决定了不是任何人都能参与进来，其次，农民可用来互助的资金流通常比需要借贷的多，资金流远远比不上银行。显然，由于增资扩股的局限性，与银行寻求合作，向其拆借资金，是解决资金互助社资金短缺的最有效的办法。

在解决资金短缺问题上，资金互助社今年向前迈了一大步。据张永亮介绍，今年资金互助社将和农业银行合作，资金合作社为社员担保，并在资金互助社里装上POS机，农业银行在资金互助社里安排一名电话专员，社员可直接通过电话向农业银行贷款，根据资金互助社建立的社员信用额度，社员的贷款额度为3—5万元不等。而社员的贷款授信额度，由资金互助社两年审核一次。

张永亮说，农村资金互助社是农村金融服务缺位的“产物”，而通过资金互助社，他们发现，农民社员是很讲信用的。姚店子镇的农村资金互助社试点工作是“摸着石头过河”，没有成功的经验可借鉴，要保证它的健康发展，就必须坚持合作制这个方向不动摇。