我国网上银行存在的问题及建议

□文/李爱平

互联网的出现标志着人类社会信息时代的到来，放眼全球，依附于互联网的电子商务飞速发展，改变着我们的思维、生活和行为方式，同时也以前所未有的广度和深度对银行业产生了意义深远的影响。随着1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生，在全球特别是发达国家骤然掀起了一股发展网上银行的热潮，同时也揭开了世界银行发展史的新篇章。在它的带动下，全球越来越多的大银行纷纷走上互联网，开辟网上银行业务，我国的商业银行也不例外。

一、网上银行概述

（一）网上银行的含义。网上银行又称为网络银行、在线银行，指借助客户的个人电脑、通讯终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

（二）网上银行的特点

1、它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。网上银行是虚拟银行，没有建筑、没有地址，只有网址，其分支机构就是互联网带来的电子化空间，网上银行的客户端采用的是公共的浏览器软件，不需要银行升级和维护，大大节省了银行客户维护的费用，这些使其具有传统银行不可比拟的成本优势。

2、它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。互联网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势，网上银行客户只要接入互联网就可以得到银行每周7天、每天24小时不间断服务；传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务，而网上银行只需要一个银行网站就能解决，网上银行客户不论身在何处，只要接入互联网就能得到银行服务，通过网上银行，银行真正实现了“AAA”式服务，即任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。

3、服务更标准化、多样化和个性化。

网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更准确、更规范，避免了因个人素质和情绪状态不同而带来的服务满意程度的差异。网上银行可以实现客户在银行各类账户的信息查询，及时反映客户的财务状况，为客户提供多种形式的交易服务等。

二、我国网上银行发展现状

（一）总体趋势。1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为全国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。经过数年的发展，中国网上银行用户数也呈现不断增长的势头，交易额由2003年的24.3万亿元增长到2004年的49.3万亿元，增长率高达93.6%，用户数也达到了1，900万左右。目前，中国网上银行市场已走过起步阶段，从2005年开始步入快速发展期，网上银行业务比例占到银行业务的20%以上。

（二）开展的业务种类。在过去的几年间，我国网上银行的产品也不断丰富和更加多层次，在功能上进行了大胆的产品创新。我国网上银行开展的业务主要有：信息服务，主要包括金融资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航及股本外汇等证券行情等；个人银行服务，主要包括账户查询、管理、分析和银行卡挂失、代缴费、贷款、证券买卖及个人理财等个人业务；企业银行服务，主要包括账号查询、企业内部资金操作、代理缴费、国际结算等服务；银证转账，银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移；网上支付，包括BtoC和BtoB，大部分银行都是提供前者，这种服务一般是与商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但还没有一家银行直接从事网上一般商业活动。

三、我国网上银行存在的主要问题

（一）信息产业基础设施建设落后。我国网上银行在硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施方面还较落后，特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。而普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了网上银行的运行效率和交易质量，甚至还有很多地方没有网络，人们无法上网。

（二）网上银行的安全保障脆弱。网上银行的运行必须依靠计算机、互联网，而互联网最大的特征就是信息的数字化，即网上银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递。但这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标，计算机病毒也可能毁掉整个系统，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃，这些都严重威胁着网上银行的安全运营。

（三）网上银行业务创新能力弱。国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的。而我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上，没有充分利用网络金融技术开发业务新品种，不能更好地以创新来服务客户，争揽客户，扩展销售范围。具体表现为：一是业务创新较少，甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，却以全新业务的面貌向社会推出；二是平均业务品种使用寿命较短，随着业务的迅速扩张，各项网上银行业务品种的平均使用寿命呈现缩短趋势；三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。这些严重影响了我国网上银行的发展。

（四）专业人才的缺乏。网上银行的发展需要大量既精通计算机网络知识，又熟悉金融业务的高素质人才，而我国银行从业人员的整体素质不高，加上银行对员工的再教育和培训不够，存在员工懂技术的不懂管理、懂管理的不懂营销、懂营销的不懂技术，不同的专业技能难以实现有效的融合、顺畅地沟通，人力整体资源利用较差等现象，导致能胜任网上银行工作的高素质员工相对缺乏，不利于网上银行的发展。

（五）金融立法和监管滞后。我国目前还缺乏与网上银行相配套的完善的法律法规，比如，对网上银行的设立及日常经营活动的相关法规还不全面、不完善；对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，跨境网上交易和金融服务的管辖权、适应性等问题还需进一步明确和解决，而且对网上银行的管理规则也较少。2001年中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》也还只是基本的、粗线条的，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。这些也都影响着网上银行的发展。

四、对我国网上银行健康成长的建议

（一）大力加强信息产业基础设施建设。政府应高度重视，加强统筹协调，继续加强基础设施的投资。对经济不发达的地区要在政策、财政上给予扶持，使更多的人可以用较低的费用使用宽带上网。应抓紧建立功能强大的金融通信网络，包括中国国家金融网（CNFN）、金卡及金税工程，重点建设中国高速信息网，即宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，形成全国性的主干银行金融网络体系。

（二）提高网上银行的安全性。发展与风险控制是传统银行经营的两大主题，网上银行同样面临着这个问题。要提高网上银行的安全性，首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。

（三）加快金融产品创新。在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，在竞争中取得优势。网上银行除了要提供传统服务以外，还应与高校、科技产业公司携手，设计出寿命长、符合客户需求的新的金融产品，并同步开发网上客户关系管理系统，观察和分析客户交易行为，为客户提供一对一的个性化服务。还要重视网上银行的售后服务。客户申办网上银行服务往往会因为遇到技术障碍和服务障碍而导致放弃申办或使用。因此，加强网上银行售后服务体系建设十分必要。

（四）加强对员工的专业培训。人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，各家银行可考虑在全国范围内对本系统的员工进行不同形式的专业培训，尤其加强对业务人员的培训。针对目前我国网上银行核心技术人才比例较低的特点，在网上银行业务开发和运营过程中，可考虑与IT企业联手，培养一批既懂金融又具备IT技术的人才，并且加大人才的引进力度，通过提供丰厚的报酬或良好的工作环境引进一些具备金融、法律、会计、财务管理、计算机等知识的高素质人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相结合的复合型人才队伍。

（五）完善相关法律法规，加强对网上银行的监管。我国应尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，以明确银行、客户、网络服务商和消费者的责任和义务，规范网络金融参与者的行为。另外，还应借鉴各国网上交易的法律和金融法规的先进经验，制定网上银行业务的规范和标准，形成一个与国际接轨的网上银行业务的法律体系。银行业监管会应利用网络化的快捷优势，加强所属分支机构和辖内各金融机构的信息交流，迅速获取有关金融指标的准确数据，增强信息的时效性和实用性，提高监管的水平和效率。而且，网上金融超市、金融套餐服务等综合性服务同时涉及银行、证券、保险多种业务，因此，银监会应与中国人民银行、证监会、保监会等机构建立联席会议制度，定期通报有关网上银行的金融监管类信息，实现信息资源共享，加强监管的力度。

五、总结

网上银行是银行业发展历程中的新事物，代表了银行业的发展方向，其广泛的信息资源、独特的运作模式，改变了人们对银行经营方式的理解，更改变了传统银行的竞争格局，为金融业带来了革命性的变革。虽然，目前我国网上银行的发展还存在一些尚未解决的问题，网上银行业务的开展与西方发达国家相比还存在一定的差距，但是，随着我国商业银行经营策略的调整，因特网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策的倾力支持这个大的政治经济背景下，我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。

[1]晓萍.企业网上银行轻舟还需过浅滩[M].金融时报，2003.9.23.

[2]陈进，付强.网上银行服务[M].北京：清华大学出版社，2001.

[3]李兴智.我国网上银行的发展与问题[J].行长论坛，2002.