我国网络银行发展对策

□文/张春瑜

今天，Internet已经渗透到了我们生活的方方面面。网上娱乐、网上购物、网上银行等新的生活方式正在逐渐影响着我们的生活。尤其是近几年网上银行的快速发展，在为我们的生活提供便利的同时，也改变了我们的生活方式和习惯。

与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。这些优势无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本。首先，网上银行拥有低成本和价格优势。这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用；就银行一笔业务成本来看，网上交易成本仅有手工交易成本的1%；而网上银行较低的运营成本更是使其可以通过提供高存款利率、低收费等方式来提升自身竞争力。其次，网上银行在服务质量方面能有更大的突破。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制。再次，具有业务全球化的优势。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet以来，到目前国内几乎所有大的商业银行都推出自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站，我国银行纷纷把业务搬上互联网，积极抢滩网上银行市场。

一、我国网络银行分类

我国的网络银行主要按照服务对象分为企业网上银行和个人网上银行两种。

1、企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业的财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可以处理信用证相关业务。例如，中国工商银行企业网上银行是中国工商银行为企业客户提供的网上自助金融服务，它受到企业界的瞩目。

2、个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。中国工商银行个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自动金融服务，近年来在广大的个人客户群体中影响日益加大，越来越多的个人成为工商银行个人网上银行的注册客户。

二、目前网络银行存在的问题

由于我国网络银行起步比较晚，所以目前的发展自然存在一些问题。

1、安全问题。安全问题是网络银行发展过程中的核心问题，安全问题能否很好地解决是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查显示，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网络银行不安全。

2、法律问题。由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚需制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

3、监管问题。我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管。

4、社会信用环境问题。近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

5、规划问题。缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需要有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。

6、业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性。目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。

三、我国网络银行发展对策

1、加强网上支付安全。为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行建立了中国金融认证中心。此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。

2、强化网络银行立法和监管。一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据；二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范。

3、加强社会信用体系建设。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。

4、规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平，加快培养技术人才。我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。

5、加大网络银行业务营销力度和创新力度。由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身订做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

6、加强与外资金融服务公司的合作。管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中，都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这也是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。

7、进行网络创新，发展网上银行业务。建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立，将提高外资银行进入我国市场的门槛，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系，这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

四、结束语

以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择，网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是，目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据各自的实际情况选择适当的发展战略，从而走出一条符合我国银行业实际情况的网络银行发展道路。