网络经济时代电子支付发展策略研究

贵州大学经济学院 刘蕊

参与电子商务的厂商风起云涌，电子支付作为电子商务发展的关键，研究其发展策略在网络经济时代很具现实意义，就让我们随本文一起进入这个研究领域。

1 网络经济时代的支付特征

在网络和电子商务环境下，网络营销较之传统市场营销，从理论到方法都有了很大的改变。于是，如何处理好网络营销与传统营销的整合，能否比竞争对手更有效地唤起顾客对产品的注意和需要，成为企业开展网络营销能否成功的关键。

(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

2 互联网与网络经济

20世纪90年代中后期以来，随着互联网的发展，催生了一个新名词—— “网络经济”。互联网的“乘法效应”使得网络经济成了一股潮流。原本企业的经营方式和管理模式是低效率的，买卖双方的交易成本也是高昂的。随着信息通信技术的广泛应用，互联网以前所未有的速度渗透到各个角落，冲击着传统的生产、分配、交换及消费方式，影响着我们生活的方方面面，也影响着微观经济主体的思维观念、行为模式、行为准则和相互联系方式。尤其对于没有物流瓶颈的金融业，信息技术普遍应用于银行、证券、保险等金融领域，使古老的金融业迎来了新的发展机遇，以银行卡为代表的电子支付工具就是信息技术应用于金融领域取得的成功典范之一。电子支付工具通过电子支付渠道实现不同账户间资金所有权的转移，它安全、高效、便利，克服了纸质支付的诸多缺点，受到了人们的广泛欢迎，因而发展迅速，逐渐替代现金和支票，成为支付工具的主要发展方向。

网络经济(Network Economy)是社会的生产方式和交换方式以网络形式组织起来的经济形态，是经济网络化的必然结果(乌家培，2000)。

3 电子支付的发展现状

(1)独立的第三方电子支付公司，像环迅、YeePay(易宝)，它们的特点是中立的，没有第三方公司控股，优势是步子迈得快，讲究为客户服务，既可以做网上也可以做网下服务。

(2)非独立的电子支付公司，像之前博客提到的支付宝等等产品都属于此类。它们的优势在于品牌，用户群；因为母公司是做电子商务的，会带来很多客户。但问题在于从网上走到网下，要进行电子商务模式的拓展，是非常困难的。

(3)中国的支付机会这么多，也发展了这么多年，但为什么缺乏成功的案例呢？支付环境的差别是很关键的原因。据了解，美国的支付市场以用户为核心，以信用卡为载体。比如信用卡被盗了，个人只需要支付50美金；但在国内信用度非常低，很多用户不敢把自己的卡号告诉商家，由此造成的支付成本非常高。

(4)同时因为中国经济的发展不平衡，每一个地区，行业的差异很大，所以在中国电子支付很难做到统一标准，需要根据行业，地区量身订做。而同质化的产品也造成市场竞争非常激烈，缺少创新，缺少资金。不过这个问题也不必太着急，首先需要信息化的普及率达到某种程度，才能实现差异的平衡。很多地方连电脑都没有，怎么发展电子支付？最终要找出一种能通行的支付形式，可能需要相当长的时间。我们要有足够的耐心。

(5)而且那个时候的局面应该是所有的电子商务配套设施都发展很完备了。比如，物流系统、供应链，等等。

4 网络经济时代的支付需求

谈到支付，我们最先想的可能是卡。近年来，卡以其携带方便、使用快捷等优点赢得了越来越多消费者的心。对于应用于网络的电子支付工具来说，安全、便捷、准确三个维度的保障是消费者最为关心的。神州通信有限公司基于其自主研发的“神州通信综合计费结算系统(CCC Integrated Billing Settlement System，简称CIBS)”首创推出了“神州通”服务业务，智能电信卡—— “神通卡”是该服务业务的核心产品之一。“神通卡”具有应用范围广、灵活、安全等诸多优点，深受广大消费者的喜爱。“神通卡”集银行卡功能、IP卡功能、数据卡功能于一身，广泛应用于各种网络(包括互联网、电信网、电视网等)终端。在互联网娱乐方面，是“神通平台”、“神通最佳”等娱乐平台，包括《突袭OL》等大型游戏在内的娱乐产品的唯一指定支付工具，“神通最佳”大型娱乐平台和“神通最佳交易平台”。随着神州通信有限公司的不断发展，以及第三方合作业务的不断推进，“神通卡”的应用领域日渐宽广。与“支付宝”、“快钱”、“财付通”等支付工具不同，“神州通”从电信领域(具备IP卡功能)出发，以在娱乐领域的应用为强项(广泛应用于互联网娱乐产品)，在网购方面(在“神通最佳交易平台”的应用)的不断扩展，树立了自己鲜明的特色。

5 网络经济时代电子支付的发展策略

(1)银行卡业务规模不断扩大。2004年全年共发生银行卡交易57.49亿笔，总交易金额26.45万亿元，同比2003年分别增长了28.9%和47.03%。其中人民币卡交易57.1亿笔，交易金额26.38万亿元，同比2003年分别增长了28.2%和46.7%；外币卡交易0.39亿笔，交易金额83.8亿美元，同比2003年分别增长了457%和420%。

(2)银行卡受理环境不断改善。截至2005年9月末，特约商户达37万户，POS机具量达56万台，ATM机具布放量达8万台，比2001年增长10倍。与此相适应，持卡消费额增加，银行卡消费金额占社会商品零售总额的比重达到5%左右，北京、上海、深圳、广州等经济发达城市这一比例已达30%以上，接近发达国家的水平。

(3)银行卡交易网络进一步完善。在跨行交易网络建设上，中国银联已建成新一代跨行信息交换网络，并顺利投产运行；在商业银行行内交易网络方面，各商业银行也积极进行行内系统改造和集中，改进网络架构。

(4)银行卡应用领域不断拓展。从卡种方面来说，目前已经形成了借记卡、信用卡和准贷记卡等三类基本的银行卡卡种，其中准贷记卡属于中国银行卡的一个特色产品。银行卡功能进一步完善，除传统的存取款和消费功能外，转账、定期借记和贷记业务等增值服务也不断完善；从交易渠道看，以银行卡为载体的网上交易、柜面交易、手机支付等新型交易渠道不断兴起且方兴未艾，为消费者提供了更多快捷、便利的支付方式。

(5)银行卡业务国际化进程步伐加快。各商业银行与中国银联通力协作，加快境外网络建设、境外受理市场拓展，成功开通了银联人民币卡在香港、澳门、韩国、新加坡、泰国等国家和地区的受理业务，并计划2005年底在美国、德国、法国、澳大利亚、新西兰、印度尼西亚、菲律宾、越南、老挝等国开通人民币受理业务，香港和澳门地区还顺利启动了银联卡发行业务，初步实现了银联卡的跨境使用。

6 结语

现有的公平电子现金方案都是由一个银行发行的，但在现实生活中由多个电子银行系统发行的电子现金较之单个银行发行的电子现金是更适合的，因为在一个国家或地区具有电子现金发行能力的银行可能不止一家。这样，多个银行形成一个群体，它们受国家的中央银行管理，每个银行都可以发行电子现金。所以由多个银行发行的公平电子现金模型是电子现金系统研究的重要方向，在这方面的研究主要是利用改进的群签名方案和群盲签名方案设计的多银行公平电子现金方案。但现在存在两个公开问题：第一是设计一个实用的多银行公平电子现金方案当然不一定是只是利用群签名技术，利用其它的技术可能更好地解决；第二是设计一个可废除群成员的群签名方案，这也是群签名研究中的一个公开问题。