你不理财 财不理你

浅水

我印象中,初入职场的年轻人,开规划退休金的很少。随着年龄增长,虽然收入逐渐稳定,但是成家、买车、房贷、养孩子、教育经费等支出,常把经济搞得一团糟,也没有能力为未来退休生活作任何的理财规划。

环视周遭稍微年长的亲友,有些人已有很好的经济生活,但仍有人为三餐温饱忙碌。有时候会发现,他们的职业其实类似,收入也差不多,为什么年长后有显著差异?归纳起来,起步时间、储蓄金额以及投资收益率的高低是最主要的影响因素。

那么,我们就来谈谈这三项因素:

一、恰到好处的开源节流

每个家庭的月收入扣除支出,就等于储蓄。假设一个家庭,每月收入一万元,固定开销八千元,储蓄金额就等于两千元。储蓄金额的高低,直接受收入及支出影响,如果家庭收入提高10%,每月储蓄金额将变成三千元,提高了50%。因此,开源、节流对增加每个月储蓄,是相当重要的。

二、估算储蓄金额

每个家庭可以将支出摊开来检验。某些支出的金额会比较固定,而某些项目会增加,例如,若利率不变,房贷的本金和利息会较固定。当收入增加,扣除房贷支出后的金额将明显提高。但另一方面,生活费、教育支出也可能要提高。因此每个家庭都可以事先预估未来数年的收入与支出,并且估计出每月的可储蓄金额。

二、投资收益率的高低

投资结果会受到投资收益率高低的影响,尤其是长期间的投资。举例说明复利的威力:假设现在投资100元在一个年收益率为2%的投资工具上,100 年以后,你的子孙可以收到724 元。

当投资收益率进一步提高到15%时,100 年后的价值会成为多少?是令人难以置信的1 亿1743万元!这个“疯狂”的金额,就是复利的威力。因此,投资收益率的高低决定投资成果。

然而,要如何寻找高投资收益商品呢?其实,每个人适合的投资工具不尽相同。

无论如何,有三点请谨记在心:

一、投资收益率与风险呈正比关系

要提高投资收益率,必须承担高风险。因此,任何人都不要忽视风险,尤其是退休或是即将退休的阶段。

二、要分散风险

专家学者提及的报酬率,都是指“平均”报酬率,万一你所选择的标的,刚好远低于平均值,投资收益就会很惨。

三、随着投资时间拉长,投资的风险会降低

例如,当投资人买了一揽子股票,未来一年亏损的几率可能不低,但是当投资期限拉长至10 年时,亏损的几率就会大幅降低。二三十岁的年轻人,可以考虑提高投资比重于高风险、高收益的投资工具,例如股票或是股票型基金等。中年之后,则逐渐降低高风险、高收益型投资工具的比重。

起步时间的早晚,也会决定退休时的财富水平。假设一个30岁上班族,每月存一千元在平均年报酬率10%的投资工具,65岁退休时,这笔投资带来的财富总值为382万8千元。若是40岁才开始,累积财富只有133万8千元,仅及30岁开始的35%。因此,早点开始储蓄与投资,老年时才会有可观的财富累积。

你不理财,财不理你。趁年轻开始财富规划,找寻适合自己的投资工具,为未来预备无后顾之忧的优质生活。■