刍议第三方网上支付的风险控制

马　宁

[摘 要] 第三方网上支付在我国已呈现蓬勃的市场和发展势头,但其在法律、金融、监管等方面存在的风险隐患也逐渐凸显。要对第三方网上支付的风险进行控制,就必须从监管机构、网上支付企业、银行及用户这些参与主体入手逐一进行规范。确保第三方网上支付的良好秩序。

[关键词] 第三方网上支付;风险控制;策略

一、第三方网上支付的现状

第三方网上支付在我国的发展已经有十年,在这十年中,随着网民人数的大幅度增加,使用网上支付的人数也急速增加。尤其在C2C领域第三方网上支付已经成为主流支付工具。据艾瑞咨询研究表明,中国第三方网上支付市场交易额总规模在2008年达到2743亿元人民币,较2007年增长181%,远高于网络经济49.2%的增速,成为互联网上发展最快的行业。在第三方网上支付市场中,支付宝、ChinaPay和财付通位列交易额排名前三位。面对如此蓬勃的市场和发展势头,这种横跨金融和IT业的自称网络中介的机构受到各方的关注。从事网上支付的企业在推动我国第三方支付市场发展的同时也带来了许多亟待解决的新问题。据不完全统计,目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50多家,较有名气的第三方支付平台有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。第三方网上支付的蓬勃发展,已涉及越来越多的企业与社会公众,并形成巨大的资金规模,但其在法律、金融、监管等方面存在的风险隐患也逐渐凸显,并引起了管理当局的高度重视。

二、第三方网上支付面临的风险

1、法律风险

目前我国还没有专门针对电子支付关系的法律,出现纠纷只能参考民法、合同法的一些基本原则来处理。很多新情况出现使消费者的合法权益不能保障。如在网上交易中,消费者只有是否接受合同的权利,再查看一些网上支付公司的服务协议等明显的是责任和权益的不对等。这种现状导致很多消费者不敢使用网上支付,阻碍了网上支付产业的发展。究其原因,企业性质的不确定是第三方网上支付面临的最大法律风险。不确定的企业性质导致其置身监管之外。第三方网上支付企业自称是网络中介服务机构,但看其经营的业务更多的涉及金融业务。在第三方网上支付的账户模式中已经具备了资金储蓄的性质,并涉及资金的结算。根据《商业银行法》规定,从事这些业务必须经过银监会的批准。但第三方网上支付并没有得到相应的监管,有“违法经营”之嫌。因为第三方网上支付从事的是金融增值业务,如果监管的缺位会导致支付市场出现无序发展状态,严重情况下会影响社会稳定。

2、金融风险

在2009年的两会期间招商银行行长马蔚华的提案《加强互联网第三方支付平台和虚拟货币监管》中显示控制第三方网上支付的金融风险已迫在眉睫。金融风险大部分出现在账户模式中。首先是资金沉淀风险,第三方网上支付多采用二次清算方式,即买方付款和卖方收款分两次完成,这就意味着购货款在第三方网上支付平台要停留一段时间,这部分资金在加上用户存储在第三方网上支付平台上的资金构成了沉淀资金。仅支付宝一家第三方网上支付公司每日交易额就达4.5亿元人民币,可以看出整个市场沉淀资金的规模已相当巨大。如果不公开和明确这笔资金的使用和管理情况,就会引发支付及道德风险。其次还存在套现的风险,原来在现实社会中信用卡套现情况随着电子支付的发展转移到互联网上,第三方网上支付成为不法分子利用的工具。另外还存在虚拟货币发行的风险,我国大部分账户型第三方网上支付企业的客户都可以用法定货币购买电子货币(进行账户充值),然后用该电子货币购买商品或服务,从而使该电子货币具有了广泛的支付能力和现金替代特点。如不进行监管,可能面临与实体货币一样的问题,如通货膨胀、洗钱等风险。

3、市场风险

即整个支付市场对第三方网上支付平台带来的一些不确定性。随着网上购物的迅速发展,我国网上支付市场出现空前的繁荣。各第三方网上支付平台更是竞争激烈。据不完全统计,现有第三方支付商已超过50家,并且同质化严重,各公司不计成本地抢占市场份额。现在都处于用免费服务来吸引用户阶段。这必然会降低第三方网上支付平台的盈利空间,给其带来一定风险,如诚信危机。另外随着这部分市场份额的增加,银行大有从合作变为竞争的趋势。银行业的直接进入,无疑进一步加剧了第三方网上支付行业的竞争格局,并给新兴的第三方网上支付业造成巨大的冲击。

4、信用风险

即违约风险。用户在注册和交易时会或多或少在第三方网上支付平台留下相关个人信息和交易数据,如果这些数据和信息被其泄露、挪作它用或进行交易则会给买卖双方带来潜在的风险,甚至造成经济损失,引发一些道德问题。目前通过第三方支付平台顺利完成交易的前提是顾客与商家都信任第三方网上支付企业。我国第三方网上支付企业的信用来源是政府部门的监管和合作银行的信用,最重要的还是平台的幕后老板,如支付宝和阿里巴巴、贝宝和EBAY、财付通和腾迅,大多数消费者对第三方支付的信任都来源于此。一旦这些企业出现问题必然会影响到第三方网上支付企业的信用。

5、技术及操作风险

技术风险主要来自硬件和软件两个方面。硬件设备方面的风险主要是指由于硬件设备的机型、容量、数量、运营状况及在业务高峰时的处理能力等方面不能适应正常网上支付需要,不能有效及时地应付突发事件而可能造成的经济损失。软件方面的风险主要是指软件的运行效率、业务处理速度及可靠性不能满足业务需要给第三方支付公司带来损失。不法分子就是依靠支付软件中的漏洞来实施犯罪行为。除了技术风险人为的疏忽或故意的操作违规都会给第三方网上支付带来风险。

三、第三方网上支付的风险控制策略

第三方网上支付的风险不仅仅针对第三方网上支付平台,他还与各参与主体有着密切的关系,所以要对第三方网上支付的风险进行控制就必须从这些参与主体入手逐一进行规范。

1、监管机构对第三方网上支付风险的控制措施

对于第三方网上支付这个新的类型企业,首先要完善法规政策,对其进行监管和经营约束。第一,在研究清楚第三方网上支付的性质的前提下明确其监管机构。在2005年6月发布的《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)中规定其业务的类型可以将其定义为非银行类金融机构。那么其监管部门主要是:中国人民银行、工商行政管理部门、信息产业管理部门及税务机关等。第二,要对现行的第三方网上支付业务进行监管。尤其是对账户模式中的沉淀资金进行监管,可出台政策要求第三方网上支付企业分设基本账户与中转账户以及建立保证金制度。基本账户管理企业自有资金的收支,中转账户管理代收代付的客户资金,且在资金收付过程中严格遵守《支付结算办法》,不能截留客户资金,不能将客户资金用于自身的运营和发放贷款,更不能利用中转账户中的资金进行风险投资。第三,规范第三方网上支付相应操作,建立市场准入和退出机制。其次明确第三方网上支付具有防止套现和反洗钱等法律义务,借鉴国外先进经验制定保护电子货币使用者利益的相关法律、法规。最后建立网络诚信机制,提高网民有偿服务的意识。良好的网络环境将会促进第三方网上支付业的健康有序发展。

2、第三方网上支付企业对其风险的控制措施

面对市场风险,第三方网上支付企业首先要提高自身竞争力,增强市场粘度。目前第三方网上支付市场竞争激烈。要想长期的生存就要增强服务意识,为用户提供多样性的终端和服务产品。服务的拓展可以从两方面进行,一是网上增值服务的拓展,从单一的支付服务到物流选择、信用担保到支付的解决方案;从在线的支付到手机支付、电话支付等。另一方面是支付领域的拓展,从单一的为电子商务企业提供支付工具拓展为一些实体组织提供支付平台,如为行政事业收费,公用事业支付,文化教育事业支付,旅游事业支付等提供支付服务。此外还需创新营销的策略,通过深度的创新打造自身的核心竞争力。其次是第三方网上支付企业还有抵御金融风险的责任。第一要从技术层面注重自身服务的安全。不断加强软硬件的建设,注重技术的完善、更新与开发。第二要建立信用体系。第三方网上支付企业可以建立客户信用评价体系和认证机制来防止网络欺诈、套现、洗钱等违法行为。第三从员工培训入手,提高企业员工的诚信、自律以及对风险的防范意识。

3、银行对第三方网上支付风险的控制措施

银行是第三方网上支付企业的合作机构。没有银行的参与,第三方网上支付就不会存在。作为主体,银行在严格执行国家的法律和金融政策的前提下,应努力提高自身的安全等级,加强硬件环境和软件平台建设,完善安全管理措施,健全规章制度,规范操作,实行复核审核分权控制机制,加强安全认证,推广使用数字证书。作为参与者,银行在选择与第三方网上支付机构合作时,要严格审查其规模、信誉、技术水平等具体信息,确保与质优的第三方支付机构合作。

4、用户对第三方网上支付风险的控制措施

对于用户来说要从两方面防范第三方网上支付的风险。第一,理智的选择第三方支付机构。虽然各个第三方支付企业都宣称自己对安全的重视及使用的高可靠性,但用户在使用网上支付服务时,也要注意选择信誉度高、诚信可靠的第三方支付机构,不能只关注支付手续费用的高低。信誉好的支付服务商,客户量大,规模经济效益明显,具有雄厚的资源,能提供稳定的服务,盈利点多元化,技术比较先进,安全有保证,有成熟有效的风险防范制度等,这些都能最大可能地减小用户在使用第三方网上支付服务中可能出现的风险。第二,加强网上安全支付的意识。因为从商家到银行到第三方网上支付企业在其中间都有加密控件,信息传输环节一般不会出现问题。用户账户被盗绝大部分出在用户端,所以提高自身安全防范意识,就是最好的安全保障。

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[作者简介]

马宁(1980-)女,陕西蒲城人,西北大学在职研究生,陕西省行政学院工商管理系助教,主要从事经济管理教学与研究.