清晰思路引导完善保障

吴征宇

关于女性和孩子的保险，不管是分出具体名目的产品，还是涵盖在其他险种中的部分，每家公司都有不少，加在一起，有上百个品种，该如何选择合适的产品呢?

保险在控制风险方面具有很大的优势。对于女性来说，要根据其在家庭中的地位和角色决定她的保障是仅限于健康、疾病保险，还是需要对其创收能力进行保全，具体说就是如果家庭中有老人孝养、孩子教育、房屋贷款等方面费用需要依靠她的收入来保障的话，那么，除了前面提到的基础险种，增加相应额度的寿险和意外险其实也很必要。

对于孩子来说，风险主要包括三个方面：意外、疾病、成长和教育费用的不足。对于直接的风险多数家长都有认识，但对成长教育费用，则不是所有人都有考虑，这里包括为相关费用做准备的理财计划和父母在孩子尚未完成学业前发生风险意外。毕竟大家都无法确保在十几、二十年间自己不会碰到任何特殊情况。

专业诚信才踏实

根据家庭情况确定了保障内容后，并不要急于去搜集大量产品来做对比。因为即使我们真有足够的时间，面对玲琅满目的产品和“咬文嚼字”的条款，还是会“选花了眼”却依然没有踏实的感觉。那么，正确的方法是怎样的呢?

选择保障型保险，最重要的是要选择一家足够规模、足够诚信的公司，相信很多朋友在买保险时更多的是比条款、比病种、比费率，却不了解，在保监会监管之下，这些方面各家公司的差距并不太大，而在一旦发生风险时，能否作出及时、全额理赔，才更应该是考虑的重点。

选择合适的代理人也非常重要。我们通常说的选择依据主要是三条：专业、诚信、持续服务。专业，毋庸置疑，他至少应该能把基本保障规划说清楚；诚信，非常重要，一个不够诚信的代理人可能会把佣金率的高低作为是否销售某一款产品的依据，可能会把明明不适合投保的人通过隐瞒真实身体状况变成客户。这些都会严重影响投保人的利益；此外，虽然现在探讨的是如何买保险，但购买保障型保险时必须考虑的一件事就是将来可能发生的理赔，大家平常会看到身边的朋友在出险时，代理人已不再从事这份工作，所有繁复的手续都需要他们自己或家人花费大量时间和精力去办。试想，如果当初选择的是在持续服务上相对有保障的代理人，这些问题其实不用病中的客户自己去操心。相信大家在选择公司及代理人上多花了精力，后面的事可能会变得简单且顺畅。

规划具体有备无患

谈过保障的价值、选择的思路，我们说说一份规划的具体设计，其中主要需遵循三大原则：保障全面、保额至重、保费合理。保障全面是指根据家庭情况，全方位覆盖风险，不能是明明有子女教育的问题，却只做疾病保障；保额是设计保障规划的重要环节，上保险是为了有保障，保障的体现是保额而非保费(理赔时赔的是保额)。台理保额的确定又有很多讲究，比如疾病险方面，不同年龄不同身体、收入情况的人如何定额度，如何根据目前和终身疾病的不同特点通过终身型、定期型疾病险的配置和调整令保障额度持续有价值；控制意外方面，除了要看关注的方面所需费用，还要将已经存在的部分(如已有保险额度、配偶收入、家庭现有财务积累等)扣除，之后的差值才是我们要做到的额度；保费合理通常是指用10％-15％的年收入作年缴保费，这无论是从整体财务规划的角度，还是从保障持续缴费方面看都是相对合理的。

举一案例说明以上思路：陆小姐(30岁)和先生(33岁)工作稳定，平均年收入分别为7万、16万，月均支出9000元(含房贷，但因之前孩子小，未计算旅游费用)，小孩3岁，希望在本科时送到国外读书，有房贷，剩余11年50万左右，除自住房外，有10万元左右的股票、基金投资，老人的生活费用有保障，不需他们负担。针对这个家庭的情况，经过数据分析，得出如下结论：陆小姐万一遇到特殊风险，因先生收入较高，不会过度影响目前生活品质，所以她只是做了基础健康保障、30万重大疾病和20万意外伤害保险；而她的先生则在此基础上增加了110万的定期寿险和家庭收入保障保险，对剩余房贷和孩子成长教育可能的风险做了规避；孩子通过疾病和意外险也做好了自身的保障。家庭年缴保费22000元。

综上所述，女性和孩子选择保险时应按以下三个步骤：一、想清楚用保险来帮我们做什么；二、选择保险的基本思路；三、具体保障内容和额度的确定。

希望每一位朋友都能拥有量身定做的科学保障，祝女性读者们节日快乐!