商业银行准入的放宽与中小企业融资

魏　菲

摘要：银监会已经正式发文，宣布了对中小商业银行分支机构市场准入的一系列放宽条件，不仅取消了对其设分支机构数量指标的控制，而且还放宽了对营运资金的要求。对于资金链严重短缺的中小企业来说，商业银行的准入的放宽加速了中小企业的融资，能更有利于其资金的周转，渡过难关。

关键词：商业银行准入放宽中小企业融资

一、我国中小企业发展状况

1、历史背景地位

在我国。中小企业的发展起步较晚。通过30年的改革开放的发展与促进，使得中小企业在国民经济中占有了十分重要的地位。据统计，中小企业的数量已经超过420万户，占整个企业总数的99.8％，对GDP贡献率达60％，缴纳税额占全国53％，更难能可贵的是为我国劳动力提供了大约70％以上的就业机会。

中小企业发展势头迅猛。成为我国保持经济适度增长、优化所有制结构的重要力量。中小企业特别是非公有制企业在实现快速发展的同时，也积极投身国有企业改革与调整，主动承担改革成本，在盘活国有资产、分担改革成本、优化所有制结构等方面作出了贡献。

2、中小企业发展至今面临的困难

在中国这样一个具有特殊国情的社会主义处于初级阶段的国家里，中小企业由于自身在发展中的缺陷，导致融资难成为一个世界性的普遍现象，在任何一个经济体中，不管在什么发展阶段，总有一部分中小企业面临资金问题和融资困难。

总结起来最主要的是融资方式比较单一，缺乏直接的市场融资渠道，据统计，我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50％以上；其次是借贷期限较短且数目普遍不大，主要是用来解决临时性的流动资金，很少用于项目的开发和扩大再生产等方面；另外现在整个社会包括许多商业银行信贷观念还跟不上形势发展的需要，对中小企业缺乏必要的了解和足够的重视，普遍认为将资金投向中小企业风险高、成本高、工作量大且收效不大。再者，中小企业贷款金额小、笔数多，贷款成本高、风险大，加上小企业贷款核销呆坏账政策不到位，是影响银行拓展中小企业信贷业务拓展的一个重要原因。或许因素各种各样，金融市场的过多管制与不充分竞争，或许仍是其中的关键因素之一。尤其在当前的全球和国内宏观经济背景下，加快建立多层次的金融市场体系，放宽市场准入条件，大力发展中小金融机构，对于破解中小企业融资难问题尤其具有紧要意义。

二、商业银行准入放宽的背景及概述

我国目前有国家开发银行、农业发展银行、进出口银行3家政策性银行，中、农、工、建、交5家国有商业银行，中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商及中国邮政储蓄银行12家股份制商业银行，110家城市商业银行。

近年来由于一些上市商业银行资本充足率提高，还有就是利率的调整扩大了商业银行的净利息差。使得商业银行的贷款力度不断增长，但是由于大中型银行倾向于向大中客户贷款，基于成本收益的核算和理性选择，这些大中型银行还倾向于提供批发业务。虽然各银行的贷款猛增，但其实绝大多数资金还是流向了央企和大型设施建设。中小企业资金紧张问题并没有得到解决。

银监会在这个时候出台这一政策，很明显是为了优化信贷结构，切实解决中小企业融资难题。事实上，数据也显示，中小银行在支持中小企业和‘三农中作用发挥得更充分，资金占比较大银行更高一些。因此，放宽中小商业银行的准入政策，是解决中小企业融资难问题的重要举措之一。“银行可以根据自身的业务发展选择是否设立分支机构，在哪里设，这无疑提高了银行经营的自由度。”东南大学金融系主任周勤表示，这次调整将对中小银行形成利好，尤其是资本充足率较高、机构布局空间较大的银行。如北京银行、南京银行、宁波银行等中小上市银行。

银监会相关负责人指出，为促进股份制商业银行、城市商业银行更好地支持地方经济、中小企业和“三农”发展，增强银行服务辐射功能，银监会日前对股份制商业银行、城市商业银行分支机构的市场准入政策进行调整，并下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，共分六条，主要内容包括：一是符合条件的中小商业银行在相关地域范围下设分支机构，不再受数量指标控制。体现了监管部门机构准入的监管导向和理念，即淡化指标管理模式，逐步过渡到以审慎原则为基础，强调银行自我约束、科学规划、合理布局并可持续发展。

三、商业银行的准入放宽对中小企业融资的影响

商业银行的准入放宽之后，某种程度上会使得商业银行的数量急剧增加，在一定时期内，由于竞争性，不同的银行通过改进技术，增加金融服务品种或者提高金融服务质量增强竞争力，通过改变银行的边际技术替代率来改变其成本曲线。在竞争市场中，各银行都面临一条向右下方倾斜的市场需求曲线，它意味着只要降低价格，就能扩大市场份额，所以银行间竞争的主要方式是价格竞争。削价竞争压缩了银行的利润空间，这种竞争持续下去的结果是在该市场中超额利润率将倾向于零，有银行退出市场，市场实现竞争均衡。在竞争的过程中，必定会开发各种金融创新，能更好的发现中小企业中值得贷款的地方。实现资源的有效而合理的配置。

从中国目前的中小企业的经营状况看来，中小企业产权明晰，而股份制，股份合作制是民营中小金融机构产权结构的主要形式，其资本金主要来自民营企业和自然人。这些机构自负盈亏，具有内在的约束与激励机制，刚好能与中小企业的体制结构在很大程度上相符合，供需双方能很好的吻合，资金供给与需求之间形成良好的信用优于目前大型银行对中小企业之间的信用关系。同时，民营中小金融机构具有充分的自主经营权，经营方式灵活，特别是发展初级资金少，客观上无法为大企业提供服务，相当适合中小企业。

参考文献：

[1]《商业银行市场准入与退出问题研究》陈颖中国人民出版社

[2]中国国有商业银行运行，机制研究[M]黄铁军中国金融出版社