试论商业银行如何把握宏观调控政策与信贷结构调整的关系

李宏奎

摘 要:文章从商业银行在国家宏观调控政策的背景下应该采取哪些措施进行信贷结构调整进行了论述。

关键词:宏观调控 信贷结构 行业客户 策略

中图分类号:F830.5 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2009)09-192-02

一、国家宏观调控与商业银行结构调整的关系

宏观经济调控是国家对国民经济总量进行的调节与控制,是保证社会再生产协调发展的必要条件。宏观调控的目标是为促进经济发展、保证充分就业、稳定物价、实现国民经济的综合平衡。宏观调控的手段通常有:(1)法律手段与经济政策如调整税率、财政补贴等;(2)计划指导如:国家有关的行业、领域、区域等投资规划,或在某些行业和领域实行配额制度;(3)行政手段,如利用工商、商检、卫生检疫、海关等部门禁止或限制某些商品的生产与流通。

我国宏观调控的主要任务是:保持经济总量平衡,抑制通货膨胀,促进重大经济结构优化,实现经济稳定增长。因此在宏观经济调控的大环境下,商业银行必然要主动适应国民经济结构调整的需要,顺应国家宏观调控的行业发展趋势,优化其信贷资源配置。

首先,随着国民经济的快速发展,客观上要求商业银行加强行业结构的调整。近年来我国国民经济一直保持了较高的发展速度,以企业产权制度为主要内容的改革逐步深化,经济结构调整步伐加快、产业升级周期明显缩短、企业竞争进一步加剧。这些市场经济的动态特征使得银行业选择和发展的空间进一步扩大,随着不同行业发展景气周期不同,也要求商业银行对不同行业的发展加强监控,结合行业发展的趋势进行动态的信贷结构调整。

其次,国家宏观调控的政策导向具有指导性甚至指令性作用。央行综合运用公开市场操作、存款准备金率等方式,加大对冲流动性力度;合理发挥利率杠杆调节作用;完善人民币汇率形成机制;着力优化信贷结构,有保有压。银行业监管部门都加大了对商业银行落实国家宏观调控政策的监管力度,迫使商业银行把有限的信贷资源投向最有效益的行业、客户和产品上。做为自负盈亏的商业企业,商业银行也必须跟上国家宏观调控的节奏和步法,进行结构调整,做到行业优化,客户优化和产品优化。

再次,随着现代商业银行的不断发展,商业银行的考核机制从过去传统的单纯考核规模、利润指标转向考核效益、质量、发展潜力等综合性指标。因此,商业银行应在公司治理结构、内部控制、决策流程、发展潜力、风险管理能力方面下大力气,全面提升经营能力、竞争能力。所有这些都要求商业银行推动行业、信贷业务结构调整工作。

二、商业银行把握宏观调控政策和进行信贷结构调整的策略和思路

结合我国宏观调控政策的要求,商业银行信贷结构调整工作可以考虑把握以下几点策略:

1.信贷结构调整要具有战略性。商业银行战略转型具有十分深刻的背景。近年来商业银行的经营环境正在发生历史性的重大转变。因此,商业银行信贷结构调整要兼顾战略性行业开发与拓展,要提前介入相关具备一定发展潜力、具有战略性的行业及客户,为今后的业务发展奠定良好基础。

2.信贷结构调整要注重避险性。随着国民经济的不断向前发展,科学技术日新月异,市场竞争不断加剧,各行业的发展前景发生分化,落后生产力将逐渐被淘汰。因此对于不符合国家产业政策、不符合监管要求需明确退出的行业,商业银行要坚决退出,不能延缓。例如产能严重过剩行业中的焦炭、电石、铁合金行业等。在信贷结构调整的过程中不仅要注意战略性行业开发与拓展,也要注意风险行业的退出工作,以避免风险的发生。

3.信贷结构调整要兼顾盈利性。在国家宏观调控政策的实施过程中,信贷规模必然成为紧俏的资源,在客观上使得商业银行增加了选择行业、客户的机会。因此,要发挥价格杠杆的调节作用,提高定价水平,行业结构调整可以向盈利能力强、风险可控的行业及项目转移,使得商业银行的收益最大化。

4.加强行业研究和分析,科学有效地进行客户结构的调整。从统计学角度、行业熟悉程度、风险偏好出发加强行业研究和分析,进行行业的选择和进入,实现行业调整、客户结构调整。

(1)加强营销服务,加大对支持导向行业客户的介入力度。支持导向行业客户一般都具有这样几个特点:一是发展前景好,市场容量大;二是行业盈利能力强,能承担更高的财务费用和承受更大的经营风险;三是对金融产品的需求大,有利于银行提供良好的服务,培育客户的忠诚度。对此类客户商业银行的工作重点是如何进一步加强营销服务,脱离过去单一的贷款营销模式,更有效地使用信贷资产替代产品,增加中间业务收入比重,进一步挖掘和提升对银行的贡献。

(2)提高执行力,在短期内尽快实现退出行业客户的退出。商业银行在选择退出客户的时候,一定要做到有节奏地积极退出。一是明确目标,梳理客户,尽快落实退出名单;二是做好客户财务状况和经营特点的分析,有计划的减少投入,加快回收;三是做好与企业高层的沟通,有意识的引导其调整负债结构,退出银行贷款所占份额。

(3)加强甄别和筛选,做好退出行业优质客户的维护和服务。退出行业中有的客户可能是相对优质的和盈利能力较强的客户,这就要求商业银行对退出行业的客户从以下三方面强化认识:首先信贷退出不是金融服务的全部退出,不是切断商业银行的金融服务职能,对豁免业务要加大营销力度,加大扶持力度;其次要加强对行业龙头企业的研究,特别是经济指标分析、市场主导和占比情况分析,对优质客户可以进行信贷业务合作;再次要对行业的前瞻性进行研究,要分析行业的周期和变化,在产业升级、更替的时候,能及时重新进入,提高行业贡献度。

5.发挥存量客户资源的优势,积极进行产品结构的调整。经过多年的发展,商业银行都形成了一大批自己的优质客户资源,为信贷结构的调整奠定了良好的基础,进行产品结构的调整大有潜力:

(1)在做好传统业务的同时,针对客户所处行业的特点、产品结构、企业文化风格、上下游客户结构等具体情况,量体裁衣,积极推介新产品,提高其综合贡献度。

(2)对于退出行业的客户,要尽量寻找其可接受的替代产品,维持与客户的关系,为客户留下发展空间,为将来做准备。

(3)加强产品和服务创新,提升价值创造力。在营销传统产品的同时,商业银行需要从创造价值最大化的角度,统筹考虑产品的应用和服务的创新。

6.优化收入结构,积极拓展中小企业客户市场。近年来我国中小企业发展迅速,在国民经济中正日益发挥着越来越重要的作用。中小业务的发展为银行业务的拓展提供了广阔的空间和前景。因此,商业银行应主动营销,积极拓展中小企业客户市场:

(1)针对优势行业的重点客户,要围绕其上下游的中小企业客户,加大拓展力度,在打造行业产业集群和延伸价值链方面下力气做文章。通过产业集群和价值链的形成,从而实现业务的集约化经营和现金流的“体内循环”,提升其对商业银行贡献度。

(2)对未列入优势行业的重点客户上下游客户范围内的中小企业客户,要优先选择信誉好,还款来源充足保障的客户,积极做好产品与服务的营销和维护。要在风险可控的前提下,谋求实现风险与回报的平衡。

(3)优化产品与服务的配置,增加中间业务收入。要根据中小企业客户的不同情况,做好整合营销和服务。既要做好“有的放矢”的个性化差别化营销和服务,又要做好“多管齐下”的多元化集约化营销和服务;既要做好传统产品和服务的拓展,也要做好创新产品和服务的拓展;既要满足客户日常的金融需求,也要善于发掘客户潜在的金融需求。要重视抓好厚利产品的研发与营销,扩大中间业务收入渠道,增加中间业务收入。

(4)以产品创新为手段,加大结构调整的力度。要坚持“以客户为中心”的经营服务理念,积极为中小企业客户提供除日常银行结算外的各种融资产品和理财性产品,包括“速贷通”,“成长之路”,票据理财,供应链融资,贸易融资,财务顾问等等。实行公私产品联动营销和捆绑营销,扩大中间业务覆盖面,使收入结构由单一的利差型为主向利差与收费并重转变,以达到进一步优化收入结构的目的,谋求实现价值最大化。

三、信贷结构调整中应注意把握解决的问题

根据实践中遇到的实际情况,要顺利地完成信贷结构调整工作,需要重点解决好以下几个问题:

1.结合区域经济结构特点,掌控好信贷结构调整的力度和节奏。

2.进一步全面加强行业研究和分析,使商业银行的行业标准更具科学性和前瞻性。

3.实施退出行业客户的动态管理,“不死退,不退死”,把握好退出力度和节奏。

4.在进一步合理把握风险的基础上,降低中间业务产品门槛,精简流程,提高对公中间业务的贡献度。

参考文献:

1.近期宏观调控的目标.北京日报,2008.8

2.应将宏观调控与银行结构调整结合起来.新闻晨报,2007.6

3.朱小黄.宏观调控是银行调整信贷结构良机.金融时报,2008.3

4.闻文.问策银行中小企业贷款业务.银行家,2008(9)

(作者单位:中国建设银行股份有限公司山西省分行 山西太原 030000)

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