汽车信贷：“鸡肋”向“蛋糕”的转变

宋　骏

现如今，信贷消费可谓雨后春笋般出现在各个消费领域，首屈一指的住房信贷消费已为公众所熟知，也是目前国内住房消费最为主要的方式。其他消费品的信贷消费也是日新月异，连小宗消费品都可以享受信贷消费，这就满足了很多消费者提前拥有多种商品的愿望。

在各种消费品纷纷推出信贷消费的时候，汽车消费信贷似乎一直是不温不火，甚至给人一种“鸡肋”的感觉。因为汽车对于大部分国内消费者来说仍是家庭“一大件”，购车款并不是一笔小的数字，所以，信贷消费理应拥有比较广阔的市场，可是出于国人的消费习惯，汽车仍是一种“动产”消费品，消费者不愿在此为信贷消费劳神，故而汽车信贷又无法得到广泛认可，以致国内汽车信贷消费市场占有率一度不超过10％。但是，目前随着各种因素的影响，汽车信贷这个被冷落多年的“鸡肋”似乎也有了向“蛋糕”转变的迹象。

汽车信贷知识待普及

早在今年年初，面对金融危机扩大的不利影响，为了振兴汽车工业、拉动汽车消费，央行曾明确表态将加大对汽车金融信贷的支持力度。对此，部分汽车金融公司和经销商均表示汽车金融信贷是支持2009年及今后车市增长的关键环节。

中国人民银行副行长刘士余也曾指出，发展汽车消费信贷是活跃和扩大汽车消费的重要支撑。应支持监管部门根据需要批设新的汽车金融公司，拓宽汽车金融公司业务范围，鼓励支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面业务合作。

但是，消费者究竟对汽车信贷了解多少呢?据相关机构针对汽车消费信贷的一项调查显示，消费者对于目前汽车信贷的了解仍然非常有限。不清楚哪些机构可办理汽车信贷的占43.8％；不清楚常用汽车信贷最低首付款是几成的占36.9％；不清楚各机构信贷政策的占87.7％；不清楚当前各机构在推什么信贷优惠政策的占56.5％。

在关于哪些车型可办理零利率贷款这个问题上，44.3％的被调查者一无所知，27.8％讲得出一个车型(或厂家)，21.4％能讲出两个车型(或厂家)，只有6.5％的被调查者能讲出三个以上车型(或厂家)。

但十分有趣的是，当告知他们一些具体信贷政策后，近八成调查者表示“接受”贷款购车这一方式。只有8％的调查者咀确表示“不会考虑”贷款购车，还有13％的调查者表示“不确定”。

由此看来，国家政策扶持必不可少，但是在让更多的消费者了解目前的汽车信贷政策、相关信贷消费方式以及具体信贷消费车型等问题上，则显得更加紧迫。只有更多的消费者了解相关信贷消费程序并最终认可，才能进一步拉动我国汽车消费市场的增长。

汽车信贷初成“蛋糕”

正是有着上述针对消费者的调查，才判断出在我国汽车消费领域，信贷消费依旧是一个小众市场。但是，随着消费者对这一领域的逐步了解，尤其是今年受多重因素的影响，汽车信贷也有了向“蛋糕”转变的迹象，更多的人表示愿意“享用”，而且其在一定程度上也拉动了汽车消费市场的增长。

据统计，在利率连续下调及金融风暴的影响下，采用贷款方式进行汽车消费的消费者份额已经从当初的7％升至20％-25％，增加了一成多，而个别汽车品牌的贷款购车率已经接近40％。个人购车贷款比例较大的地区，也是北京、上海、广东等私人汽车保有量较大的地区。

记者在北京亚运村汽车交易市场名车苑的宝马展台看到，做外贸工作的李先生正在听销售人员介绍宝马523Li，据了解，李先生本来打算购买宝马320i，但到了店里得知有了零利率购车计划，就提升了一步直接购买523Li。

其他豪车品牌也有动作，雷克萨斯目前贷款购车人数占了该品牌购车比例的两成，宝马为两至三成，奔驰品牌大约有30％的客户选择贷款购车，大众汽车贷款购车人数约占购车比例的三至四成，沃尔沃，捷豹按揭人数占购车人数的20％至30％，凯迪拉克有40％的客户用按揭的方式购车，而英菲尼迪更是达到了50％以上的按揭比例。而在此之前，豪车按揭的比例仅仅在10％左右。

经济型家轿也不甘示弱。买凯越零利率，首付50％，一年后再付50％；每天81元，即可将新威驰开回家；购东风雪铁龙可享受“零利息，零手续和零额外担保费”。各个品牌在汽车信贷上的动作可以让更多的消费者“分享”汽车信贷“蛋糕”。

对此，专家指出，按目前我国汽车市场比较保守的10％年增长率计算，到2010年，中国有能力购买汽车的家庭将达到4500万，贷款购车的比例将从目前的平均低于10％攀升至40％。面对这一巨大商机，汽车信贷领域已经开足了马力。

小贴士：

发展汽车信贷还应改善以下几个方面：

政府应继续引导保险业的介入，分散银行风险；继续尝试和推广车贷资产的证券化，通过信贷资产证券化，银行可以成为较单纯的资金提供者，进一步分散了汽车信贷的坏账风险。

中国汽车金融公司的实力偏弱，主要与政府对汽车金融公司在融资、利率、业务范围等方面的诸多约束政策有关。对上述三个方面的政策约束，希望相关部门在充分评估后能够适当放松。

汽车消费的观念转变将有利于汽车信贷的发展。在居民可支配收入不断提高和全民保障体系日益健全的环境下，这种消费观念将会逐渐改变。