保险“新”暗战

孙晓宇

大餐可以随意搭配，服装可以按要求定制，就连旅游路线都可以个性定制。个性化的时代，个性定制已延伸到更广的领域。保险产品也赶了把时髦，玩起了定制。

中德安联近日推出的“超级随心”分红险，就是在产品设计上借鉴了定制服装相比成衣的优势，完全抛弃了以往保险公司提供“保险成品”的概念，通过开放大量产品细节可选项，为消费者提供可以“度身定做”的分红险产品。为做到这一点，“超级随心”在5个方面开放了大量的定制选项，包括缴费期限、保障期限、领取方式、投保年龄和保费保额。此外，“超级随心”的返还型主险还可随意搭配健康险、意外险等保障型附加险，且在保额搭配比例上无限制。

此外，信诚人寿推出多次额外给付长期重疾险，最高可提供3次100％重疾全额给付，这在保险领域也属创新之举。

在保险产品种类单一、同质化程度较高的国内保险市场，中小保险公司不得不把“突围”的宝押在产品创新上。大险企也不放过任何抢占市场的机会，中国平安和人保财险近期也推陈出新，玩起了花样。

一场创新暗战正在进行。

中国平安选择在形式上出新，推出“一账通”服务，将平安旗下的个人寿险、团体寿险、财产保险和健康保险的保单添进“一账通”账户，投保人可以在网上获得多项服务，还可以添加中国平安旗下的银行卡、信用卡一并查询，也可以兼容其它金融机构的账户，如银行、基金、证券等。

人保财险则玩起了“打包”，不同的是，它将寿险与车险捆绑在一起搭售。买车险，可以优惠价格购买非车险组合包，其中包括一份家庭财产险、一份5万元保额的个人综合责任险和意外伤害保险。投保者既可以选择将意外险的保障用于单个被保险人，也可以均分给被保险人及其配偶。

但是，创新有成有败。

“如果一味跟随大公司产品路线，那么中小保险公司永远只有‘落后挨打的份儿。只有形成差异化、个性化的发展路线，不怕麻烦，为客户提供更实惠、更便捷的产品和服务，才能使中小公司找到适合自己的一片天地。”某寿险公司市场营销总监表示。然而，不是所有的产品创新开花就能结果，保险公司创新产品有时也会遭遇叫好不叫座的尴尬。

据了解，大地保险在推出婚庆责任险时，由于作为投保人的婚庆公司投保积极性较低，导致业务规模较长一段时间内没有起色；在产品改进为由新人购买的第二代婚庆险之后，保障范围和保费都有了大幅变化，但发展仍然不畅。

至于中德安联的“超级随心”，虽然销售情况还有待时间考验，但已经有业内人士提出疑问：绝大部分消费者在购买保险时，已经习惯于做“选择题”，此时突然让他们改做“填空题”的话，可能会造成实际购买的产品无法满足其保障需求。

郝演苏认为，中德安联这款产品会对保险公司后台运营服务能力带来巨大挑战，尤其是对精算能力、投资回报、费用管理等方面要求非常高。但正是因为存在这样的难度，行业竞争对手在短期内是很难效仿的。对中小保险公司而言，这种站在客户立场的创新，在技术上是很容易做到的，关键是企业有没有“把麻烦留给企业，把方便交给客户”的意识。

保监会主席吴定富指出，扩大保险覆盖面，要在创新保险产品上下功夫。保险公司在产品策略上要学会细分市场和差别经营，针对不同的风险偏好和特色的风险需求，建立健全适应性强的保险产品服务体系。