巧打四张牌，妙理家庭财

志　红　润　身

时下,随着金融危机的愈演愈烈,股票、基金、房产市场出现持续低迷,从而使适合中低收入家庭的理财渠道也再度陷入匮乏。理财专家建议,在当前投资高风险时代,收入低、生存压力大的中低收入家庭,不妨巧打四张牌:学位资格证牌、保险牌、存款牌、房产牌,只要打好这涵盖家庭财富生活的四张牌,便能提升家庭的财富,为这些家庭的未来保驾护航。

第一张牌:经营好资格证书,给自己职场“加薪”

时下,对于大多数职场人士来说,学位资格证是财富之源,多拥有一个学位资格证书,就意味着拥有更多的职场升迁机会,意味着离成功越来越近。由此,刘美雅夫妻为了让两人能够觅到更好的工作,加入了“考证族”、“本本族”的行列。

故事:刘美雅在一家企业从事会计工作,每月收入才1600元左右,而同她在一个办公室的另一名从事会计工作的同事,则因持有会计注册会计师资格证书,工资是她的两倍。而他的爱人在银行理财部工作,同样也没有银行理财师资格证书,工资比持有理财师资格证书的同事相差一大节。

金融危机爆发后,两人便忙开了,买书,加班复习,通过辛苦的付出,先前的考试都已经顺利及格,照此下去,再剩余应考科目的考试。夫妻俩就可以拿到各自的资格证了,到那时,他们也可以拿“高薪”了。当然这也是社会的需要,他们拥有一纸资格证,在未来的职场中,无论在哪一个和自己证书相关的单位工作,都会是“香饽饽”。

理财专家提醒:如果把职业规划比作投资,樯加自己资格证书的含金量,就得不断地投资自己,不断地以“考证”的方式,增加自己“本金”的投入量。因为对于一个职场人士来说,拥有更多的证书,也拥有了更多通向成功的“敲门砖”,拥有了更多的职场发展资本,拥有了更大的施展才能的空间。未来社会趋向更离不开有“资格”的人才,所以,去考各种各样的证,靠这些含金量不菲的证书让自己在职场中“咸鱼翻生”、“麻雀变凤凰”。

理财专家在此还提醒“考证族”,在职人员考证不能太盲目,不然会“投入与产出不成正比”,考出来的证没多大含金量不说,还要白白搭上许多钱财和时间。要想尽上自己的投入获得高收益,自己的证书还得与职业发展规划相结合。

第二张牌:寻稳妥理财方式,打好存款保卫战

近年来,美国式的消费模式正在影响着中国人。但次贷危机所引发的全球金融危机,给了许多些崇尚美国式消费模式的人当头一棒,在这种经济环境下,中国人的消费模式渐趋理性,许多人一改过去那种“寅吃卯粮”的透支消费习惯,开始注重积蓄,以应对未来人生路上随时可能面临的风险。

故事:张强夫妻都在私营企业工作,虽然工资不是太高,但两人是爱花钱的主。特别是在前几年,股市持续走牛时,他们也把自己的数万元积蓄全部都投入了股市,看着每天都上涨的股票,更是刺激了他们的消费欲望,这边股票赚大钱,那边大把花钱,差不多每个星期都会逛几回超市,去几次商场,下几回馆子。他们想就这样花也花不到自己的,股市如此赚钱,再过几年,自己可能还要成为百万富翁呢!可是好景不长,股市在经历了一年多的大牛市后,一路下滑。夫妻俩有些慌了,因为他们的股票一点都没卖,每月都在大缩水。夫妻俩决定割肉卖出全部股票,亏本2万多元。他们开始为未来做打算,选择了小风险的投资品种——购买了5年期“高”利息国债,这是做长期投资,因为,在当前国际金融形势非常严峻的情况下,在未来央行还有进一步降息的可能下,他们就可能长期获得高收益。同时他们还投资了一些银行相对收益较高的银行短期理财产品,投资这些理财产品收益相对较高是他们夫妻投资的一个目的,而另一个目的是,这种理财产品存续时间相对短一些,半年或一年,可以让自己在获得收益的同时,作为“风险”备用金,有急事随时可以拿出来用。

理财专家提醒:单纯的积蓄并不是最好的理财方式,最好的理财方式就是要让积蓄升值。因为随着金融市场的发展和活跃,股市投资风险的加剧,投资股票赚钱已经不可取,而简单的储蓄也不足以满足家庭对财富保值,增值的需求。因此,针对当前国际国内的金融形势,在降息周期下,对于追求低风险的家庭来说,像张强夫妻这样选择购买国债和短期理财产品,无疑是上策。当然在当前金融形势不太乐观和购买股票和股票型基金无利可图的情况下,如果资金在一年内有将会使用,选择3个月或6个月短期存款则更合适。如此可以保持资金的流动性。而对于不固定期限使用的大额资金,则可选择通知存款。现在,存款虽然风险低,但在负利率时代,将手中结余的钱都存进银行,不做投资,就等于资产缩水。所以,对于有一定承受能力的人,专家建议最好还是适当购买一些国债、保本型基金和信货类、票据类理财产品为妥。

第三张牌:理智选择买保险,为未来提供保障

现在,随着人们投保意识的增强,很多家庭把保险当成了自己“意外”后的保障。为得到保险保障、分红等好处,他们主动到保险公司和保险代理银行购买保险。但很多家庭对于商业保险的认识并不足够,许多人在投资保险的过程中,过于注重保险产品的收益目标,而忽视了保险的保障功能,资金投入不少,关键时刻却发现,保单未能发挥出应有的作用。

故事:邱晓洋家是一个大家庭,一家5口人,他和爱人不仅要养育上小学的儿子,还要侍奉父母,特别是两位老人身体不好,如此一来,他和爱人的工资收入基本每月都要见底。如何才能改变现状呢?一天,邱晓洋的一个在保险公司工作的好朋友给他们提了一条建议,给家庭成员投保,可以减轻家庭负担。于是邱晓洋拿出了一部分积蓄,给儿子和父母买了医疗险,而给自己和爱人购买了意外险,同时他们购买了一些保险公司的分红险和给儿子买了某种少儿险等,虽这次“投资”不少,但他们收获也大,儿子的少儿险在他上高中后,就可以支取,儿子上高中有了“保证金”;而给父母买的医疗保险在两个月后也起到了作用,父亲住院花费了3000多元,保险公司承担了大部分……他们松了一口气,日子终于有了“保障”,不需要发愁了。

理财专家提醒:随着很多家庭“保障”意识的增强,保险已经开始进入千家万户,但当前,保险公司的保险品种很多,不仅有投资型加保障的,而且还有纯保障的,因此,对于既有小孩子、老人,又有大人的家庭,在购买保险时就需要读懂自己所购买保险产品的条款,空间属于哪一类,是否适合自己的家庭成员,以做到因人而异,对号入座,使自己以最少的钱获得最大的保障。同时,保险专家还提醒购买保险的家庭,在购买保险时应对家庭成员的风险状况和自己家庭的财务状况进行整体客观评估,多考虑持续交费能力,如此,才能通过理智选择和购买到适合自己家庭的保险,使自己家在以后的日子里,万一出现意外后可真正获得“保障”。

第四张牌:选择好“最佳”房产,让房产产生效益

一般工薪家庭,房产可能是家中最贵重的资产,一所房子,凝聚着一个家庭大半辈子的心血。房子不仅是家庭的栖息之地,同时也具有投资增值的价值,适宜的房产投资不仅可以带来短时间的资产迅速增值,甚至也能够成为家庭养老的重要手段。

故事:一直租房居住的牛培政和冯月慧这对夫妻很想有自己房子,现在可以是小的,将来换大的。通过数年的辛苦积攒,终于快到攒到购买一个小户型房子的钱了。夫妻俩跑了几处搂盘,多方比较后,一处68平方米的房子成为他们的首选。这处房子虽周围楼盘比较少,住户不多,可是比其它地方的同面积的房子不仅要节省差不多5万元,而且同时该房子离正在准备兴建的公园不远,如此便宜和有投资潜力的房子,正是他们梦寐以求的——作为居住正能满足他们现在的要求,而作为投资则很有潜力。因为公园建成后,周围就会有更多的居民楼和商业大楼在此兴建。他们买下了房子。

理财专家提醒:作为一种投资,这对夫妻可以说非常有眼光。40~50岁的投资者,如果自己的情况也和这对夫妻一样,他们的做法值得借鉴。这里还要提醒购房者,不管把购买的房产作为短线投资,还是长线投资,更重要的应该是看好房子未来的发展潜力,如自己购买的房子是否在居民集中区,是否在比较繁华地段,是否该地段在未来几年将成为商业开发区。■