３Ｇ时代的移动支付产业链模式探讨

周慧峰

[摘要]随着3G时代的到来，移动数据通信业务的快速增长使得移动支付业务面临一个新的发展时期。文章介绍了移动支付的概念、流程及其产业链的构成，通过对当前中国移动支付产业环境的分析，提出了以移动运营商和银行合作为基础。以第三方支付服务商协助为推动力的移动支付产业链发展模式。

[关键词]3G移动支付移动运营商第三方支付服务提供商

1引言

移动支付业务在中国开展已经不是近两年的事情了。但是一直以来，由于政府监管滞后、技术安全问题以及商业模式不清晰。使得移动支付业务一直未有大的发展。随着第三代移动通信(3G)时代的带来，带宽的扩展和安全技术的提高将使移动数据(增值)业务进入一个新的发展时期，移动手机业务有望拓展更为广阔的发展空间。从全球移动通信市场看，移动支付业务将成为各通信运营商十分看好的业务增长点。

自从移动支付业务引入我国，移动运营商、网络公司、银行、软件商、设备商等都加入到了移动支付市场的竞争。由于没有清晰的商业模式，移动支付产业链虽然初步形成但并不成熟，各参与方在整个产业链上的位置都没有最终确定。而移动支付产业是一种技术驱动型产业，它成功的基础首先是要建立一个成熟合理的产业链。只有建立并不断完善产业链，移动支付产业才能健康发展，产业链中的各成员才能具备生存的空间。实现共赢。

2移动支付的概念

对于移动支付的概念。由于其内容在不断丰富，各专业组织和学者给出了不同的定义。移动支付论坛(Mobile Payment Forum)认为，移动支付是支付方以一定信用额度或一定金额的存款，为了某种货物或业务，通过移动设备从移动支付服务商处兑换得到代表相同金额的数据，以移动终端为媒介将该数据转移给支付对象，从而清偿消费费用而进行商业交易的支付方式；有学者认为移动支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物；百度百科上将移动支付定义为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

从本质上说，移动支付就是将网络与金融网络系统相结合，利用移动通信网络的快捷、迅速，用户分布范围广、数量众多的特点来实现一系列金融服务。移动支付可以提供的金融业务种类繁多，包括商品交易、缴费、银行账户管理等，使用的终端可以是手机、具有无线功能的PDA、移动POS机或者笔记本电脑等设备。

3移动支付流程

根据移动支付不同的业务种类及其实现方式，支付的流程也不尽相同。总结起来，大致涉及到消费者、商家、支付平台、移动网络运营商、第三方信用机构和设备制造商，大体的流程如图1所示：

整个支付流程基本上由9个步骤构成，根据支付流程参与方的多少而略有增减。首先，由消费者向商家提出购买请求，商家再向支付平台提出收费请求；其次，支付平台与第三方信用机构对商家和消费者的身份进行认证；再次，支付平台向消费者提出支付的授权申请。得到确认授权之后向商家支付费用，并通知消费者支付完成；最后，商家将商品交付消费者。

4移动支付产业链的构成

我国移动支付产业链主要由移动运营商、金融机构、移动设备提供商、移动支付服务提供商、商家、用户等多个环节构成，如图2所示。我国移动支付业务具有自身的特性，只有建立并不断完善产业链。移动支付业务才能获得健康的发展。

其中，移动通信运营商的主要角色是搭建移动支付平台，为移动支付提供通信渠道。银行等金融机构作为与用户手机号码关联的银行账户管理者，需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。设备制造商为移动运营商提供移动通信系统，为用户提供支持移动支付的终端设备，并且同时提供移动支付业务的解决方案。移动支付服务提供商是银行和运营商之间沟通的桥梁。商家在移动支付产业链中基本上属于从属地位，它提供相同于传统支付的产品和服务。用户是移动支付服务的最终使用者。

5目前国内外移动支付产业链运营模式

5.1以移动运营商为运营主体

当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，它会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣除。因此，用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，而且通过这种方式进行的交易也仅限于100元以下。当前，中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信、点歌服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推出的募捐服务。都是由移动公司从用户的话费当中扣除费用的方式来实现的。

5.2以银行等金融机构为运营主体

银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和用户提供消息通道，不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银行、工商银行等)都由自己运营移动支付平台。

5.3以第三方服务提供商为运营主体

移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过支付平台运营商，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。比如北京泰康亚洲科技有限公司的“万信通”平台、广州金中华通讯公司的“金钱包”等，就是由独立的平台运营商运营的移动支付平台。

5.4以移动运营商和银行为运营主体

由于认识到各自在移动支付领域中的优势和不足，移动运营商同银行合作，开创出新的商业模式。相对于第三方移动支付服务提供商，移动运营商与银行(金融机构)的合作优势明显。目前国内外很多公司采用这种合作模式。中国移动与中国联通、国有及商业股份制银行联合推出的“手机钱包”就是这种商业模式的案例。

6适合我国的移动支付产业链模式

我国移动支付产业要想发展，就，必须找到适合自己的一种商业模式。根据我国的特定国情，总结国外移动支付产业的发展历程，我国移动支付产业链模式应该是以银行和移动运营商紧密合作为基础，以第三方的协助支持为推动力的整合商业模式，如图3所示：

对于移动支付产业链上各方来说，不论是移动运营商还是金融机构，还是第三方，都应该清楚看到，单个主体不可能成就消费者支付手段的革命。

首先，垄断金融资源的银行业不会同意中国移动运营商为主体经营移动支付业务。其次，中国的信用体制还不健全，移动运营商在经营类似支付金融业务时为用户提供的信用度明显不如银行；同时，类似预付费的移动支付行为还需要金融监管。再次，移动支付最大的特点是小额支付，而目前国内移动用户中使用移动支付业务的人数很少，如果银行独立经营移动支付业务，就需要投资购买运营商的通信服务以及加密措施等诸多额外服务，赚到的钱可能还不足以支付购买费用。因此，在未能看到明显利润回报之前，银行独立运营方式仍不可取。

目前我国比较流行的是移动运营商与银行合作的商业模式。由于一部手机只能绑定某一个银行的一个信用卡账号，无法实现跨行移动支付，以及各个银行不同接口的标准不同而使得运营商成本上升等原因，引入一个第三方移动支付服务提供商来承担协调和整合就显得非常重要。这个第三方移动支付服务提供商既是移动运营商和银行联盟关系的桥梁，也是协调各个银行之间不同标准、实现跨行支付的主要技术力量。

综上所述，由于各自的局限和核心优势的不同，我国移动支付产业链中的主要环节——银行、移动运营商和第三方支付服务提供商——都无法独立开展移动支付业务，目前最合适我国移动支付产业发展的商业模式将是以银行和移动运营商紧密合作为基础，以第三方的协助支持为推动力的整台产业链模式。合作将实现资源共享、优势互补，促进价值链的高效运转。

7结束语

随着移动支付产业链各方的不断努力与合作，移动支付正逐渐走向成熟。3G时代的到来，将使移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为银行和金融系统带来中间业务收入。而只有对整个产业战略环节清晰定位，才能建立一条合理的移动支付产业链。从整体战略上规划移动支付产业链的运营，梳理产业链上的环节，用“利益”的纽带将相关各方连接在一起，使各方都可以在这条价值链中寻找到自己的位置和利益。