储蓄理财，巧变思路多获利

薄志红　霞　霞

储蓄理财以其较强的安全性和流动性的优势,使得一些“储民”一往情深。其实,随着时间的推移,“储民”的理财技巧也应因“时”而变,顺“势”更新。

思路之一:

随时“定”存取代零存整取

零存整取储蓄过去是工薪族“储民”的最爱,因为这个银行储蓄品种优点不少,工薪族“储民”可以每月固定存入一定金额,至约定的期限一次性全部提取,有利于存款的积累。此外,所有钱都存在一个存折上更便于保管,且零存整取储蓄存款的利率比活期储蓄存款的利率高很多,比同期限的整存整取储蓄存款利率只略少一点。

零存整取储蓄存款不具备部分支取功能,一旦需要提前支取部分资金,零存整取储蓄存款的利率也会全部按活期储蓄存款利率计算利息,从而白白损失掉了不少利息。整存整取储蓄存款则具备部分提前支取功能,这恰恰能弥补零存整取储蓄存款的不足,在资金流的控制上更加便利。特别是现在各商业银行都推出了定期储蓄存款一本通业务,所谓的定期储蓄存款一本通业务就是一个定期储蓄存款存折,“储民”可以在这个存折中陆续存放几十笔定期储蓄存款,而且这个定期存折还可以存美元、欧元、英镑等外币存款。如此一来也就避免了“储民”过去“多”单不宜保管的弊端。

因此,“储民”若想以定期储蓄形式积累资金,可以办理一个定期储蓄存款一本通存折,把暂时不用的钱随时都以定期储蓄存款的形式存入定期储蓄存款一本通存折内。这样不仅可以享受更高的利率,而且随时都有定期储蓄存款到期,从而减少了“部分”提前支取以及零存整取储蓄存款同期限利率低于整存整取储蓄存款利率的不必要利息损失。就现金的流动性而言,也更加合理。

思路之二:

定活两便不如通知存款

过去人们若有一大笔资金在1年内使用,不好确定存期,但又想得到较多的利息,往往就会选择定活两便储蓄存款储种。这种存款方式优点在于,如果能够存到哪个存款档次,比如说3个月、半年、1年(存期超过1年按1年计算),就会按同期定期储蓄存款档次利率打6折计算。这个储种让短时间内有较多流动资金的人得到了利息上的实惠。

如今银行推出了“1天、7天通知存款”,如有一大笔资金在短期内使用,“1天、7天通知存款”便优于定活两便储蓄存款,人们在存入该存款时不需约定存期,支取时只需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额就可以了,“1天、7天通知存款”的起存点和最低支取额均为5万元,需一次存入,可分次支取,利随本清。该种储蓄存款存取灵活、利率又较高,特别是“7天通知存款”收益更是与定活两便存款存3个月期限的利息相差无几。

因此,现在如有5万元或超过5万元的资金在短时间内使用,通知存款优于定活两便储蓄存款,可以获得较高的利息。

思路之三:

存款细拆回归“大额”存单

过去,人们把大笔资金存成定期储蓄存款时,一般都会分拆存,比如10万元资金,一般会采取1万元存1张定期单、2万元存1张定期单、3万元存1张定期单、4万元存1张定期单的金字塔式存款方式。一旦需要提取部分资金,只要拿出其中若干张存单提前支取便可,而不会损失其他几张存单的定期储蓄存款利息。

现在,银行在储蓄方面给“储民”提供的功能更加齐全,人们不需要再以金字塔式的存款方式来存款。因为,现在银行推出了定期储蓄存款部分提取业务。虽然提前支取的部分按照活期储蓄存款利率计息,但是未支取部分则仍会按原存期、原利率给“储民”开具新存单。比如“储民”张先生需要急用2万元,而他手上有一张6万元的定期储蓄存单未到期,如果张先生向银行要求存款“部分提前支取”,银行就会按活期储蓄利率计算他部分支取的2万元所得的利息,而剩余的4万元,银行仍会按原定期储蓄存单的原存期、原定期储蓄利率计息。

思路之四:

见单“提”取变成算账支取

每个人都会遇到急用钱的事,此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期,此种情况下,有的人并不考虑利息损失“后果”,就急匆匆地去银行把自己的定期储蓄存单提前支取来解燃眉之急。

其实,人们的这种做法有些欠妥,定期储蓄存款不能见单就“提”,这样往往会损失部分利息。应充分利用银行的其他“业务品种”进行灵活变通。现在多数银行都开办了定期储蓄存单小额质押贷款业务,在定期储蓄存款提前支取时就需要多算算,找到两者的临界点,把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

我们不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数,即临界点定为E,假设现在王女士有一张50000元的1年期定期储蓄存单,其年利率为a%,现行活期储蓄存款年利率为b%,银行小额质押贷款年利率为c%。

如果提前支取,则定期储蓄存单利息损失为:

A=50000×a%-50000×(b%÷360)×E

如果办理小额质押贷款,到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为:

B=50000×(360-E)×(c%÷360)

以上a%、b%、c%均为已知数

令A=B得出E

在E天,王女士提前支取定期储蓄存单和办理小额质押贷款均可,超过了这个期限就应该办理定期储蓄存单质押贷款,不到这个期限她应该提前支取定期储蓄存单。(作者单位:农业银行忻州市北城支行)