创新授信方法 提高工作效率

2009-08-26 11:03肖育明
经济 2009年7期
关键词:整村客户经理惠农

肖育明

去年下半年以来,湖南益阳农业银行落实农总行“面向三农”的战略决策,通过成立机构、充实人员、配置资源、加大宣传、强化培训、明晰流程和责任,惠农卡及农户小额贷款业务实现了较好开局,在社会上产生强烈反响,同时也得到了地方各级政府和农民群众的欢迎和赞誉,可谓人气旺盛,美誉连连。特别值得提出的是,通过惠农卡及农户小额贷款的营销,有重点、有目标地选择一些专业户、重点户捆绑营销农业银行的中间业务产品,如短信通、网上银行、电话银行、支付通、POS、基金和第三方存管等,当前农行业务出现了城乡互动、产品互补、社会效益和自身效益不断提升的良好局面。在这种大好形势下,我们也应该看到,农业银行尽管已经完成了股改,但体制机制还处在逐步的改革和完善中,机构、网点、人员的数量和质量与业务发展的要求还有一定的差距。按照总行项行长提出的三年内向全国农户发放1亿张惠农卡发放4000万~5000万户农户小额贷款的目标,在不增设网点、不增加人员的情况下,要完成如此浩大的工作量确实有一些困难。作为基层行,既要充分认识和估计到其中的困难,更要提起精神,克服困难,做实做好这一功在当代、利在千秋的大事。要注重在创新工作方法,提高工作效率,防范控制风险上做文章。通过十个月左右的实践,我们摸索并总结出了惠农卡及农户小额贷款授信实行整村、整乡推进的一些方法。

主要做法

去年10月,益阳分行组织三农业务部、法人客户部和风险管理部相关人员组成调研组,以农户小额贷款授信实行“整村推进”为调研主题,选择在益阳市洞庭湖区具有代表性的南县青树嘴村100多户专业户(含种植业、养殖业、商贸、运输、加工等农户)为调研对象,就“整村推进”的方法,对象村的选择,授信调查的开展,授信额度的计算,担保方式确定等内容进行调查,形成了一套工作流程和方法。

(一)选择好“整村推进”的对象村。整体要求是村民诚信度较高,经济条件相对较好,村委会支持、配合农行工作,农村经济产业链初具规模,同时专业户相对集中,资金需求迫切而且真实。例如我们选择的青树嘴村,人口2300人,农户550户,小组15个。其中成规模的特种养殖户(水鱼、鲑鱼)40户;30头以上母猪养殖户20户;20亩以上的种植户45户,主要以种植水稻、棉花、油菜、南瓜、小麦、苎麻为主;加工户2户(榨菜油);其他商贸、运输经营户30多户。以上各户有贷款需求的有140户左右,占农村农户数的25%,已发惠农卡200多张。目前,该村在当地信用社有贷款余额的只有4户(高峰期在信用社有贷款的40户以上),村民相互有民间借支往来的有30户左右,均无不良记录。该村村委会非常重视支持农行推出的农户小额贷款工作,积极成立组织“五老”评议小组,推荐符合条件的农户申请农户小额贷款,并表示积极配合农行搞好贷后管理和及时催收。

(二)做好前期辅导,指导农户搭建好联保小组框架。“整村推进”前,农行要派客户经理到村委会联系,组织小组长和有贷款需求的农户做好前期准备,进行简单辅导,主要内容是针对我行对农户的评级,申请表、调查表所需的基础数据以及贷款所需提供的相关资料,其中最重要的是要指导借款人提前组织搭建好农户联保小组框架,便于“整村推进”时加快进度。

(三)搞好现场实地调查。以支行或以营业网点为单位,派2名以上客户经理进行整村全面调查,收集资料和数据,填写好各种表格。调查时,要以农户联保小组为脉络,进行面谈和实地调查。调查过程中,客户经理要做好现场调查记录,包括调查时间、方式、参与调查人员、调查对象以及调查数据取得方式等,并以村为单位将记录装订成册,作为历史档案保存以备查。

(四)授信额度的计算方法。目前,农户小额贷款授信额度的计算方法有5种,实践中我们认为,种植业、养殖业主要以投入成本计算法,其他商贸、运输、加工等混业经营以销售收入计算法易于掌握和操作,也比较直观,建议在实际工作中多采用。以水稻种植为例:全年双季水稻合计每亩产量17050斤左右(早稻800斤。晚稻950斤),按100斤/95元的市场销售价计算,亩产收入16620元。每亩水稻各类成本投入约877元(农药360元,化肥217元,种籽60元,耕种费140元,收割费100元),以成本计算法,每亩最高授信877×50%=438元(再乘以折扣比例)。我们在南县青树嘴村调研时,将种植业的水稻、棉花、苎麻、西瓜、芝麻、小麦、油菜,养殖业的肉猪、常规鱼类、甲鱼、鸡鸭等10多种种养品种分别测算出每亩(只、斤、个)的投入成本,作为全市“整村推进”计算授信额的参考数据,大大节约了授信调查的时间,提高了工作效率。

(五)担保方式的选定:实际工作中,农户联保是农户小额贷款的主要担保形式,“公司+基地+农户”的担保模式只在小区域、部分行业中选用;对于农户有亲属、朋友在国家机关、企事业单位工作的,要尽可能采用自然人作保证担保;抵押担保考虑到农户合规有效的抵押物缺乏,以及抵押登记费用和抵押物的有效性和变现不易,一般较少选择;对于信用村、小康示范村等诚信状况好的村,可选择适当谨慎使用信用贷款,且额度一般掌握在1000~3000元左右。

(六)独立审批人审批:以支行为单位建立独立审批模式,合理分配独立审批人工作量,采用1万元以下的农户小额贷款由独立审批人单签审批,1万~3万元的贷款由独立审批人双签审批,审查审批时间不超过2个工作日。

工作体会

(一)“整村推进”是解决工作量大、信息不对称的有效方法

目前,在益阳分行,一个农行网点覆盖的乡镇农业人口平均约8万人,农户2.2万户,按照总行的整体安排,网均40%的发卡农户达1.1万户,20%的授信农户达5500户。而现在大部分网点客户经理只有1~2名,每个客户经理需承担2700户左右农户小额贷款的调查,发放、管理和收回工作任务。而农户分散居住,各家各户的情况千差万别,加上交通工具不足和农户外出务工等客观条件的限制,单靠散户发放肯定要制约工作的开展,而采取整村,甚至整镇(乡)推进的方法,能有效克服这些困难和问题。

(二)“整村推进”是依托乡、村两级政府支持和社会监督,掌控贷款风险的有效手段

农户小额贷款带有一定的政策性,农户联保方式是农户小额贷款的主要担保方式,第二还款来源是相对脆弱的。贷款的到期收回和风险控制是目前基层行最后怕的问题。千家万户的贷款,靠有限的客户经理与广大的农民群众单线联系,单线监管是很难掌控得住的。只有实行“整村(镇)推进”,紧紧依靠乡、村两级政府组织的支持、监督、教育和渗透,通过对诚信乡、村和农户持续加大支持力度,对失信乡、村和农户建立“黑名单”制和退出机制,并通过新闻媒体和政府有关会议等渠道的宣传和持续跟进,才能掌握工作的主动权。

(三)“整村推进”是克服柜台业务压力的有效措施

当前惠农卡和农户小额贷款的发放已全面推开,农行网点的柜台业务量成倍增长,等待发卡和授信的农户川流不息,争先恐后,有时黑压压的一片,使一些正常办理业务的高端客户只能望而却步,不利于农行业务的有效发展。通过“整村推进”,预先与村委会,农户联系,约定办理业务的时间,有组织、有步骤地引导农户办卡授信,采取临时增加柜台或指定办卡授信的时间段,合理疏通业务量,能有效缓解柜台业务压力,确保正常,有序开展业务。

(四)“整村推进”是加强贷后管理的有效路径

按照“收益覆盖风险”和“可持续”的工作要求,农户小额贷款的贷后管理是工作的关键点和重中之重。只有放得出,收得回,才能体现“收益覆盖风险”和“可持续”的要求。实行“整村推进”,客户经理就可以有的放矢、目标明确,通过与村委会、“五老组织”等定期或不定期联系,灵活采取电话、短信、公告、面谈和实地调查等贷后管理的方法,及时、有效地监控管辖范围内贷款农户生产经营、家庭收支、重大自然灾害等情况,进而采取针对性措施,及时化解风险,收回贷款。

猜你喜欢
整村客户经理惠农
Z通信公司客户经理绩效考核问题研究
盂县农商行“整村授信”工程启动
农村商业银行整村授信实践及其问题与对策
科普惠农 晋农优选
惠农直播间 美好在身边
吕梁石楼金融扶贫出新招
商业银行打造优秀客户经理队伍的途径分析
12316惠农短信
28
完善我国商业银行客户经理制的几点思考