构建联合体 拓宽致富路

杨　丹

农业投入资金短缺，农户贷款难是一直困扰“三农”发展的一个突出问题。为破解这一难题，化解农业产业化进程中的信贷、市场和自然灾害风险，吉安县积极探索建立“政府+金融机构(信用社+保险公司)+龙头企业+农户”新型信贷联合体，有效解决了农户资金少、贷款难、风险大等问题，加速了农业产业化进程，拓宽了农民致富渠道。

一、主要做法与成效

围绕吉安县具有比较优势的横江葡萄、肉鸡、肉牛和生猪四大农业主导产业，主要从以下三个方面进行积极探索：

(一)建立信贷扭保机制。结合吉安县实际，建立了多种信贷担保形式。一是组建“政府+龙头企业”担保公司。由县财政出资300万元、吉安正邦公司出资700万元注册成立生猪信贷担保公司，县信用联社按信贷担保基金1：10放大贷款，如合作养猪户遇上不可抗拒的灾害，造成重大损失，扣除保险赔偿部分外，仍无法还清到期信用社贷款时，经县财政、产业化办、吉安正邦联合调查审核属实后，在生猪信贷合作担保基金中给予信用社一定的损失弥补。二是实行农户联保贷款。以养殖小区为单位联保或农户联户担保形式，向县信用联社申请贷款。合作养鸡(猪)联保贷款的具体操作程序为：对需要贷款的合作种养户(无不良贷款纪录的)，由公司提供合作养户名单，选好地址，并以养殖小区为单位出具联户担保证明，经所在乡镇、村委会和公司审核盖章后，向当地信用社提出贷款申请和还款计划，经所在乡镇、公司、信用社审核后，公司、信用社、农户三方签订养殖贷款合作协议书，信用社按标准(每羽鸡3元、每头生猪200元)发放贷款，由公司为养殖户设立个人帐户，公司在养殖户销售时为信用社代扣，以偿还贷款本息。如横江葡萄联保贷款的操作流程：对需要贷款的葡萄种植大户(无不良贷款纪录的)，由横江葡萄专业合作社提供名单，并出具农户联户担保证明，向当地信用社提出贷款申请和还款计划，经信用社审核后，签订养殖贷款合作协议书，信用社按标准(每户联保农户1-3万元)发放贷款信贷，横江葡萄专业合作社在葡萄种植大户产品上市后协助信用社收回贷款本息。三是组建农村信贷专业合作社。对扶贫开发重点村，以行政村为单位成立信贷专业合作社，从扶贫开发资金中切出一块信贷专项基金，作为信贷担保基金，以信贷专业合作社名义出具担保证明，县信用联社按1：10放大贷款，信贷专业合作社协助县信用社收回贷款本息。担保机制的建立，有效解决了种养殖大户的信贷担保问题，激发了群众发展养殖业的热情，也解决了公司发展的顾虑。2008年，全县累计发放种养业贷款近4000万元。

(二)实行贷款贴息。县财政每年安排60万元专项贴息资金，并整合老建扶贫贴息资金对横江葡萄、合作养鸡、合作养猪和肉牛生产大户实行贷款贴息。贷款贴息范围包括：新增葡萄种植面积10亩以上的大户，新建鸡舍面积500平方米以上的合作养鸡大户，新建符合要求的栏舍面积200平方米以上、且常年存栏肉牛80头以上的肉牛育肥示范户和新建猪舍面积200平方米以上、年出栏生猪500头以上的合作养猪大户，按每户不超过5万元贷款数额5‰的月利率进行贴息。

(三)建立自然灾害保险。中国人保财险公司2008年开始在我县开展农业保险试点。目前，吉安县在全省率先建立了横江葡萄、肉鸡、生猪三大特色产业的农业保险，县财政和龙头企业给予农户保险补贴。保险按照农户自愿原则，主要针对火灾、爆炸、雷击、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾等自然灾害导致的损失。如葡萄保险按每亩保费280元(保险金额4000元)的标准进行投保，保费由中国人保公司每亩补助100元，财政补助50元／亩，农户支出每亩130元；肉鸡保险按每100平方米保费40元(保险金额每100平方米0.8万元，其中鸡舍每100平方米0.5万元，肉鸡每100平方米0.3万元)的标准进行投保，保费由种养户负担30％、龙头企业负担40％、政府负担30％。同时，抓好母猪保险和补贴政策落实，全县合作养猪户和吉安正邦所养的母猪，同等享受国家关于母猪保险和补贴的政策。

新型信贷联合体的建立，不仅解决了农户发展农业产业的资金难题，更使企业与农户的利益联结更加紧密，还降低了农户的市场风险。例如合作养鸡项目，农户建一个500平方米的标准鸡棚，每批可养5000羽鸡，可通过肉鸡信贷担保公司从信用社获得1.5万元贷款(占总投资的50％左右)，县财政给予贴息，吉安温氏在养户卖鸡时按每批鸡0.6元／羽的标准为信用社代扣本金；农户参加肉鸡保险，应交保费为200元，由县财政负担30％(60元)、吉安温氏负担40％(80元)、养户自己负担30％(60元)，如发生自然灾害，可通过保险公司获得最高达4万元的鸡棚和肉鸡赔偿。2008年4月，我县凤凰、永和等乡镇遭受风暴袭击。倒塌和损坏鸡棚35栋，其中全部倒塌的鸡棚有13栋，保险公司一个星期内就进行了理赔，35户养鸡户一次性从保险公司获赔25.6万元，基本能够满足灾后重建费用，受灾养鸡户一个月内就恢复了生产。新型信贷联合体的建立，进一步推动了四大产业的发展壮大。2008年，全县新增葡萄种植面积1015.3亩，葡萄产量达到1.5万吨；新增合作养鸡户520户，出笼肉鸡2000万羽；新培植5个杂交母牛示范村，肉牛出栏8.9万头；发展合作养猪户110户，生猪出栏25万头。全年农民人均纯收入达到4840元。比上年增收637元。

二、下步打算

总体来看，吉安县新型信贷联合体的建立，在推动产业发展、促进农民增收方面发挥了较好的作用。但在实际操作过程中。也还存在一些困难和问题，如：担保基金有限，辐射面不广；贷款贴息制度受贷款额的限制，制约了一些种养殖户的发展规模；农业保险种类少、覆盖面不广。等等。新型信贷联合体还需要长期的实践磨合，不断地总结经验和发展完善。下一步，吉安县将重点抓好“四个拓展”：

一是拓展担保公司。在进一步完善正邦养猪信贷担保公司的基础上，积极探索建立温氏养鸡、横江葡萄、肉牛等特色产业的信贷担保公司，为农户破解贷款难题。使更多的农户能享受到担保优惠政策。同时，采取市场化运作。以股分合作形式吸纳民间资本投入，不断做大担保公司规模，增强新型信贷联合体的发展活力。

二是拓展农业保险。在完善肉鸡、横江葡萄和母猪保险的基础上，积极探索建立符合农户、龙头企业、保险公司“三赢”的生猪、肉牛等保险种类，鼓励合作养猪户参加生猪保险，规避养殖风险。

三是拓展“农户经营联合体”。按照自愿结合、互助互惠、共担风险、共同发展的原则，大力发展由5-10户农民组成的农户经营联合体。联合体成员发展相对统一的产业项目，成员之间负有连带担保责任。信用社通过对联合体成员的资格认定和发展项目的可行性评估，与其签订《农户经营联合体贷款协议书》，并确定联合体的信用等级，根据不同等级确定几千元到几万元不等的贷款限额。

四是拓展农民专业合作社的信贷担保作用。进一步落实扶持农民专业合作社发展的各项优惠政策，鼓励和引导村组干部、农技人员、专业大户、农村经纪人发起和领办农民专业合作社。鼓励和引导银行对那些运作规范，能有效组织农户、帮助提供农户的还款能力信息，在促进农户还款上提供管理条件，以及能有效把握市场和具备还款能力的专业合作社，通过专业合作社联保形式，加大放款力度。