商业银行发展中小企业金融业务的几点建议

陈红梅

摘要:通过多年的发展,外部环境持续优化,各种金融机构积极加大对中小企业的金融支持力度,中国银监会出台了相关指导意见,要求各银行加大对中小企业的贷款支持。本文对关于商业银行如何更好发展中小企业金融业务谈了几点建议。

关键词:商业银行中小企业金融业务

在现实经济生活中,无论是发达国家,还是发展中国家,中小企业在国民经济中都具有不可忽视、不可替代的作用。2008年下半年以来,根据国内外经济运行中出现的新情况、新变化,中国人民银行提高调控的针对性和灵活性,一方面适时调增信贷总量,另一方面坚持区别对待、有保有压,把总量调增与结构优化结合起来,引导信贷资源向中小企业等中点领域倾斜。鼓励银行业金融机构加大对中小企业的信贷支持力度,促进中小企业成长,维护国民经济平稳较快发展。

一、银行要转变贷款思路,明确市场定位

银行历来是“锦上添花”而不是“雪中送炭”,以往,银行把钱贷出去后,只要企业经营出现问题,马上就催款,实际上,这得分情况对待,对于那些阶段性困难的企业,银行不仅不能催款,甚至还要继续把钱贷给他们。金融支持中小企业,核心即是对拓展业务和防范信贷风险之间矛盾的调和,成功抑或失败,关键在于为与不为。金融机构的金融服务应根据自身的特点,创造条件,扬长避短,以勤补拙,找到了自己的生存发展空间,也为中小企业营造了一个较宽松的融资环境。“店大欺客、客大欺店”是市场经济的普遍现象,金融机构和企业在地位上的不平等,结局必然是一方利益的取得和另一方利益的牺牲。只有平等往来,才能互惠互利,这同样适用于银企关系。中小企业融资问题的解决也就意味着解决了中小金融机构的问题。当然,定位于中小企业并不等于否定大企业、大项目,但从长远发展的眼光看,中小金融机构的市场定位应逐渐向中小企业过渡。商业银行要真正实现观念上的突破,对不同所有制企业,要实行一视同仁,彻底走出以企业规模和性质作为支持与否“根据”的误区,不再以“企业大小”作为区分信用程度的标准,树立以市场为导向,以效益为目标的经营理念,创造中小企业良性发展的金融环境。

二、建立科学的中小企业信用等级评估体系

针对中小企业,银行要制定特定的中小企业信贷政策,包括特定中小企业评级模型,就象量体裁衣,大型企业的尺码肯定不适合小企业,而银行要做到为企业量体裁衣,就要了解中小企业的特性,不要过分强调财务指标,而这些都需要信贷政策的强有力支持,需要配套的中小企业的信贷政策。同时对中小企业,要突破传统的评级授信、抵押担保等信贷准入条件限制,构建符合其特点的新型融资关系。

由于受制于中小企业自身的特点,要发展中小企业金融服务首先要制定完善的、切合实际的中小企业信用评级制定,使信用评级科学合理地反映中小企业的资信状况和偿债能力,为贷款发放提供操作依据。如在解决中小企业流动资金需求时,必须按照科学的评估方法,如对中小企业的财务评价中以企业的现金流量为贷款审查的首要指标,以现金流量大小作为贷款量大小的依据;在非财务指标上关注管理人员的个人品行和从业经验等软信息:在解决企业贸易融资需求时,可设计贸易融资的专用评级体系,光大银行在这方面有创新,该“打分卡”是专门针对贸易融资一般风险类产品进行债项评级的模型。贸易融资债项评级是对该行一般贷款评级体系的补充和优化。该打分卡的模型就是依据个产品的具体特性进行分析,如进口类客户需考察其贸易背景、进口双方履约能力、申请人销售能力、进口商品所处行业状况,国际市场供求状况,价格波动等情况,而保函类客户则需了解申请人财务指标中的现金流量、合同的付款资金安排、抵质押品的变现能力和申请人违约情况等。只有通过对中小企业进行合理的科学的评估,才能既满足中小企业的融资需求又从源头上控制业务风险。

三、简化中小企业信贷流程

大企业采用的信贷操作流程不适合小企业特点。缺乏有针对性的产品。用同大企业一样的产品很难满足小企业“短、平、快”式的融资需求。小企业融资需求的特点就是额度小、要求急、周转快,相对于大企业的“批发”业务,小企业量大面广,这些“零售”业务特点决定了银行发展小企业金融业务的经营中心必须下移,只有贴近市场、贴近客户,才能了解真实的信息,才能做出快速的反应,才能在最短的时间、最短的审批流程向中小企业提供金融服务。基于中小企业金融需求“短、急、频、快”的特点,总行需建立小企业金融服务专营机构(中心);各总行可视情况下放审批权,对小企业贷款审批管理的合理授权机制,分区域试点,有步骤地推进中小企业金融服务。分行需成立专门的中小企业信贷部,专门拓展中小企业的存贷款业务;公开信贷政策、简化业务程序,对一些符合国家产业政策、成长性好的中小企业营实行单独授信,在额度内优先办理。只有将中小企业的审批体制与与大企业的审批体制分离开,才能简化中小企业信贷流程,以最快的速度为中小企业提供金融服务。

四、建立合理的考核机制

在银行的当前考核问题中,问责问题是个关键,现有的考核机制并不合理。一个业务经理创收30万元,没有风险;另一个则收入70万元,但是损失了20万元。“谁的业绩好?谁应该奖励?更该用谁?”现有的机制可能偏向于前者。应该实行尽职免责的制度,毕竟银行的坏账有些并不是银行能避免的。应建议监管部门要对中小企业银行融资设置一个合理的坏账容忍度,在这容忍度中如果客户经理尽职了,就可以免于问责,同时应该推出有效的中小企业信贷营销激励机制,以充分调动银行客户经理提供中小企业金融服务的积极性。

参考文献:

[1] 夏励嘉,中小企业分类与融资难探析[J]会计之友(中旬刊), 2009,(05) .

[2] 向琳,论商业银行对中小企业发展的可持续性支撑[J]现代商贸工业, 2007,(09) .