我国发展信用经济的问题和对策研究

王 为

摘要:市场经济是信用经济。发展市场经济必须建立和完善信用机制,加强对市场经济主体的道德行为规范的约束。促进信用经济的发展对于我国拉动内需、刺激消费具有十分重要的现实意义。从加强信用相关立法与执法、加强诚信道德教育、加强企业内部信用制度建设等方面发展我国信用经济现状。

关键词:信用;信用经济;市场经济;制度

中图分类号:F062.9文献标志码:A文章编号:1673-291X(2009)14-0275-02

由美国次贷危机所引起的国际金融危机已从局部发展到全球,从发达国家传导到新兴市场,从金融领域扩散到实体经济领域,对于我国的影响也日渐凸显,所引发的结果就是很多企业开工不住,效益下滑,消费者对未来的信心不足,导致消费品市场萎缩,企业的生产经营遇到了前所未有的困难。为了应对这场危机,许多企业在生产上都压缩了生产规模,想尽办法来增收节支,在营销上加大打折促销的力度,但效果都不是很理想。如何更有效地刺激消费、拉动内需、提高企业的经济效益,笔者认为,除了一些传统的方法以外,大力发展信用经济,构建与社会主义市场经济相适应的信用道德规范体系,倡导人人讲信用、守信用、保信用,加大信用经济在我国经济体系中所占的比重,必定给我国的社会主义市场经济发展注入新的活力,带来新的经济和社会效益。

一、信用经济是市场经济发展的必然结果

信用是指能够履行跟人约定的事情而取得的信任。在商品交换中是指交易一方能够如约偿还另一方财物或服务而取得的信任。信用是市场经济中交往主体之间的联系纽带,失信就等于纽带断裂,特别是在现代社会中,任何一个经济主体都必须依靠信用与其他主体发生联系。每个经济部门(政府、企业、居民及金融行业)乃至每个经济主体都产出自己的信用。社会经济越发达,信用的维系作用就越明显。这正是信用在商品交换过程中应运而生的结果。

信用经济是随着商品经济的发展而逐渐发展起来的经济形式,它具有加快市场交易速度、约市场交易成本等诸多优点,对经济发展具有很强的促进作用。在市场经济条件下,从最初的交换到扩大了的市场关系,都是以信用为基本准则的。没有信用,就没有秩序;没有信用,就没有交换、没有市场,经济活动就难以健康发展。可以说,市场经济是信用经济。市场经济愈发达就愈要求诚实守信,这是现代文明的重要基础和标志。任何市场如果缺少信用,必然会导致市场的衰落,市场经济愈发达愈要强化信用伦理。信用经济在经济中所占的比重高低在一定程度上代表着经济发展的水平。在目前的经济环境下,信用经济对于拉动内需,刺激消费,建设节约型和谐社会,加快经济发展有着不可估量的作用。

二、我国信用经济现状

经过30多年的改革开放,我国的社会主义经济建设取得了巨大的成就,经济体系逐步完善。与此同时,经济生活中失信现象却越来越严重,社会信用体系受到严重冲击,阻碍市场经济的进一步发展。当前,不讲信用已成为一大社会公害。频频曝光的有毒食品在挑战消费者对于食品加工企业的信心底线。假冒伪劣产品充斥市场、赖账拖欠、假文凭、假广告、考试作弊、盗窃抄袭、盗版侵权、法律白条等种种不讲信用的行为存在。诚信变得稀有,失信却如瘟疫,在社会生活各个领域蔓延,严重影响了我国国民经济的健康运行和市场经济秩序。

与西方市场经济发达的国家相比,我国商业信用销售的发展水平还很低。这主要表现在:信用环境较差,买方拖欠卖方的货款司空见惯;缺乏信用销售风险分担和防范机制;发展环境不宽松,现行政策不同程度地限制和约束企业之间的资金拆借等信用活动以及商账追收等信用服务行业的发展;受文化习惯和消费传统等因素的影响,现金交易仍然是居民消费的主要支付形式。目前,美国信用销售的比例高达90%以上,信用消费占总消费额的2/3左右,而我国信用销售比例不到20%。

三、我国信用经济发展滞后的原因

我国经济环境中失信现象泛滥是多种因素积累和沉淀的结果,有着历史与现实多方面原因,主要是:

1.传统文化和道德作用削弱。诚实守信是中国人民的传统美德,纵观我国近一百年的历史,有相当长的时间是处于动荡之中,使得传统文化的传承受到了很大的影响。另外,在传统文化中人们依靠道德、文化的力量来约束人们。在市场交易过程中,信守彼此所作出的承诺,对失信行为并没有法律方面的约束,人与人的交往主要依靠关系而非现代法律意义上的契约意识、信用观念,这使传统文化和道德市场在市场经济条件下受到很大挑战,从而导致信用弱化。

2.法律不健全。首先是立法不够完备,现代市场经济的许多信用消费、投资、贷款、破产等法律还是空白,有关法律条文线条很粗、不齐全或缺乏可操作性,各种契约关系不能得到有效维护,债权人的利益得不到保护,违约者得不到应有的惩罚。

3.信用制度不完备。信用制度是一个庞大的系统工程,除了必要的法律、法规、道德约束外,信用参与各方的权利和义务、运作程序等规范性制度因素也是极其重要的,它包括信用数据的征集,信用记录的保存、传输、查询、共享、保密、披露,信用评估,信用行业协会的规范、控制和约束,政府在其间所起的作用等。

4.信用主体自身的信用风险防范能力和信用风险技术水平有限。债权人管理技术落后,制度不健全,尤其是没有建立有效的责任追究制度。在放贷前,没有对债务人的未来现金流进行深入研究,缺乏对债务人能力、所属行业状况的深入了解。贷款时债务人没有有效担保,在贷款后对债务人的投资和经营跟踪能力不够,对债务人的财务状况缺乏了解,等到问题严重时往往耽误了最佳处置时机。同时,银行管理水平的欠缺也助长了一些债务人加大投资风险、转移资产等投机行为,加剧了信用秩序的混乱。

随着市场交换关系的复杂化,日益扩展的市场关系便逐步构建起彼此相联、互为制约的信用关系链条,维系着错综繁杂的市场交换关系和正常有序的市场秩序。所以,信用缺失是我国当前制约经济发展的重要因素,重建信用已经到了十分迫切的地步。

四、发展信用经济的对策建议

1.加强信用相关立法与执法

法律是防范和治理失信行为、维护良好市场秩序的最后一道屏障。提高失信行为的法律成本,首先,要从立法入手,建立健全法律体系。在继续完善现有相关经济法律,通过立法促进信息的公开化和准市场化,促进公共信息从纵向运行机制向横向运行机制的改变。其次,要加大对不守信用行为的法律强制性惩罚力度。要明确法律责任,对失信违法行为的惩罚有法可依,堵塞目前防范失信行为的法律漏洞,并在立法中加大对失信违法行为的惩处力度,强化违法责任追究,震慑失信违法行为,使失信违法者得不偿失。

2.加强诚信道德教育

市场经济的健康发展,必须有相应的道德准则做基础。道德规范是帮助合约实施、促成合作的一种非正式制度安排。道德规范的建设不仅对合约实施的正式制度安排有补充作用,而且其本身在合约实施中有正式制度所不可替代的作用。政府和社会各界有意识地运用道德规范、道德教育和采取相关制度安排来提高个人或组织的道德信念水平,强化人们的自我约束以促成合作、守约的道德行为,并不断推动道德进步以加强信用约束。

3.加强企业内部信用制度建设

企业是经济发展的基础,企业信用管理水平的高低直接影响着国家信用经济的发展,企业要加强对客户以及供应商的诚信和信用等级评价工作,在此基础上加大信用销售的力度;在企业信用管理的基础上,加强行业内企业信用资源的共享,并逐步建立起行业信用管理的各项规章制度,在更高的层面上指导行业内企业的信用销售行为。

4.培育一个多层次信用服务体系

培育信用市场,发展信用经济。首先,由政府牵头,依靠行政的力量对全国经济活跃人群进行信用征询,并以此为基础进行全国的信用基础数据分析;并建立与此相适应的完善的法制环境。其次,要开辟商业化信用服务领域。主要通过商业化信用服务体系的建设,建立信用评估体系,提供多样化的信用产品,满足信用多元化的需求。再次,要建立完善市场化和个人信息服务体系有关行业自主自律的信用管理制度。这三个同层次的信用服务体系的建设,是信用经济发展的基础。

5.要建立一个科学的企业信用评定制度

在整个信用经济体系最重要的是企业信用,企业作为市场主体应该有个完善的评定制度。没有信用评定制度就不可能建立信用的惩戒和褒奖的长效机制。建立信用评定制度,就是让大家知道谁失信谁就没有市场,如果没有社会上的惩戒和褒奖的机制,信用经济的发展只能是空谈。

总之,发展信用经济,必须建立起“道德为支撑、产权为基础、法律为保障”的信用管理制度,将“德治”与“法治”有机的结合起来,在全社会树立起守信光荣、失信可耻的道德舆论氛围,并通过有效的法律手段进行保障,才能使我国信用经济逐渐发展壮大,促进我国社会主义经济朝着健康的方向快速发展。