论我国网上银行的发展

尹久喆

[摘 要]网上银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。外资银行主要借助网络无极限的优点,实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足,在今后相当长的一段时期内,金融竞争归根结底将集中在3条战线:国内与国外、业内与业外、网上与网下。由此,中资银行在应传统业务领域竞争以外,还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文分析了我国网上银行发展中存在的安全问题、法律问题和监管问题,并提出了发展我国网上银行的对策。

[关键词]网上银行 风险 对策

一、网上银行概述

网上银行(Internet Banking)又称为网络银行、在线银行,指借助客户的个人电脑、通讯终端(包括移动电话、掌上电脑等)或其他智能设备,通过互联网技术或其他公用信息网,向客户提供银行业务和有关的金融服务。

现代网络技术,尤其是因特网技术在传统银行业的应用,产生了网上银行,使银行业进入了一个新的历史发展阶段。从机构的角度看,网上银行是指通过信息网络开办业务的银行;从业务的角度看,网上银行是指银行通过信息网络提供的金融服务,包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

网上银行在其发展初期,由于存在的安全性问题及其虚拟性特征,人们对其发展存在疑虑,但从近几年的发展情况看,网上银行已逐步走向成熟。

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强,网上银行对国民经济增长的贡献会不断提高,它将成为一个行业,成为金融业发展的一种趋势,今后网上银行发展的潜力很大,市场前景广阔。目前,我国海外银行的分支机构多达600多家,引进外资金融机构200多家,估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢,而主要靠网上银行的发展来增加客户,扩展业务范围。因为网上银行的发展使整个金融市场融为一体,它缩短了国与国之间遥远的距离,模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统,业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争,在传统银行基础上的网上银行模式近几年可能有大的发展。但纯网上银行经过结构调整和休养生息后天,将会有一个大的发展。

二、我国网上银行存在的问题

(一)就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善。尽管近年来中国的网络发展神速,但我的网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网上发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完全合理的地方,网络设施的不完善等等。

(二)目前国内网上银行是在现有银行基础格局上发展起来的,通过网上银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的网上银行系统,大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,缺乏根据互联网特点的新的金融的创新,其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”,所以对客户的吸引力较弱。目前,国内网上银行一方面盲目攀比,盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次,缺乏内涵,缺乏适合市场的特色。更难“客户导向”了,一些银行对网上银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢。从而也使一些客户从心里和认知上都不接受网上银行,接受程度低,使用度也就相应降低,网上银行的规模效应无法体现。

(三)作为银行业务运行的平台,网上银行的安全性和可靠性的要求较高,其风险超出了传统意义上金融风险的概念。同时,银行风险已不仅来源于银行与客户之间的互动关系,很大程度与第三方行为有关。因此,提高网上银行的安全管理水平,是网上银行发展需要解决的主要问题之一,也是花时间最多的问题。在网上尚存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。如某个实体假装成另外一个不同的实体获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作,获取和阅读该用户的文件。

(四)同传统银行相比,网上银行有两个十分突出的特性,它传递信息(包括契约)采用的是世界的任何角落。所以客户可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网上的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网上银行的发展。另外,对于国外客户使用银行服务几乎同国内客户一样的便利。这样,就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战。

三、发展我国网上银行的对策分析

(一)重视网上人才的培养

网上银行业务发展的顺利与否,网上人才的培养很重要。某银行早在1992年,就开始建设自己的以网上银行服务为核心的信息系统,至1997年12月,通过网上与银行交易的客户已超过43万个,远远多于安全第一的网上银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的2至3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务,应该借鉴国外的发展经验,重视人才的储备和培训工作。

(二)建立和完善社会信用体系

建立完善信用体制,要积极推行“银行信贷登记咨询系统”,在建立和完善企业信贷登记制度的基础上,尽快开发和推广个人信贷登记系统,逐步实现贷款信息共享,为防范信贷风险服务,还可以以居民存款实名制为基础,开发个人信用数据库,用以提供个人信用报告网上查询服务、个人信用资信认证,信用等级评估和信用咨询服务,逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设,逐步建立健全全社会个人信用体系。

(三)建立健全自身的网上安全系统

随着网上银行业务发展,必然出现很多金融业务创新,也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网上系统极易遭受黑客和病毒的袭击,内部技术和操作故障都难以避免,而由此产生的损失则因我国涉及到网上交易方面的条款还不健全,各方的合法权益难以得到保障。在网上环境下,银行业一些传统业务的风险将被放大,使银行面临的风险更大。因此,银行应尽快建立计算机网上的安全体系。

(四)提高认识,增强紧迫感

加入世贸组织后,我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段,银行业要在促进银行制度更新,开拓新的业务领域,全面提高经营管理水平等方面有新的改变,特别是在以网上化、信息化为标志的信息技术面前,以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。我国银行业网上银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言,不管是采取收购网上银行的发展战略,还是采取自我组建网上银行的发展战略都是不错的选择;对于小银行而言,要强调自己的服务特色,明确市场定位,确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性,只有这样才能吸引和巩固银行客户,才能在与大银行的竞争中维持均势。

我国大力发展网上银行,其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体,更为主要的是借此形势及时调整发展战略,以传统银行的业务支撑网上银行业务快速发展,以网上银行业务拉动传统银行业务的持续发展。