我国网上银行的风险

崔　壮

摘要：网上银行作为经济飞速发展的产物，良好的经营能够为银行赢得未来市场竞争的优势地位，我国各家银行纷纷开展了网上银行业务。网上银行具有传统银行没有的优势和特点，是对传统银行的发展和延伸，但又面临新的风险和挑战。我国的网上银行，除面临传统银行所有风险之外，还具有特殊的风险，比如在技术上、业务操作上、法律上等风险。

关键词：网上银行 风险

一、网上银行的含义

网上银行(Internet banking or E-bank)又称网络银行，是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行 ，是一种全新的银行客户服务手段。网上银行又称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

二、我国网上银行发展的特点

我国银行发展时间不长，但发展很快，呈现出以下特点：

（1）业务基本依赖于母行。我国网上银行模式都是传统银行与网上银行结合的产物，其业务基本依赖于母行，尚无纯的网络银行。

（2）网上银行业务种类，服务品种迅速增多。网上银行除了可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可提供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等服务。

（3） 中资银行开始赢得国际声誉。如我国的工商银行已经做为世界500强企业，在国际上也屡获网络业务大奖，说明我国开展网络银行业务取得了很大的进步，和国际的领先机构开始缩小差距，增强了我国银行业整个行业在国际上的影响力。

三、我国网上银行的主要风险

我国网上银行在诸种类型的风险中，以下三类表现得尤其突出，需要引起足够的重视。

（一） 技术风险

开展网上银行业务的各家银行技术采用不当，或技术落后而带来安全技术隐患是风险的重要一环。网上银行的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，对技术的严重依赖，所以技术风险是网上银行风险的最核心问题。

（1）技术选择风险。开展网上银行业务的各家银行，会选择适合本银行具体情况的系统技术解决方案，为网上的银行业务提供支持。如果选择的方案在技术上不尽完善,银行必将面临运营风险。

（2）技术运行风险。技术运行风险是指系统的设计、运行与维护不当而产生的系统中断风险。

（3）网络安全风险。主要涉及电脑“黑客”和病毒破坏。一旦被“黑客”侵入，将直接危害系统的安全，商业机密被窃取，用户的银行资料泄密甚至银行的资金遭受损失。而计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机系统，整个网络都会被感染，从而造成银行数据丢失、系统崩溃等后果，使网上银行陷入瘫痪，如近年来频频爆发的木马病毒，通过盗取用户网银帐号、密码，把帐户里的钱取走，破坏银行的数据系统，给网上银行带来致命威胁。

（二）操作风险

操作风险主要涉及网上银行帐户的授权使用、风险管理系统、银行和客户之间的交流时等发生的风险。

（1） 信用风险。我国目前社会信用状况的不完善性，整个社会对信用评价的重视程度不高，个人和企业客户对网上银行、电子商务还没有达到完全信任，这也间接阻碍了网上银行的发展。

（2）流动性风险。对于网上银行来说，是指网络金融机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币的风险。风险的大小与电子货币的发行规模和余额有关。交易者收取电子货币后，并未最终完成支付，还需从发行电子货币的机构收取实际货币，相应地，电子货币发行者就需要满足这种流动性要求。当发行者实际货币储备不足时，或者计算机系统出现故障影响支付的正常进行时，就会引发流动性危机。

（3）客户的错误使用和操作的风险。由于网上银行业务含有大量的高科技内容，缺乏专业知识的客户对于正确掌握其操作和运行还缺少相应的经验和知识，用户接受网上银行业务服务，会大大增加了错误操作发生的概率，风险也在逐渐上升。（4）与第三方合作的风险。金融机构的网上银行在电子商务的支付领域与其他第三方合作，使银行的业务风险扩大化，同时本身的优势也容易被轻易取代。如，目前国内领先的独立第三方支付平台—— 支付宝（中国）网络技术有限公司，由阿里巴巴集团创办，它与国内各家银行合作，开辟了网上支付平台。它的产生，给个人客户从事电子商务带来了支付便利，但支付宝和银行之间的根据协议，网上银行的收益并没有增加，风险却在扩大。

（三） 法律风险

目前，政府有关法规中对于网上交易的权利与义务规定比较模糊，相关法律制度尚未完全构建完备，缺乏网络消费者权益保护规则。银行与商家、客户的关系、签名有效性等不明确。网上银行业务所引发的法律风险较之传统银行业务更加复杂和突出。

（1）业务经营过程中违法。银行机构在网上银行业务经营过程中可能出现一些违反相关法律法规的行为，这将使银行面临不利的法律后果。如，在网上银行业务环境下，银行可能因使用电子货币或使用虚拟金融服务而损害客户隐私以致于被提起诉讼，引发法律风险，导致侵犯客户隐私权以及违反有关客户隐私权保护和银行保密等法律法规的可能性也相应增大。

（2）网络犯罪活动。网络犯罪活动的频繁发生也可能使银行机构陷入信誉和法律风险。在互联网环境中实施犯罪行为，如非法侵入计算机系统，破坏计算机信息系统功能等，不仅给客户造成重大损失，也可能导致银行机构陷入法律纠纷，会极大地影响银行业务的正常开展。

（3）现存的其他传统法律制度也因网上银行业务的出现而产生了许多新的有待解决和解释的法律问题。如，在电子商务领域，有关电子合同和数字签名的效力问题以及消费者权益保护和客户隐私权保护问题缺乏法律依据将可能引起法律风险。

总之，发展网上银行是机遇与挑战并存，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇，有助于我国银行业加快国际化进程。我国的银行要重视风险的存在，并找到控制风险和化解风险的方法，同时，从宏观角度，政府以及金融监管部门也要制定和网上银行发展相适应的政策法规，更好的利用网上银行的发展契机。◆

参考文献：

[1]孙森．网络银行[M]．北京：中国金融出版社，2004：322-328

[2]张峰．网络银行[M]．北京：清华大学出版社，2008：152-156

[3]余素梅．网上银行业务的风险、挑战与我国银行监管法律体系的回应[J]．中国法学期刊库，2004（8）：15-18

作者单位：辽宁大学