中国“尤努斯”的网贷实验

金　姬

你有50元的闲钱想要出借，这样“小儿科”的事情能够实现吗？

2009年一季度，中国新增贷款居然高达4.58万亿元，逼近预定的全年5万亿元底线。股市“不差钱”了，指数转头向上，可是，那些真正需要贷款（尤其是小额贷款）的企业和个人，也许并没有感受到多少实实在在的“利好”。

孟加拉小额贷款创始人穆罕默德·尤努斯及其创立的格莱珉银行获2006年诺贝尔和平奖，中国社会呼唤小额贷款的呼声更为高涨。然而，小额贷款主要采取的还是“政府担保、政府监管”的模式，手续繁琐，有人戏称只有象征性意义。

很多人担心尤努斯的成功经验在中国难以复制：银行对上门求贷的中小企业都不怎么待见，更何况是面对赤贫阶层？于是，在金融心脏的上海，齐放网的故事尤其令人心动。

“我愿出借50元”

你有50元的闲钱想要出借，这样“小儿科”的事情能够实现吗？

已经实现了。在今年达沃斯论坛上，上海的齐放网荣获“世界科技先锋”称号，是迄今为止第一家获此殊荣的中国企业。齐放网是一家开放式助学平台，也是中国首个学生借贷网站。

齐放网CEO（首席执行官）陈国权出生在美国，在美国的高中和大学当过老师，也曾在华尔街资本市场做过投资人，2004年他来到中国，想在这里实现创新的梦想。结合自己的职业背景，2007年陈国权将创业项目锁定在教育类网络借贷上。陈国权在耶鲁大学期就读期间，是靠着父母的资助才完成学业的。他知道，因贫辍学的故事在世界各地时时都会发生。这段经历让陈国权希望通过“网上借贷”，最大范围地帮助贫困大学生。

其实，“网上借贷”在西方国家已经逐渐成熟。2005年3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营。投资者列出资金的金额、利率和想要出借的时间，需要借钱的人从投资者中做出选择，借贷双方将获得具有法律约束力的合同。为规避风险，Zopa还为用户提供了“特殊服务”——把投资者的钱分为50笔，借给50个不同的人。即使有人拖欠还贷，由于风险早已分散，投资者的损失也会降低。

而在中国，“网上借贷”还是一个新事物，游走在法律的灰色地带。对此，齐放网的COO（首席运营官）刘昱告诉《新民周刊》，在齐放平台上产生的助学贷款，是一种民间借贷形式。根据最高法院的司法解释，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，但利率不得超过同期银行贷款利率的4倍。“我们让国家助学贷款计划无法完全帮助到的学生有一个开放渠道，去获得学费和学习生活所需的资金。齐放既不吸储，也不放贷，只致力于建立一个可信的网上社区服务平台，提供相应的技术、管理和信息服务。”刘昱说。

齐放网在2007年成立，经过一年研发，2008年7月正式发布了试运营网站。从2008年底开始，齐放网正式产生借贷业务。目前确定的盈利模式基本是靠网站广告和还款利息中的手续费等方式。

学生借贷，最让人担忧的还是还款风险。齐放网采取与学校合作的模式，即学生在发布求助信息前，需要通过相关的认证，比如上传学生证、身份证等信息，同时合作学校也要确认求助学生相关信息的真实性。同时，在借款完成后，资金也不会直接划到求助学生的账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发放给借款学生，从而减少虚假求助信息的出现。如今，齐放网和和上海环天圣地网络科技有限公司合作，通过对方的小额支付系统、消费卡等产品技术，有效监控和管理学生借款后的每一笔用途，保证他们用借到的钱支付学费和生活杂费外，不能随意提现作为他用。

一位网名为qiver的学生在齐放网上发布了一条“我要买一台电脑，还差3600”的借款信息，根据这条信息，他给出的借款利率为6%，将从借到款一年之后开始分期还款，按照每月还款的方式分18个月归还本金和利息。在右侧的“认证信息”一栏，qiver已经通过了网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证。根据这条信息，愿意借款给他的人可以在注册之后（也需提供身份证或者是营业执照及资质，以确保与学生的沟通安全）进行“投标”，最低投标金额为50元，也就是说，愿意借款给他的人，可以根据自己的意愿决定借款金额的多少，在总借款金额凑够3600元之后，这笔借款才算完成。

截至2009年4月底，齐放网共产生了600多名注册借款人，200多名注册资助人。前后产生了50多例借贷，其中近30例成功借到款项，9例已经按时完成了还款，2例已经开始在还款过程中。借贷总金融为近10万，坏账率为零。

对于公司目前的小规模成果，刘昱表示：“在现阶段，鼓励学生尊重自己的信用，建立有效的信用数据是我们的工作重点。我们不急于发展数量，而是重视每一笔贷款的质量。”

此外，齐放网建立了每一个用户的信用记录，通过社交网络的力量促使学生重视自己在这一社区的信誉，以便有更好的资助和职业发展。因为齐放网的社区里有海内外的企业，社团，高级专业人士等，具有优良的记录可以帮助学生寻求更好的机会和发展。

除了诚信机制的建立之外，如何保证贷款人的还款能力同样是借款方担心的问题。陈国权表示，齐放网成立的最初也仅仅是考虑帮助贫困学生完成学业，但一段时间的实践之后，他发现，很多大学生都更关注能否顺利就业，因为就业直接影响他们的还款能力。

陈国权为齐放2009年设立了一个新的目标：就业帮助计划。他希望通过平台的整合能力，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立。

2008年齐放和信必优集团成都分公司合作实践了一个助学就业项目。作为国内领先的软件外包企业，信必优通过齐放平台选择了四川大学锦城学院计算机专业大三、大四的30多名学生，为他们的培训提供借款。培训成绩优秀的学生，结业后即进入信必优实习，以实习工资来分期归还培训借款。实习表现优秀的大四学生，已经成为信必优公司的正式员工。当初借款的30名大学生都顺利完成了技术培训，并在半年内全部归还了借款。

目前中国教育金融市场本身还处在初级阶段，发展空间很大。来自教育部数据显示，预计到2010年中国大学生人数预计将稳步达到3000万，每年学费一般为5000元～１万元。陈国权表示，特别贫困的学生会由国家助学贷款来覆盖，能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生是齐放最为关注的群体。陈国权希望齐放成为大学生的信用记录平台，更希望有朝一日政府部门认可齐放的信用记录，能够和征信机构进行对接。

网吧联合贷款

上海的网吧也是这座城市迎世博的窗口单位，因此刷墙、更换电脑等事项成为各大网吧的当务之急。近日，某家城市商业银行给上海的一些正规网吧发放贷款，引发各方关注。不仅是因为此次最高额度有8个亿，更关键的是放贷模式与以往截然不同。

网吧在许多人看来并不起眼，但环天圣地总经理邓亚洲一番调查发现，网吧行业在一定程度上被误解和低俗化了。“网吧是外来人员的主要休闲和聚集地，为他们的稳定和社会稳定作出了一定贡献。”邓亚洲说，上海目前有1472家有营业执照的网吧，约有20万台电脑。到网吧消费的人主要选择看电影、打游戏和网聊。如果按照每天每个位子3人次来计算，上海的网吧每天可以接待60万人次，学生占到不小比例，但主要还是外来人员居多。

除了上网费，网吧的收入来源还有矿泉水、方便面和其他零食的销售。在上海，经营网吧的老板主要是江西人和福建人，开一家网吧需要交80万元的执照费，郊区更贵，要100万。网吧一般需要10m/s的宽带，大概300台电脑，因此开一家网吧的总投资需要两三百万人民币。但是网吧的收入都是现金流，而且比较稳定，一年内赚回本金并不稀罕。网吧老板们头痛的是每年都要更新电脑，这就临时需要一大笔钱，而银行往往不愿提供贷款。

“网吧很赚钱，而且也很稳定，没有什么大风险。”环天圣地首席战略执行官张红说，“银行之所以不愿放贷给中小企业，因为它们难以监管资金流向。其实，给网吧放贷的风险很小。”

环天圣地给银行的建议是，把钱直接贷给网吧的供货商：例如，网吧需要贷款购买电脑，银行就把钱汇给电脑厂商，这样就不怕网吧老板用贷款买车、炒股了。而且，为了降低风险，银行让5家网吧老板互保，大家互相监督，一旦有人没有按期还贷，其他4家也会跟着倒霉。如果这5家按时还贷，明年银行还会提供更优厚的额度，如此良性循环。网吧协会每年都要审核资格，银行还可以与协会合作，确保网吧老板合理使用贷款。即便有某一家网吧因为经营不善而无法还贷，其他网吧老板也很愿意出来接手。

在给银行出谋划策的同时，环天圣地也顺便也把公司业务推广到网吧。闵行区有250多家网吧已经开始试点。这些网吧统一用环天圣地提供的卡来采购饮料，享受的是让他们心动的“团购价”。在推广新游戏时，“集体谈判”也让网吧老板底气更足了。一笔小额贷款，还让以前并不受欢迎的银行POS机也顺理成章进了网吧，今后可能会推出预售车票、手机充值和缴付水电煤等等诸多业务，“如果这些真的成为现实，每年春运，外来人员就不必到售票大楼通宵排队了。”■