浅析我国保险公司的风险管理制度

林徽海

[摘要]文章介绍了保险公司风险管理的相关内容,在此基础上分析了目前我国保险公司在风险管理方面存在的问题,并给出了改进建议。

[关键词]保险公司 风险管理 核保理赔

一、保险公司风险管理的内涵

保险公司的风险管理,是指为实现一定的管理目标和策略,在全面系统及动态风险分析的基础上,对各种风险管理方法进行选择和组合,制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。就宏观而言,它是指保险公司整个经营活动,包括险种的承保情况、公司的赔付率、投资等动的计划和安排;就微观而言是运用科学的决策理论和方法来具体提高承保业务的质,扩大新险种。

二、保险公司风险管理的内容

保险公司风险管理包括风险识别、风险衡量以及风险管理方法等内容。

(一)风险识别

风险识别是指对各类潜在的和现实的风险因素进行全面、系统的信息收集并认知风险的方法和过程,它包括两个阶段:1.感知风险,即通过调查和了解,识别风险的存在;2.分析风险,即通过归类分析,掌握风险产生的原因和条件,以及风险所具有的性质。

(二)风险衡量

风险衡量是运用概率论和数理统计方法对潜在的损害风险发生的频率、损害的范围与程度进行估计和衡量。损害频率是指一定时期内损害可能发生的次数;损害程度是指每次损害可能发生的规模,即损害金额的大小。

(三)风险管理方法

传统的风险管理方法可分为控制型风险管理方法和融资型管理方法。其中,控制型风险管理方法包括风险回避、损失控制、风险隔离、非保险方式转移等方法;而融资型风险管理方法包括风险自留、购买保险、通过衍生金融工具进行套期保值交易和利用其他合约进行融资等方式。现代风险管理策略注重风险的整合性,它包括风险优化、风险限额和风险预算、风险组合、风险套期以及风险转移。

三、保险公司风险管理存在的问题

(一)我国寿险公司风险管理存在的问题

1.我国寿险公司在费率管理存在问题,费率管理高度统一,不利于引导保险公司专业化经营,这主要包括费率厘订过于标准化,不符合实际情况;费率审批手续繁琐,不适应业务发展和市场变化的需要;费率执行过程中费率监管弱化,恶性削价竞争较为严重。

2.我国寿险公司业务在核保方面主要存在着核保制度不健全、核保管理不完善、核保人员素质差及核保队伍建设不足等问题,这直接导致了道德风险日益严重,投保人或被保险人欺骗或隐瞒已存在的某种风险或故意编造保险事故的现象经常发生。

3.由于受客观环境的影响,特别是近年来在物价指数持续下跌、全球经济通货紧缩的形势下,受名义利率持续下跌而实际利率居高不下的影响,寿险业的利差损日趋严重;

4.我国寿险公司在投资方面存在的风险管理问题比较突出,主要包括:首先,历史形成的呆账严重;其次,违规资金运用的问题仍然存在;再次,国家对保险公司的资金运用渠道的限制使得保险资金运用渠道过于狭窄,这影响了寿险公司的投资收益。同时,而这些问题的存在导致了我国寿险公司偿付能力普遍不足的局面。

(二)我国产险公司风险管理存在的问题

1.我国产险公司的资产风险日益突出,主要表现是资产总量高速增长但结构不合理,隐藏泡沫,增长方式原始,高效益资产所占比重甚小。同时由于资本经营机制不规范,造成的资金结构风险也很突出,主要是资产结构配置不合理,资金使用过程中的机会成本浪费现象严重。

2.我国产险公司保费增长过快,增加了表外风险,这主要是由于我国产险基层公司普遍存在重业务轻管理,重规模轻效益的倾向,业务员普遍缺乏风险意识和效益观念,领导追求任期内的业绩不采取长期的风险控制措施。

3.我国产险公司的核保核赔制度也不完善,承保理赔风险表现突出,这主要是由于:(1)违反授权规定的承保理赔权限擅自承保定损理赔的现象仍然存在;(2)违反承保实务规范要求盲目签单承保的现象时有发生,违反《保险法》及监管规定违规支付手续费的问题突出,业务中的逆选择及过度承保风险一直存在。

4.我国产险公司的信用风险日益严重,主要表现为应收保费越来越多,单证领用管理混乱,再保险知识缺乏造成分保不能摊回的风险。

四、提高我国保险公司风险管理水平的措施

1.完善核保制度,控制承保风险,加强业务质量考核,制定与利润相关的考核指标,并把这些指标作为经营者业绩考核的重要依据;完善核保制度,加强核保管理,科学设定核保权限,将核保质量同核保人员经济利益挂钩;提高核保人员素质,实行资格考核;改善核保条件,提高核保技术,提升电子化、信息化、网络化工作水平。

2.强化费率管理避免定价风险,建立并实行分级管理制度,这其中包括:(1)建立并实行差别费率制度,体现地域差别、被保险人差别、保险人差别;(2)建立并实行费率稽查制度,尽快延伸保监会各地监管机构,合理确定稽查要素,对检查中发现的违规行为依法处理;(3)抓紧建立费率管理法规体系,使其能够适合现阶段保险业务发展的要求并覆盖费率管理的各个方面及各个环节。

3.加强资产风险的管理,建立宏观及微观风险管理模式,形成资产风险管理体系;定期召开风险管理会议,将资产风险管理贯穿在日常工作中;开发使用风险管理软件系统,利用VAR风险分析模型进行资产风险分析。

4.加强道德风险的防范与管理,应提高代理人的风险防范意识,建立代理人承保质量的评估体系,建立和强化理赔报案制度,提高全民的法律意识和道德水准。

参考文献:

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[2]中国保险监督管理委员会国际部.境外保险考察报告[M].中国金融出版社,2006.

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