“八阶段”培养孩子的理财能力

夏　雨

在美国,家长们非常重视孩子的理财教育,从3岁到14岁,分不同阶段教孩子认识钱、会花钱、会赚钱,使孩子们早早独立,所以,在美国绝对不会出现“啃老族”。可以说,理财教育不仅是一种生存教育,更是一种素质教育,教会孩子正确对待金钱、合理运用金钱,会让孩子受益一生。

专家认为:培养儿童理财能力的关键期是4～14岁。如果早于5岁,孩子的认知能力没有达到,教育起不到很好的效果。如果过了14岁,在孩子十几岁的这几年里,他已经有意无意地通过各种方式建立起了自己的理财习惯,发现问题后再来改变的话,就需花费数倍的努力。因此,培养孩子的科学理财能力,和其它教育一样,也要从小培养,从小事做起。那么,如何培养孩子的理财能力呢?

3～4岁,教孩子认识金钱

在进入理财教育的关键期前,应先教会孩子认识金钱。这个阶段的孩子,理解事物的能力依赖于具体可见的情景和事物。依照孩子这一生理特点,父母可以有意识地让孩子参与数额较小的日常消费,进行初步的财商教育。比如乘公共汽车时,鼓励孩子去投币,让孩子知道一元钱可以坐普通公交车,两元钱可以坐空调车;也可以带孩子去购物,让孩子亲自买他所熟悉的日常用品,让他知道自己每天使用的牙刷多少钱、小毛巾多少钱、每天吃的冰糕多少钱……通过感受这些切实可见的生活细节,让孩子熟悉货币的面值和实际价值。

4～5岁,教孩子学会储蓄

孩子四五岁的时候,注意力一般只停留在感兴趣的和与自己相关的事物上,比如新鲜艳丽的色彩、新奇生动的形象。家长可以借此引导孩子储蓄的习惯,比如买一个漂亮的钱夹或买一个卡通动物造型的储蓄罐,把孩子的目光吸引过来。细心的家长再用动画片里的语言告诉孩子:只要坚持投硬币,这个卡通动物就会帮助他实现愿望。孩子坚持了一段时间后,也许储蓄的数额很小很小,家长依然要买礼物作为奖励,目的是让孩子见到储蓄的“神奇力量”,激发储蓄的兴趣。这个阶段,让孩子养成储蓄的习惯比存多少钱更重要。

5～6岁,培养劳动赚钱的意识

孩子五六岁时,已经有了小额自主消费的能力,这是理财教育的前提。父母要控制好零花钱的数量,不能太苛刻,也不能全额满足,而是留下一小部分让孩子通过劳动自己赚取,比如扫地、分碗筷、给父母捶捶背……为了制造出一种诚信的氛围,可以做一张价目表,把孩子能做的每项工作都定下一个合理的价位,并且认真地执行。在这样的氛围里,无形中会给孩子灌输这样一种意识:我不劳动,就没有收入,我没有收入,就不能买好吃的,就不能买好玩的。在赚取和使用金钱的过程中,不仅培养了孩子的劳动观念,也让孩子明白金钱是通过劳动换来的这一基本概念。

6～8岁,教孩子合理利用金钱

6～8岁是儿童好奇心和模仿力比较强的一个阶段,愿意和别人攀比,别人有的东西他也一定要有。与孩子讲道理有的时候是行不通的,不如做一些事情引开孩子的注意力。比如把去儿童游乐场改为去郊游,事后再与孩子算笔“账”:去郊游的时候,放了风筝、看到了蝴蝶、用野花编了一顶帽子,获得了与去游乐场同样多的快乐,省下的钱还可以做其它事情。同样,还可以把买高级玩具改为自己在家里搞小发明;把吃肯德基改为去书城看精彩的漫画书……慢慢地孩子会明白,生活里不能没有金钱,但是金钱绝不是生活的全部,许多乐趣没有金钱也一样能得到。此外,不妨带着孩子四处转一转:同样的商品,在不同的地方售价不一样。在大商场里卖200元的商品,在批发市场有时50元就能买到。经过这样的反复比较后,孩子独自消费的时候,自然就会货比三家,主动寻求实现金钱价值的最大化。

8～11岁,强化储蓄意识

儿童入学以后,有了更加独立的生活空间,同时自我约束力差,较多的钱放在身边,总是忍不住想花掉。家长可以给孩子开一个家庭银行,让孩子把每天没有花完的钱都存在“银行”里。一定要让孩子相信,父母是为他保管,不会挪用。为了鼓励孩子存钱的兴致,可以为孩子树立一个个容易实现的小目标,比如许诺买一本漫画书、一个毛绒玩具等。孩子努力储蓄的同时,父母可以用付给一定利息的方式,来增加孩子的信心和动力。当孩子通过储蓄得到一件比较贵重的东西时,会切身明白积少成多的道理,感受到储蓄带来的乐趣和成就感。

11～12岁,培养理性消费习惯

十一二岁的孩子,身心迅猛发展,对家长的依赖性渐渐减弱,独立自主意识慢慢增强,在零花钱的管理方面,父母应该试着慢慢放开手脚。在这个阶段,父母在发放零花钱的时候,在定量的同时还要定时,比如一星期发一次,这样有利于孩子建立比较稳定的心理预期。当孩子出现一次亏空后,下次再发零花钱时,吸取了上一次的教训,就会谨慎对待,自觉地学会量入为出。父母可以建立一个账本帮助宏观调控,让孩子详细记录下每天零花钱收支的状况,定期总结,分析哪些钱应该花,哪些钱不应该花,给予适当的奖惩,并制订出下一星期的计划,帮助孩子养成总结和预算的习惯。

12～13岁,培养综合理财能力

孩子12岁以后,会有更多的购物需求,接触金钱的面额也越来越大,这时应该训练孩子的综合理财能力。比如去超市购物的时候,把钱交给孩子全权安排,只有一条要求:努力用最少的钱实现预定的目标。孩子做选择的过程中,对同类商品的价格、性能和品牌要反复比较,不仅熟悉了商品,还全面锻炼了预算能力、取舍能力和货币运算能力。家庭有关财务问题的讨论最好也让孩子加入进来,在反复论证的过程中,无形中会拓宽孩子的视野。父母还有必要陪孩子一起去银行,以他的名义开一个户头,当孩子在存单上见到自己的名字时,会让他感到自己长大了,变得重要了,会增加理财的兴趣,同时在和银行打交道的过程中,会慢慢明白一些金融术语,熟悉银行的基本业务。

13岁以后,培养信用意识

人无信不立,诚信是一个人立足于社会的根本。孩子具备了初级的理财能力后,父母还可以适当地跟孩子“借钱”,写正规借条给他,写好签名、借款的数目和还款的日期。规则是:借期一到,马上还钱,如果违约,就成了不良信用者,不能再借到钱。孩子需要用钱的时候,父母也可以用借贷的方式帮助他渡过难关,这是理财教育中很重要的一个环节,不仅能让孩子体会到帮助别人和被人帮助的乐趣,还会培养孩子的信用意识。

责编/王 昕