工薪家庭数着钱规划留学文

朱　蒂

近年来大学生就业形势趋紧，今年受金融风暴的影响，大学生的就业更是遭遇了最寒冷的冬季。因此不少人选择出国留学。

据联合国教科文组织统计，我国是世界上出国留学人数最多的国家，全球留学生总人数中有14％是中国留学生。但出国留学却需要一大笔费用，对于很多家庭来说，如果打算小孩出国留学，就应该早做准备，做好针对性的理财规划。

个案情况

邓女士，一家三口，夫妻均43岁，身体健康，小孩17岁，就读高一。目前有股票型基金市值80000元；教育储蓄20000元；活期存款20000元。

收入情况家庭年收入9万元左右(已剔除生活支出，但房贷未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情况：房贷总金额27万，等额本金法还贷，贷款期限8年，(去年房贷总金额28万元，15年期限，今年年初更改还贷方式)，贷款利率为基准利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率为6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房贷年还款5.172万元，房产总值50万；小孩年学费8000元；家庭年保费支出6000元，其中小孩保费3000多元，夫妻的养老商业保险1000元，都还有2年到期，夫妻的重大疾病险保费共2000元，还有7年到期，10万保额。养老险在夫妻60岁开始支取，每年可领取共4500元。

根据上述情况，邓女士家固定资产为57万元，其中7万元留存资金，年节余资金为9万-6.572万=2.428万元。

主要理财目标：小孩出国留学或在国内读至研究生。

理财分析

现金流量分析：

1、收入来源偏重薪资收入。

2、保险侧重于子女，家庭主要经济支柱保障不足。

3、以目前的投资方式，邓女士家庭的投资年化收益在2％左右，收益偏低。

财务诊断：

邓女士家庭正处于家庭成熟期，是房贷、子女教育费用、保险需求增加的时期，属于收入和支出同幅增长的时期。

规划的重点在合理分配资金，将收入来源的渠道多样化，确保今后理财目标的最终实现。

理财目标分析：

1、小孩就读高一，两年后面临究竟是出国还是国内升学的选择，需要做好资金的准备。

2、对现有财富进行投资增值，获取高于定期存款的投资收益。

3、控制风险，如投资风险、通货膨胀风险、意外事故风险等，为小孩教育和日后退休生活做好充分准备。

风险承受能力及偏好分析：

1、邓女士使用了部分资金参与股票型基金的投资，对投资风险和市场波动有一定程度认识。

2、投资的资金大部分用于储蓄，保本要求高于投资要求。

3、根据与邓女士的沟通，邓女士属于稳健型投资者，资金基本是在两年后小孩的升学抉择时需要动用，优先考虑的是本金的保障，不想投资出现大起大落的情况。

理财规划

一、教育规划

邓女士希望高考后小孩能有在国内读书或出国留学的双向选择，根据邓女士的家庭情况，如果需要小孩出国留学，可考虑留学费用相对较低的澳洲或德法等国。建议以澳洲作为主要规划目标，建议因澳元贬值，澳洲的留学等所有费用有所下降，每年近人民币14万元左右。如果在国内就读全日制本科和研究生，目前本科学费为6000元／年，研究生为12000元／年。

如果不做理财规划前，邓女士家庭教育理财情况模拟如下(根据目前宏观经济形势，假设目前邓女士家庭收入每年增长耽，通货膨胀率每年5％，学费增长每年5％)

二、保险规划

保险状况：已经购买了商业保险，包括意外险，重大疾病保险，养老保险等，但保额特别是养老保险保额明显不够。

建议：A、因为其小孩处于17岁未成人时期，可以参加未成年人商业保险，相同保障范围内所需支出的保费更低。譬如客户购买平安人寿的世纪天使少儿两全险(分红型)，每3年给付保险金额12％的生存保险金，用这类保险金弥补养老保险的不足。B、7年后，邓女士家庭的重大疾病到期，而当时两人均50岁，可继续制定20期重大疾病险规划。