大力推广非现金支付工具，改善渔村金融支付结构

王晓方

一、支付工具概述

支付工具以是否用现金为标准，分为现金支付工具和非现金支付工具。

现金支付工具使用法定流通的纸币（或银行券）和硬币来完成价值或债权债务的转移。收付活动可在收付款双方间直接发生和完成，无须中介支持。现金支付具有方便、快捷、匿名等特点，适宜于小额、面对面交易。但现金支付的匿名性容易引发逃税、小金库、灰色收入等逃避监管问题，而且，当发生大额交易时，现金收付的便利性就消失了，要是再加上“远距离”这一条件，安全性问题又凸现出来。非现金支付工具是由金融机构作为中介组织，基于结算账户的开立、代收、清算、交割在内的支付清算服务，收付实现不仅涉及收付款双方，还涉及双方开户银行及相关的清算系统，要经过两个层次的收付才能最终实现。在现代经济社会中，随着商品经济和货币信用的不断发展，非现金支付工具在现代经济发展中越来越重要，已经成为商品经济活动中实现货币所有权转移的重要载体。非现金支付工具作为支付体系的重要组成部分，适应了经济行为人安全、有效转移资金的需要，是成功的市场经济基础设施的重要组成部分。

二、长岛县经济特点

长岛县地处黄、渤海交界处，是山东省唯一的海岛县，近5万人口，共有32个岛屿，其中居民岛10个，岛陆面积56.96平方公里，海区面积8700平方公里。地理位置的局限，长岛县的产业结构过度单一，第一产业主要是渔村经济始终占据半壁江山。经过多年的产业结构调整， 2007年三个产业的比重为55.4：11.4：33.1经济形式主要以海产品养殖、加工为支柱产业，缺乏具有一定附加值的加工制造业和具有高科技含量的新的经济模式。

三、长岛县支付结构特点及原因分析

受自然条件和经济结构的限制，现金支付在长岛县支付结算总量中占有较大比例。2007年全县现金支付比例达34%，远远高于临近县市的比例。现金净投放2.04亿元，比2006年增加1.36亿元。从调查情况看，目前现金交易使用除工资、津贴、个人劳务报酬范围外，在工商企业采购、购房、保险赔款和个体私营企业日常经营活动等领域中大量广泛地使用现金结算，也是现金投放增加的主要原因。造成现金支付工具的大量使用的原因主要有以下几点：

（一）现金支付工具灵活、方便，非现金支付工具灵活性较差。由于现金交易可以即时实现债权债务两清，比较起来人们更习惯于使用现金结算。西方发达国家普遍使用支票，而在我国由于社会信用环境不良，销货方往往要收妥资金后才能发货，直接影响了交易的成功率。与此同时，异地采购使用的银行汇票、汇兑和同城使用的银行本票等非现金支付结算工具，都必须事先确定采购对象和金额，而且银行汇票和银行本票的签发和未用退回均须到原出票银行办理，手续较为繁琐。 受地理条件和人们认识程度的限制，银联卡在多数乡镇还不能使用，ATM机和POS机在各乡镇没有设立，联网通用尚有一个渐进的过程，使其在短期内很难成为生产经营中的主要支付结算工具。

（二）许多个私经营者对非现金支付工具不了解、不熟悉。许多个私经营者对支付工具和结算方式仅仅了解其形式，而对其便利性了解不够。一方面因为不少个私经营者文化水平较低，对支付工具和结算方式的内涵不太熟悉，客户缺少非现金支付工具的专业知识，对票据等非现金支付工具的真伪常常持怀疑心理，从而感到使用支付结算工具困难和不便；另一方面，因为银行宣传、介绍和帮助不够，使得部分个体、私营业者不知道银行能提供哪些非现金支付工具和结算方式。另外非现金支付工具还受到时间、地域等条件的限制，如有些非现金支付工具需要到开户银行才能办理，受银行网点位置、营业时间等因素的影响，也是造成现金支付工具大量使用的原因之一。

（三）非现金支付工具的使用要缴纳一定的费用，而现金交易不收任何费用。目前，与现金支付工具相比，非现金支付工具银行一般都收费，而且结算金额越大费用越高。如果采用现金交易，虽然携带现金有一定的风险，但客户可以少支付一笔费用，所以人们更愿意采取现金结算的方式，特别是城乡个体经营户和私营企业。

（四）现金结算可以为少数资信差的企业逃废银行债务和逃避执法部门的监督提供方便。少数资信差的企业千方百计逃避银行债务，尽量使用现金结算，这样既避开了开户银行的结算监督，又逃避了工商、税务等执法部门的检查监督。

四、大力推广非现金支付工具、改进海岛渔村的金融支付环境的建议

针对目前现金支付工具占比过大、使用范围广等现象，为充分发挥非现金支付工具的优势，进一步扩大非现金支付工具的应用推广，笔者提出如下建议：

（一）加大对非现金支付工具的宣传。人民银行和各商业银行要切实重视非现金支付工具的推广工作，进一步积极主动地采取多种形式开展非现金支付工具的宣传工作。一是人民银行要每年选定合适的时期，组织各商业银行进行非现金支付工具的集中宣传，集中宣传要面向基层、面向农村，地点应该在农村集市、码头、工地等个体、私营业者比较集中的地方。二是做好柜面宣传。商业银行柜面直接同客户打交道，在日常业务工作中要大力宣传非现金支付工具的优越性；各商业银行要设立推广非现金支付工具咨询专柜，加强对非现金支付工具的咨询服务；三是开展现金管理检查，通过检查促宣传。由人民银行牵头联合各商业银行对一些现金应用较频、金额较大的单位开展现金检查，通过查处现金违规行为，促使单位和个人减少现金支付工具的应用，增加票据结算。

（二）改革非现金支付工具手续，创新非现金支付工具。在保证银行资金安全的前提下，对现有的非现金支付工具繁琐的手续进行简便化。非现金支付工具创新就是要大力改进支付结算服务，加速非现金支付工具的创新，大力推出方便、快捷、安全的非现金支付工具。从现阶段来看，主要是大力实施银行卡“一卡通”的推广应用工作。对于业务往来频繁、信誉比较好的个人，推广应用个人支票结算，在银行系统加快提高转账结算效率，为客户提供方便快捷的结算服务。

（三）建立高效渔村支付结算服务体系，减少渔村的现金使用。加大力度支持银行卡基础设施建设，推广银联标准卡，制定统一的银行卡转账收费标准，全面实现银行卡之间实时转账，方便持卡人资金结算。针对海岛地理环境的实际，改善银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，推进渔村银行卡联网通用工作，加大银行卡在渔村的营销力度。同时，鼓励增加ATM和POS机具的布放，进一步改善渔村用卡环境。农村信用社要结合服务面广、服务对象需求各异的特点，积极开发如网上银行、电话银行等新型服务平台，以有效弥补服务机构单一的功能性缺位。

（四）根据经济发展的不平衡和区域化特点，因地制宜做好支付服务。我县八处乡镇从南到北纵向分布在十个海岛上，从县城到最北端的北隍城乡距离达五十多海里，各乡镇面积狭小，位置分散，经济发展不平衡，并呈现出区域化发展特点。这给非现金支付工具的推广、应用和普及工作带来较大的难度。各乡镇、特别北四乡镇基础设施建设相对滞后，金融服务网点相对较少；渔村地区对非现金支付的认同感不高，现金支付传统习惯不易改变。我们虽然在改善农村地区支付结算环境方面做了不少工作，如支持和指导农村信用社接入大、小额支付系统，开展农民工银行卡特色服务等，取得一定的效果，但非现金支付工具推广工作面临的任务还很艰巨。各部门、各单位应大力在推广应用非现金支付工具，积极创造条件减少现金流通，降低交易成本，提高支付效率，为培育社会信用，促进金融创新和塑造新型支付文化发挥重要作用。