改善农村支付结算系统建设的有效途径

周安和

通过对福建省连城县农村现代化支付系统建设情况的专题调研，我们发现，由于受自然条件、基础设施、人员素质文化水平以及商业银行机构撤并整合等因素影响，农村地区支付结算中还存在着非现金结算工具不足，发展不均衡、覆盖面低等问题，一定程度上制约了欠发达地区的经济发展。

连城县支付结算系统的应用

支付结算服务组织体系分布不均衡。在城区内，金融机构较健全，拥有人民银行县支行，工行，农行，建行县支行，农信社县联社，邮政储蓄银行。乡镇区域农村地区以农村信用社和邮政储蓄银行为主力军，全辖在农村地区设立22个营业网点，每个农村乡镇平均拥有银行业金融机构网点1.375个，比全国平均水平低0.755个百分点。16个乡镇中有两个乡镇没有任何金融服务网点，1970个自然村未设立任何支付金融服务机构。

支付清算网络普及率偏低。在城区已基本形成以大、小额支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，支票影像交换系统等支付结算系统并存的现代化支付清算网络体系，实现了跨行资金清算的零在途。农村金融机构中只有农业银行的3个营业网点加入大小额支付系统。

支付结算工具受理环境很不理想。截至2009年8月31日，县辖农村地区共布放ATM机12台，覆盖8个乡镇，ATM机布放数占县域布放总数的48％。银联POS机布放124台，占县域布放总量的30％。以全县农村人口计算，平均每20000人拥有1台ATM机，1935人拥有1台POS机，有卡无处刷，银行卡用卡环境很不理想。

支付结算方式落后。在农村地区，受现金使用偏好的影响，广大农村群体基本不使用非现金支付工具。据调查，农民84.7％的农副产品收入和73.8％的外出务工收入通过现金方式获得，57.6％的外出务工农民携带现金返乡。

农村地区支付结算系统落后制约了“三农”经济的发展

捉村支付清算渠道不畅影响农村地区资金周转。据调查，农村地区结算资金受阻问题严重，不同乡镇金融机构之间资金到账需要3至4天。如农村信用联社基层农村网点办理跨区域、跨系统结算业务时，需要通过联社营业部，补充支付行号或农信银行号，才能将资金划出，增加手工处理环节，延长了资金在途时间。

收费定价机制制约了农村支付结算环境的改善。目前，非现金支付结算业务的收费种类繁多，以银行卡为例，年费，小额账户管理费，异地取款手续费等对农村客户群体尤其是广大农民来说是一笔不小的负担。另外，农村地区的农资经营部、小商品批发部、零售业主也因为使用银行卡要按照一定比例扣收结算手续费而不愿成为特约商户，制约了非现金业务的拓展。

支付结算知识宣传普及程度低。以农村最为普及的惠农卡为例，各级行将营销任务分解到人，并按发卡量给予相应的报酬。为了完成营销任务，个别经办人员片面宣传惠农卡的贷款功能和利率低的特点，而对其需收取年费，跨行使用需支付手续费等规定宣传甚少，致使部分农户对惠农卡的相关政策规定理解得不全面，在实际使用中出现抵触情绪。

改善农村现代化支付结算系统的建议

以建设社会主义新农村为契机，加大非现金支付结算工具在农村的推广力度。一是积极整合现有涉农金融机构支付结算资源。人民银行可协调农业银行农村信用社和邮政储蓄银行等农村金融机构，在鼓励拓展支付结算业务的同时，强化相互之间的合作，做好结算业务的相互代理，避免对有限的资源投入过多的财力和物力。二是进一步扩大银行卡惠农卡功能，与国家粮食补贴、惠农政策的财政补贴新型农村合作医疗补贴报销相结合，赋予其更广阔的服务功能。如近日人民银行连城县支行通过龙岩市中心支库“批量支付业务专用工具”和小额支付系统，将233个行政村105240元的乡村医生津贴直接拨付至收款人账户，大大缩短了乡村医生津贴的发放时间。三是加大政策业务，技术等方面的支持力度，争取早日实现农村信用社个人结算账户的全国通存通兑，发挥农村信用社的网点优势，更大限度地满足农村需要。

完善农村金融服务组织体系，强化服务功能。一是作为农村金融服务组织体系的绝对主体，农村信用社应进一步在服务品种上创新服务方式上改善，服务理念上提升。二是改革邮政储蓄的管理与运营机制，尽快开通县市以下邮政储蓄网点，开办支付结算业务，畅通邮政储蓄跨行清算渠道，使其成为建设新农村的又一支“生力军”。三是借助农行改革服务“三农”的定位，积极引导其网点布局适当回归农村地区，延伸服务触角，充分发挥其在支付结算方面的资源和技术优势。

加快基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。人民银行要进一步加强业务指导，以推广大、小额现代化支付系统为突破口，视周边环境分批而有力度地将基层信用社纳入大，小额支付系统，并跟踪其支付结算业务的开展情况，适时进行调整；上级行要尽早研究相关问题，实现基层网点融入“资金快速通道”，促进农村金融经济发展。

从惠农的角度降低收费标准，对农村金融机构支付结算网络和结算工具等涉农业务给予财政补贴。一是适当降低持卡费用。二是充分发挥政府部门在农村支付服务环境建设工作中的主导作用，建立涉农金融服务的财政补贴机制，提高农村金融机构发展农村支付服务的积极性。三是积极引导银联公司与各发卡机构、收单机构共同研究制定农村地区银行卡利益分配机制，有效降低结算服务成本，为农民刷卡提供便利条件。

多方配合，积极联动，加大农村支付结算工具普及宣传，提高认知度。各银行业金融机构要加大对非现金支付结算知识的普及力度，通过电视广播、报纸、现场宣传等多种方式，逐步引导客户使用非现金结算工具。