试水信贷新领域 运单质押成新宠

李晓武

湖南省冷水江市农村信用合作联社自2005年9月开展运单质押贷款业务以来，经过两年多的发展，已悄然成势。实践证明，开展运单质押贷款，既加速了中小企业的资金周转速度，又为信用社带来了经济效益，且风险可控，同时拓展了信用社的客户群，达到了社企双赢的目的。

严把三关，规范操作

一是严把市场准入关。对开办运单质押贷款业务的信用社、借款企业和开具运单的企业均设置了严格的准入条件：开办业务的基层信用社必须是地处经济较为发达的辖区，大型生产购货企业和中小企业较为集中；借款企业应是业务量多、金额大、内部管理规范、法人代表诚实守信的企业；开具运单的大型企业需年产值10亿元以上，且诚信意识强，积极配合银行工作。

二是严把贷款调查关。根据企业的申请，信用社首先按信贷管理制度的要求，对申请企业是否符合借贷准入条件进行调查，尤其对企业领导人的经营管理水平、信用观念、自身修养、健康状况及家庭成员基本情况进行重点了解。对符合要求的客户进行实地考察，面对面交谈，细致查看有关资料，以判断信用社代理的可行性和操作性。在组织全面调查的基础上，信用社出具贷款调查报告，上报联社审批。

三是严把贷款审查关。根据信用社提供的资料，联社计划信贷部对申请贷款企业的资料进行严格审查，然后提交信贷审批委员会审批或授权授信审批。

三方协议，核心所在

对审批发放的运单质押贷款，由信用社与借款企业、货款支付单位签订三方协议。所有货款必须汇入借款企业在信用社的指定账户，所支付的银行承兑汇票由信用社专人领取。因付款原因导致信用社贷款不能按时收回的，货款支付方应承担相应责任。申请公司的股东要出具承诺书，对贷款承担连带保证责任。在完善上述手续后再签订合法有效的贷款合同，发放贷款。

四道防线，确保安全

一是签订确保货款及时还贷的三方协议。二是加强第二还款来源保障。三是确保运单质押贷款真实有效。联社和信用社业务人员共同核实运单的真实有效性，核定运单价值，将运单视同现金管理，确定专人保管、登记。四是实时监控贷款使用全过程。信用社密切关注货款支付企业的经营变化情况，从宏观层面了解质押品的市场行业走向；准确掌握货款结算单位的支付能力，利用人行信贷征信系统及时了解借款企业的信用情况。

社企双赢，和谐共振

从2005年9月开办运单质押贷款业务以来，冷水江市农村信用合作联社先后有同兴、金竹山等5家信用社开办了运单质押贷款，共有10家企业申请了该贷款品种，累计发放运单质押贷款1.5亿元，为该联社增加利息收入180余万元，增加贴现利息收入300万元。2006年以来，到期贷款本息收回率100%。运单质押贷款还带动了冷水江市农村信用社的贴现、存款及中间业务的发展，增加了农村信用社的客户群。两年多来，5家试点农村信用社经营效益由2005年占全市亏损总额的58%转变为2006年占全市盈利总额的258%，由此派生的存款额达780万元，票据贴现业务达1.3亿元，贴现收入65万元。

运单质押贷款的推行，有效缓解了部分中小企业融资难问题，为企业抓住商机，降低生产成本，提高利润率搭建了平台。预计2007年该联社支持的10户企业有效资产将达3.5亿元，产生直接经济效益6000万元。(作者单位：湖南省冷水江市农村信用合作联社）□