罕见雪灾下的农业保险

2008年1月，我国南方一场罕见的雨雪冰冻灾害压垮了数万间菜棚、农舍，冻死了数万头能繁母猪，让农业保险这把农业生产的“保护伞”经受了前所未有的考验。

灾情发生以后，保险业把抗灾救灾作为当前保险工作的重中之重，紧急部署，努力克服困难，超常规地开展保险服务，及时有效地对保户进行了赔付。

通融理赔快速支付

面对罕见的雨雪冰冻灾害，作为一个管理风险、分散风险、减少风险损失的行业，保监会要求：“保险业在大灾面前要坚决履行责任，绝不允许无理拒赔、拖赔、惜赔现象出现。”

据了解，保险公司在本次灾害的农险理赔中大多采取了通融理赔。通融理赔，就是保险公司不应承担赔偿责任的损失，由于某些原因，保险公司给予全部或部分赔偿。

截止到2月12日，中国人保财险广西分公司支付在寒潮中因疾病死亡的近6000头能繁母猪保险赔款411万元，每头猪获保险费1000元。这些赔款使饲养能繁母猪的农民在受灾后，可以重新购买小猪仔恢复能繁母猪饲养。在能繁母猪保险条款里，保险责任涵盖传统的洪水、台风、暴雨、雷击、地震等自然灾害，以及泥石流、山体滑坡、火灾、建筑物倒塌等意外事故及猪瘟、猪链球菌、猪肺炎等疫病，但“冻死”并不在保单所列赔偿之列。

“这是在大灾面前打破常规了。”人保财险有关负责人说，快速理赔是做好大灾赔付工作的关键所在。为了确保保险费及时送到保户手中，以及迅速转化为新的“生产力”，人保还划拨专项资金，并由保险理赔员拿到现场理赔。该负责人告诉记者，在理赔现场，很多养殖户收到1000元保险理赔金后马上拿出钱再投保险，有的还主动把以前个人负担未交的12元保费交给了保险公司。

农业险种缺失凸现

尽管保险业积极主动甚至对一些个案进行了“超常规”赔付，但是保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，这说明保险的覆盖面还很小。

中国保监会主席助理袁力介绍说，湖南省就出现了1300万亩油菜由于被大雪覆盖而冻死，但没有投保任何保险产品的情况。出现这些问题，一方面是人民群众对保险的认识不够，投保意识不强；另一方，面，也存在现有保险产品开发不到位，不能完全适应和满足企业及人民群众的要求等问题。

事实上，我国每年都有不少地区遭受严重的自然灾害，在各项因灾损失中，农业损失是不可忽视的一部分，有时甚至占了绝大部分。然而，由于农业保险发展滞后、利润微薄，使得农业、农村、农民这一最脆弱、最需要保护的行业、区域、群体，成为许多保险公司回避的对象。

投保意识亟待提高

事实上，不仅在中国，类似的天灾人祸在世界各地周而复始地发生。如何借鉴国外应对天灾人祸的保险经营模式，如何提高国人的投保意识，使人们因巨灾所遭遇的损失降到最低，充分发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用，将是中国保险业面临的巨大挑战。

保监会最新统计的数据充分表明，与此次雪灾造成的直接损失相比，保险理赔金额微乎其微。保险业有关专家一针见血地指出，这从一个侧面折射出当前中国保险业的一大现状——投保率低下。国内的各大企业、公众风险意识不足，投保意愿不强，尤其是农业险投保率更低。

有专家指出，我国是世界上公认的地震、洪水、台风等自然灾害发生频繁的国家，每年因自然或人为原因引发的森林大火等灾害也多有发生。这些灾害所导致的损失巨大，几乎都达到千亿元以上，但相应的保险开发程度却非常低。一方面，专门针对各类灾害的险种设计寥寥无几；另一方面，既有的自然灾害保险理赔标准又显得过于严苛，大大弱化了其保障功能。如现行财产保险条款中的“雪灾”保险责任标准便是：只有雪压达到特定要求导致建筑物倒塌时，保险公司才承担赔偿责任。

另外，在发生事故之后的理赔难，也成为提高人们购买保险积极性的一大障碍。虽然在此次灾害期间，各大保险公司都启动了大灾处理应急预案，特事特办，但更多的人希望此举能常规化，让便利快捷成为我国保险业日常理赔中的一大特色。

(高文)