白领理财体检

任宪奎

在西方社会里，把企业中不需做大量体力劳动的工作人员统称为白领。多数白领对自己的收入相对满意，但却不知道怎么规划自己的钱财。在向理财专家请教之前，先做个全面的理财体检，对症下药才能有的放矢。

白领精英，一般衣领洁白、收入高、福利好，是令人羡慕的职业。但令人羡慕的白领也有自己的苦恼，有很多白领阶层人士有向“白领”发展的趋向，每月刚发完薪水，还完房贷及信用卡，添置些衣物，和同事朋友潇洒一回，一番冲动之后发现这个月的工资又“白领”了。为什么让人艳羡的白领精英会沦落到如此地步呢？因为这些白领的财务处于亚健康状态，他们之前没有及时发现自己家庭存在的财务隐患，日积月累易造成危机的爆发。

常见财务隐患

某专业理财机构近期对其进行理财体检的白领客户数据进行分析，发现白领常见的财务隐患有以下几类：

消费不健康

数据显示，消费不健康的白领占70%。其表现就是通常所说的“月光”。如果一个家庭的消费支出过多，就没有更多的资金用于投资，将不能实现家庭资产的有效增值。这些白领最好将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目。养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。消费不健康的另一种表现是过度节约消费支出，影响生活幸福，这也是不可取的。

流动性不健康

数据显示，流动性不健康的白领占79%。其中流动性过剩的占42%，许多白领担心遇到突发事件，从而备了许多的准备金，导致过多的资金闲置，不利于资产增值。流动性不足的占37%，这些白领阶层，危机防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故时手足无措。

家庭保障不健康

数据显示，家庭保障不健康的白领占85%。家庭保障不足是家庭理财常见误区之一，很多年轻人认为自己年轻，身体健康不需要保险。其实，保险防损防灾的功能是任何理财产品无法取代的。年轻人应为父母考虑一下，父母辛苦养你长大，你的离去或染上重疾将给父母造成精神及家庭财务的重大负担，所以应该购买一定的意外险、重疾险及定期寿险。另外，年轻时候买保险还有一大好处，就是保费更低，更合算。

收入构成过于单一

统计数据显示，有57%的白领阶层此项诊断不达标。这类人收入构成过于单一，容易造成一旦该项收入中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。获取投资收益能力不足获取投资收益的目的即是达到家庭财务自由。

财务自由的概念

是指，即使不去工作，只靠投资就可以应付日常支出。数据显示，有94%的白领家庭此项诊断不健康，亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。

如何发现家庭财务隐患

白领精英家庭财务存在诸多隐患，如何才能及时发现？据笔者调查发现，有些第三方理财公司开发了专门的理财体检系统，投资者可以通过在线填写家庭财务数据，自助完成对家庭财务隐患的诊断。白领精英一般何时需要进行理财体检？专家建议一般3—6个月需要对自己的家庭财务进行一次诊断。另外，当家庭财务出现重大变化时，比如：买房、买车等大额支出或奖金收入、项目分成等大额收入，这时也需要对家庭财务重新进行一次理财体检。

白领精英如何解决家庭财务隐患

通过理财体检发现白领精英家庭存在的主要财务隐患涉及消费、收入、保险、储蓄、投资等方面。如何有效解决这些隐患？

白领精英应从“节流开源、强制储蓄”开始。节流需要从记账做起，将每个月的开支明细记录下来，分析哪些用得不合理，可以改进省钱。要做到开源，应先给自己充电，只有不断的提高自己的知识水平与专业能力，才可能获得晋升的机会，扩大财富来源。强制储蓄，可以有效积累财富，越早开始，就越容易提早帮自己累积到一笔资产。另外，基金的定期定投也是一种不错的选择。对于如何合理解决家庭保障不足与更早达到财务自由，则需要在专业理财师的帮助下选择适合自己的保险产品和投资产品。