告别“月光”

牛　莙

恋人晓芙和晓刚参加工作不久，薪水分别为2500元和4000元。两人日常开销很大，租房、购置家用电器……晓芙喜欢购物，没到月底就开始盼着发工资。当两人决定结婚时，却发现存款近乎为零。

刚刚迈出校门的“职场新人”多半是晓刚和晓芙这种“月光光”的状态，购物、聚会、旅游……生活是如此的丰富多彩、轻松而惬意。然而有一天，当不得不面对结婚、买房、购车、育儿……这一系列的问题时，如何才能让“轻松与惬意”得以维系长久呢？

相信我们每个人都听父辈们教导过要“开源节流”，这个“老套”的道理其实在解决晓刚与晓芙的问题上十分适用！“开源”告诫职场新人们要以负责而严谨的态度对待自己的工作，尽管可能遇到诸多困难，但从财务的角度讲“稳定的现金流”是必不可少的。“开源”的另一层含义是职场新人们不应放弃继续学习、提升自己的机会，只有不断积蓄前进的能量才可能给今后的生活注入源源不断的“生机”，当然收入上的提升是其中一方面的体现。理财师的建议可能在“节流”方面更具实践意义，晓刚与晓芙的状况很可能在经过了如下几步后有比较明显的改观！

抛“光”三部曲

第一步，了解收支。建议两个人坚持记账至少三个月，不要求非常专业，流水账就好，只要能够清晰地反映收支。三个月下来两个人会发现很多以前从来没有注意到的细节，而这些恰恰是改变“月光光”的第一步！原来晓芙每次逛街绝不“空手而归”；晓刚每周都要跟“铁哥们”要下馆子“叙叙旧”；两个人每一顿晚餐的成本都将近百元，而每个月拿到手的现金不足七千……相信了解了这些之后两个人一定会有所改变，但这仅仅是第一步。

第二步，规划收支。职场新人们的生活方式往往是“收入-支出=结余”，一个月下来结余经常为零！我们来把这个公式改变一下变为“收入-结余=支出”，每个月拿到工资时先把“结余（储蓄）”的部分分离出来，剩下的资金再作为两个人可自由支配的生活费。这里面有两个问题需要解决：一是预留多少资金作为生活费，这就是第一步的重要目的：通过记账更清晰的了解两个人生活的必要支出，减少“冲动消费”；另外切忌一下子“勒紧裤腰带”，毕竟支出习惯的改变是需要时间、循序渐进的。另一个问题是职场新人们往往在储蓄方面缺乏自律，本来准备用来储蓄的资金放在卡中常常不经意间被刷卡消费掉！与其这样不如利用这种“不经意”，让“定期定投”在发工资的那天将储蓄资金“不经意”地划走，几个月下来很可能给自己不小的惊喜！

第三步，审慎投资。刚走出校门的“新人类”似乎对所有新鲜事物充满兴趣，炒基金、玩股票……随着盈盈亏亏大喜大悲，眼见着自己的那点“小积蓄”不断缩水，还总是憧憬着能够“一夜暴富”！其实攒下积蓄不易，能够守住这份积蓄让“钱生钱”更是需要一定的“智慧”。刚进入职场的新人往往收入有限，结余更加有限，而未来生活的资金需求又非常高，财务上抗风险的能力其实是比较低的，对于投资安全性的要求也就相对较高。如果近两年就有买房结婚的打算建议“定期定投”货币市场基金。当货币市场基金账户中的资金达到一定量，例如5万元，也可以选择购买一些银行固定收益类的产品， 在收益方面银行产品可能更高，但切记购买之前要清楚产品所募集资金的投向，确定风险与投资期限。至于股票和其他领域的投资， 其风险相对较高，短期内获利的变数较大，不仅对投资人的专业性有一定要求，也需要市场大环境的配合，相对长的投资期限可能取得更好的投资效果，一两年之内结婚买房怕是不能完全依靠高风险高收益的品种。

无论是记账、储蓄还是投资，都需要长期坚持最终养成一种理财习惯，相信当有一天晓刚和晓芙具备了这种习惯，他们也就将彻底告别“月光光”的日子！

（作者单位：中信银行私人银行）