车贷迷路

郇　丽

当年竭泽而渔，如今谨小慎微，再加上汽车金融公司的进逼，令银行一度辉煌的车贷业务前景黯淡

人民银行统计显示，截止2005年，全国发放汽车贷款1800多亿，有1000亿元被人赖账不还。而2006年车贷赖账案件继续攀升，仅北京市汽车贷款的不良资产就高达150亿元。据报道，2006年以来，北京海淀区法院受理的车贷案件呈现出大幅度增长的态势，1～6月达到1109件，与2005年同期相比上升了530.11%，其中月收案最多的为4月份，达到了260件。

另据报道，由于银行车贷放量的萎缩，目前选择消费信贷客户的比例已经不到购车总人数的10%。

车贷市场“暗礁重重”

发改委经济研究所流通与消费研究室主任陈新年说，1000亿元的个人汽车消费贷款呆坏账，中国有四大银行占了81%以上，都是前几年汽车热销时期埋下的“隐患”。

工行南京玄武支行个人金融业务部的王主任对记者表示，出现问题的车贷业务主要是在2002年前后发生的，当时各家银行刚刚涉足个人车贷业务。

汽车业分析师贾新光介绍说，从2000年开始，国家政策鼓励汽车消费，银行都比较看好个人消费这块市场，激烈的市场占有率的争夺在银行间展开，银行车贷门槛因此越放越低。譬如，许多银行大幅下调首付比例，甚至推出“零首付”，3年还贷年限也延长到5年至8年。一位银行人士对记者说，银行间的汽贷竞争不仅仅表现在贷款利率上的“价格战”，还有发放贷款上的“速度战”“年限战”等很多方面。

这种情形下，各商业银行对贷款人资质审查相对宽松，有的银行一接到合同就放款，有些贷款人甚至一年之后才将相关手续交到银行。

据透露，2006年6月，北京海淀法院受理了中国工商银行翠微路支行提起的360余件、涉案标的总额达1.3亿元的拖欠车贷案，其中80%以上判决银行败诉。原因是，法院发现银行在贷款业务审查环节存在严重疏漏，银行甚至无法提供汽车消费贷款的购车发票原件。另据报道，建设银行、光大银行、中信实业银行两年内相继被骗走1.4亿余元，因为银行先后贷出的近300笔汽车贷款，全部都是依据虚构伪造的假合同。

业内人士分析说，车贷案件频发的另一个主要原因是，作为贷款实体的汽车是可以移动的财产，追索难度大，且成本高，一些借款人把汽车卖出去或挪做他用，连人带车一起“蒸发”。而且，现在汽车降价空间大，作为贷款抵押物的汽车价值会大大缩水，加之车辆本身固有的高折旧率，抵押物越来越低廉，银行损失在所难免。

据介绍，近两年来北京海淀法院在受理的近600件涉及车贷的执行案件中，“富康变奔驰”的案件占到40%。意思是购车人实际购买的是一辆富康，从银行贷款时却变成了奔驰，贷款金额远高于实际购买车辆的全价款，而购车人对此并不知情。

业内人士分析说，担保人之所以在中间做手脚，道理也很简单，消费贷款相比商业贷款利息要低得多，而且银行对其商业贷款审批通过的可能性几乎为零，也就难免有人利用这种手段取得贷款投资于其他项目。据悉，其中也有一些公司携款潜逃，下落不明的。

业内人士指出，银监会应该进一步强化对汽车消费贷款的审核，及时向公安机关举报涉嫌刑事犯罪的汽车经销商及相关责任人。

陷入低谷

一位银行业资深人士表示，车贷坏账率实在太高了，让银行根本无法承受，不得不采取收缩策略。

来自上海银监局的统计数据显示，上海全部商业银行的汽车贷款余额由2005年年初的79亿元，下跌到2006年11月份的50亿元。据悉，2004年以后，在北京的商业银行中，以招行为代表的一批商业银行完全放弃做“车贷”，工行、中行等大银行则在一度停放、整顿后“全面萎缩”，并开始以严格的条件限制保证放贷安全。

据介绍，目前工行的车贷政策是，最高贷款额度为车价的7成，利率执行基准利率并适当上浮，最高贷款年限为5年。而且，只有一些职业特别稳定、与银行来往关系密切的优质客户能够贷到7成，一般客户能贷到6成就不错了，贷款期限也仅为3年。

业内人士对本刊记者分析说，银行收缩个人汽车消费贷款业务的另一个原因是，保险公司的退出。人保公司业务经理彭先生说，近年来，车贷险恶意骗保让保险公司损失惨重，有些保险公司的赔付率甚至达到400%，保险公司的经营压力非常大。

资料显示，我国自1998年推出车贷险业务以来，前几年年均增长率超过200%。可以说，前几年汽车消费信贷市场的火爆，车贷险功不可没。但好景不长，从2001年开始，车贷险经营风险日渐明显，部分地区的车贷险业务赔付率高达100%以上。

据介绍，2003年保险公司实行防守战略，收缩车贷险业务，其直接导火索是车贷预期坏账率陡增。据知情人士透露，某商业银行的车贷预期坏账率近20%，将近10亿元。

保险商愤然退出车贷险市场，银行看到了问题的严重性。2003年，一场前所未有的大清查在各家银行内部展开。当年，民生银行、招商银行、工商银行几乎同时开始对自2000年以来办理的汽车信贷业务逐笔清查，部分银行甚至暂停车贷业务。

一银行内部人士透露说，对比保险商退场前后，各家银行的个人汽车消费贷款业务出现天壤之别，之前银行一个月能放贷200多笔，之后则迅速降为一二十笔，各家银行都不约而同地收紧了钱袋。

殃及车市

2004年下半年，当银行汽车贷款的门槛纷纷提高的时候，车市开始趋淡，汽车经销商的资金链不同程度地出现了困难。

从2003年至2004年，轿车从收“加急费”沦落至“降价”，厂商陷入“降价-销量无改观-再降价-效果有限-降价频繁”的死胡同。一汽车经销商对记者表示，轿车厂商一轮轮降价，而且一次性降幅达到5%至15%，不少消费者刚买车，不足一个月发现车价降了数千乃至数万元。这对已经办理贷款购车的消费者不公平，逾期还款的消费者人数只能是越来越多。据统计，2004年个人消费贷款比例还高达40%，2005年就几乎处于停滞了。

有关专家对记者表示，这几年，人们以为汽车市场的井喷源自于城镇人均可支配收入的增长。事实并非完全如此。金信研究的分析师袁金荣说，汽车信贷是2002年、2003年车市井喷的助推器，汽车消费信贷政策的宽松带来了消费力的提前释放，抽开了信贷支撑，2004年轿车销量便开始低速运行，大量汽车企业开始减产、停产，车市寒冬来临。据统计，2002年使用贷款方式买车占汽车销量的比例不足10%，2003年上升至近20%，销售增长75%，2004年轿车贷款减少了25%，轿车销量增速下滑了84%。

资料显示，1998年至2001年四年，累计个人汽车消费信贷余额才436亿元，2002年或2003年个人汽车消费信贷却达到700亿元左右。2002至2003两年的汽车信贷量比以往四年的总和还要多出221%。

专家分析说，汽车信贷的放慢击碎了车商盈利美梦。上海证券分析师徐薇说，消费信贷勒紧引发了多米诺骨牌效应，最终造成了消费者的持币待购。2004年夏天，厂商们发现，贷款买车难了，买车的人少了，产能却在扩大，不降价就会增大库存、增加经销成本，完不成年初制定的目标。

出路何在？

保险公司和银行都在想方设法规避风险，老百姓贷款买车更难了，又该如何解决？

有人说，银行不会轻易退出车贷市场。因为，银行在房贷领域也正遭遇宏观调控政策的打压，需要拯救已跌入谷底的车贷业务。据悉，在上海，中行、浦发行、深发展等银行年又开始了车贷业务的拓展，其中浦发行甚至不惜重金从国外花引入了成套的车贷追踪系统，借助全球定位，随时查寻抵押车辆的所在。另外，深发展引进自动审批系统对客户进行筛选。目前，该行占据沪上车贷市场新增量近3成，坏账率却不到1%。

但是，市场上不乏悲观论调，一家银行信贷部的老总称，“银行迟早要淡出汽车消费信贷舞台，取而代之的是大众、通用这样的汽车金融服务公司。”有业内人士认为，即使银行现在降低车贷门槛，也很难重新夺回失去的车贷市场份额。目前，仅上汽通用汽车金融公司一家的车贷余额就超过50亿元，信贷增长率始终在50%以上。

看来，重新杀入车贷市场的银行，正赶上汽车金融公司加速渗透车贷领域。大众汽车金融服务公司公关主管米勒说，中国所售出汽车中大约有10%是融资购买的，2009年将增长至约40%到50%。大众公司认为，数年内，中国可能会成为该公司继德国之后第二个最重要的市场。

上海通用的一位经销商对记者表示，目前，国内大部分车商均已拥有了自己的汽车金融公司，像上海通用、大众、丰田、福特、戴-克、雪铁龙等品牌都有自己的金融公司，车商、经销商、汽车金融公司间的资本和利益互相渗透，对车贷市场的控制力非常强。

汽车金融公司让消费者购车贷款有了更多的选择，不过，专家提醒说，消费者面临的问题是贷款利率比银行高2%左右，计算下来，5年期10万元贷款，利息相差1万元左右。