他帮助穷人实现梦想

孙　斌

不用任何抵押，穷人也能贷款；没有一点利息，乞丐也能借钱。这就是孟加拉国穆罕默德·尤努斯博士倡导的小额信贷项目。至今，小额信贷的成功模式已经在全球100多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔奖委员会宣布，将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉银行家尤努斯及其创立的格莱珉银行。

中文版的《穷人的银行家》是由在公众视线中消失3年再度归来的“打工皇后”吴士宏翻译的。她对穆罕默德·尤努斯及这本自传性质的书给予了相当高的评价：“我太崇拜尤努斯了，我从未这么崇拜过一个人!这个人太棒了!颠覆了银行业的传统，创造了穷人经济学!”“我跑了好几个书店，最后花了20多美元买到了。我看这本书的时候，都会掉眼泪，二十几年了，尤努斯坚持做这么一件事，太不容易了，这个人太伟大了!”

尤努斯1940年生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。少年时代的他并没有因为家境殷实而沾沾自喜，相反，他所目睹的本国的愚昧和贫穷影响了他之后的人生路程。本国大学毕业并赴美留学获经济学博士学位后，他回国担任家乡吉大港大学经济系主任。1983年尤努斯创办格莱珉银行，在不需要抵押的情况下向穷人提供小额贷款。迄今，格莱珉银行已经向240万个农村家庭提供了38亿美元的贷款。格莱珉模式也已经被引入到全球将近100个国家。

常理上，借出去的钱是为了能收回来并附带一部分钱的使用费——利息。那些赤贫的人而言，没有抵押品，他们不能得到一般商业银行的借款。而且对于大多数人而言，即便他们拥有一些资产，但由于无法证明为其所有也无法获得贷款。因为那些保守的银行家们，坚持一套他们认为行之有效的、流传了几百年的信贷哲学，而这些信贷哲学，几乎无一例外地把农民与穷人置于最不利的信贷地位。祢足珍贵的是尤努斯博士怀揣着“银行要到穷人中间去”、“所有穷人都值得信任”这样一颗拯救穷人之心，对这种借贷金融理念文化进行了完全颠覆。

尤努斯认为，在穷人群体中，如果一个人不还贷，那么其他人就会帮助他，或者延长还款期限，或者让他每天少还一点，但总而言之，他还在熟人社会里，还处于监督之下。因此，若他拒绝还贷的话，他在这个熟人社会中的信用就会受损，很难在熟人社会中继续生活下去。这样，熟人社会的相互监督就能极大地消除道德风险。格莱珉银行公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是非常有智慧的一种金融机制创新，有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。

格莱珉的成功是因为尤努斯深信以及格莱珉的实践证明，只要给穷人机会，他们的竞争实力不容小觑。在穷困的绝境中挣扎的人们，对现实的机会有更深刻的体察，只要辅以相关的金融服务——小额贷款，他们就能抓住机会。贫穷只应在博物馆里。