专家的理财方案

老百姓常说“开源节流”，仅仅四个字就说出了个人理财一项基本原则。交通银行北京分行的个人理财师表示，如果能跳过雷区、做好功课，我们将不会再对金钱产生恐惧和担忧，可以在自己精心创造的环境中享受财务自由的乐趣。

个人理财有没有更多的窍门呢？交通银行北京分行的个人理财师提出如下建议：

个人理财首先要跳过七大雷区：

1、追求时髦跟着广告走，被打折促销赠品所吸引，买回不需要的产品。

2、对收益期望过高，投资过于集中，承担自己无力承担的风险，甚至陷入传销、高息揽储的误区。

3、忽视记账的重要性，应急资金与长期投资资金混同。

4、对保险忽冷忽热，只听进想听的话，对意外风险防范不足。

5、投资低风险产品，所得收益无法抵抗通货膨胀，辛苦投资却换来资金缩水。

6、对前途信心不足，经常“割肉”。

7、对钱的“责任心不强”，做出一项投资几年不问。

个人理财还要做好七门功课：

1、下决心开始自己理财，相信自己能理好财。

2、明确财务目标，有计划收支，多使用“小账本”，只买最对不买最贵。

3、保留一定量的现金，一般为3-6个月的日常支出，其余的钱分别投资两三个品种。

4、恰当评估自己的风险承受能力，只做自己了解的投资产品。

5、定期检查自己的投资效果，咨询专业人士意见，取优去劣。

6、对你的家人负责，理好财也是爱他们的一种表现，为最需要保险的人购买保险。

7、以一颗平常心看待金钱循环里的潮起潮落。

交通银行北京分行的个人理财师认为，成功的个人理财需要具备四个必备条件：知识：可以从学习中来，多与专业理财人士交流是积累知识的捷径；耐心：成功的投资需要耐心，等待最好的投资时机需要耐心，赚取最大的收益同样需要耐心。胆识：知识的增长可以培养胆识，胆识的增长将使决断更果敢，抓住赢利机会，及时止住亏损；健康：健康即是财富，只有头脑清醒、心态良好，才能充分利用所学知识，做出准确快捷的判断。

交通银行北京分行的个人理财师应《科学投资》要求，以《科学投资》推荐的一对青年夫妇为例，说明如何具体运用这些知识做一份个人理财方案：

孙先生28岁，张女士25岁，工作于一家合资企业，目前没有孩子，两三年内也不打算要。二人每月工资收入共5000元，年末可一次得奖金10000元；搭上房改末班车的他们不用为住房担心，准备半年内买辆10万元左右的车。孙先生夫妇父母都有工资或退休金收入，无需资助。目前孙先生一家现在除10万元存款外没有其它财产。

交行个人理财师与孙先生夫妇进行多次交流，经过交行专业系统的风险测评，判别孙先生夫妇属于稳健型的客户，再经过资产收入配比、现金流分析等多项测算后，提出了如下的理财方案：

每月收入分配如下

家庭日常生活开支：每月1300元；体育、健康消费：每月400元；签约定活转账，银行每月自动从工资中扣款1000元存1年定期，这样一年以后，每个月都有一笔款到期可供支取；每月剩余2300元用于还车贷和养车。

年终收入分配如下

意外保险:每年500元；健康保险：每年1500元；给双方父母各一份喜庆存单，共2000元；购买分红型保险：5000元；家人聚会：1000元。

对现有资产重新配备

紧急备用金：定活两便存款存10000元；购车首付款准备金：以通知存款存50000元，其它购车款准备申请为期5年的银行贷款；投资股票型开放式基金：40000元，争取在5年内取得平均高于贷款利率2倍的投资收益。