银行服务收费有规可循

腾云龙

《暂行办法》是规范商业银行服务收费活动的法律文件，分别就银行服务定价结构、定价行为监管、储蓄收费管理以及价格的监督处罚等方面进行了规定，它的出台使银行服务收费有规可循。《暂行办法》对商业银行服务定价的规定不涉及具体服务项目的收费标准、价格水平或浮动幅度。对这些内容的规定，由发改委、银监会或商业银行自身依据该《暂行办法》确定的原则和要求制定。这就体现了“对各类监管设限要科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制”这一监管要求，给商业银行在制定具体服务项目的收费标准、价格水平或浮动幅度时留出了必要的空间，执行起来具有较大的自主性。

《暂行办法》规定，根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格实行政府指导价和市场调节价两种方式，以市场调节价为主，政府指导价为辅。也就是说，银行在对服务收费的定价过程中，市场机制占据主导地位，政府调控处于次要地位，并且这两者是有机结合、不可分割的。这有利于增加银行服务收费定价的市场化成份，淡化行政色彩。其中政府指导价所占比例很小，主要涉及银行结算等对公业务和少量对私业务，其余服务收费由市场调节。由于银行结算关系整个支付清算系统的安全性，为了防止和控制系统性风险，目前还必须制定政府指导价。银监会、发改委根据对个人、企事业的影响程度以及银行服务的市场竞争状况确定的商业银行服务项目实行政府指导价，其原因则在于目前国内银行业在地区间发展很不平衡，银行竞争还不充分，如果商业银行对其他未知的服务项目进行自行定价，可能会损害居民和企业的合法权益。

1、人民币基本结算类业务，包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；

2、中国银监会、国家发改委根据对个人、企事业的影响程度以及银行服务的市场竞争状况确定的商业银行服务项目。

市场调节价

除前款规定外，商业银行提供的其他服务项目。

《暂行办法》指出，实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行(有主报告行的，由其主报告行)自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。商业银行服务收费的定价权限集中于总行，由总行统一设立或变更收费项目、调整收费基准价格和浮动幅度，既可以使银行拥有灵活制定和调整服务价格的自主权，又可以在同一银行系统内保持服务定价的统一性。商业银行制定和调整价格时应充分考虑个人和企事业单位的承受能力，这就要求银行制定和调整的服务价格应当与个人和企事业单位的承受能力相适应，而不能超过之。商业银行实行市场调节价的服务项目及服务价格，由中国银行业协会通过适当方式公布，接受社会监督。

《暂行办法》强调，商业银行办理收付类业务实行“谁委托、谁付费”的收费原则，不得向委托方以外的其他单位或个人收费，这使得委托方的权利和义务相匹配、相对等。商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费，大额取款业务、零钞清点整理储蓄业务除外。反过来说，同城的不同银行间发生的人民币储蓄存款、不同城的银行(不论是同一银行还是不同银行)间发生的人民币储蓄存款以及大额取款业务、零钞清点整理储蓄业务都是要收费的。

《暂行办法》没有对商业银行的外币业务进行直接限定。中国银监会有关负责人称，对商业银行的外币业务包括外币储蓄业务的定价方式采用市场调节价。换言之，商业银行外币业务实行市场调节价的服务范围包括对公业务和私人业务，要大于人民币业务的服务范围。