盘活农村金融“活水”

｜张龙耀 亓浩

2021 年5 月15 日，农业农村部启动了新型农业经营主体信贷直通车活动，直接收集受理全国新型农业经营主体金融服务需求，由全国农业信贷担保体系提供担保服务，对接银行发放贷款，为解决农业经营主体融资难题开辟了新思路。

针对农业经营主体缺信息、缺信用、缺抵押，金融机构获客难、评估难、风控难，“信贷直通车”探索形成了“经营主体直报需求、农担公司提供担保、银行信贷支持”的模式，具体做法为：一是需求直报，打通金融机构与农业经营主体的连接渠道。农业经营主体利用手机在线填写基本信息并提出资金需求，农业农村部将信息归集到“信贷直通车”平台进行汇总审核，将符合条件的主体名单推送给金融机构，从农业经营主体“主动找银行”，变成“银行主动找”。二是数据赋能，创新涉农信贷风险管控手段。强化政银担等多方数据的互联互通，通过汇集信用评级中关键的涉农政务数据，对农业经营主体身份真实性、用途合规性以及资金额度与生产规模适配性进行自动校验，助力金融机构对农业经营主体进行多维度“画像”，创新信贷风险管控手段。三是农担增信，建立涉农信贷风险共担机制。在收到贷款申请后，“信贷直通车”将相关信息推送给省级农业信贷担保公司，担保公司筛选出符合条件的农业经营主体提供信贷担保服务，通过担保介入有效分担银行的涉农信贷风险。

“信贷直通车”通过金融支农方式的探索创新，有效缓解了长期制约农村金融发展的信息不对称和交易成本高问题，盘活了农村金融“活水”。第一，提高了农业经营主体融资可得性。截至2024 年3 月底，已有383.34 万个农业经营主体通过“信贷直通车”申请贷款，申请金额6586.65 亿元，金融机构累计授信173.83 万笔，授信金额4137.24 亿元。第二，降低了农业经营主体融资成本。“信贷直通车”充分发挥数字技术的赋能作用，运用数字技术重塑了营销获客、信用评估、贷款发放、贷后监督与贷款回收等流程，进而降低涉农信贷的风险溢价与成本溢价，减少农业经营主体融资成本。截至 2024 年3 月底，“信贷直通车”平台平均融资成本4.77%，其中，年化利率4.24%，担保费率0.53%。第三，优化了农业经营主体融资结构。基于大数据算法进行信用风险评估和信贷决策，不需要过度依赖贷款抵押物，降低了农业经营主体的贷款准入门槛，显著优化了农业经营主体融资结构。

“信贷直通车”模式为健全农村金融服务体系提供了几点经验启示。一是要发挥金融科技对农村金融的赋能作用，加强金融机构对数字技术的采纳与应用，强化对涉农主体真实还款能力和还款意愿的评估，积极开展涉农金融产品和服务创新。二是要进一步打通各部门的数据壁垒，加强涉农信用信息大数据整合，建立完善的涉农信用信息数据库，凝聚各方协同发掘数据价值。三是要加强政府部门、金融机构、社会各界的协同合作，激发各机构支农的内生动力，完善“政银担”合作等金融模式，创新农村金融服务方式，助力农村金融高质量发展。

下一步，“信贷直通车”平台可以持续开展创新迭代。加强“信贷直通车”品牌建设与宣传，引导各级政府部门、金融机构与农业经营主体等相关主体参与到平台建设中，将“信贷直通车”打造成“政府落实支农惠农政策、金融机构拓展三农客户、涉农主体获取金融服务”的高效便捷数字金融平台。拓宽大数据来源渠道，在涉农政务大数据基础上，充分汇集农业供应链、生产经营、智慧农业、互联网“数字足迹”等大数据信息，实现数据及时更新，从信用、品行、发展潜力、偿债能力等多维度提升涉农主体“画像”准确度，持续提升贷款授信额度。随着数据不断积累和完善，“信贷直通车”基于涉农大数据与平台内外部大数据和科技力量，为接入平台的每一位农业经营主体提供信用评分，持续推进农村信用基础设施与信用平台建设，未来逐步提升基于信用方式发放贷款的比例。